Решение от 10 октября 2014 года

    Дело № 2-517/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    10 октября 2014 года
 
Бежецкий городской суд Тверской области
    в составе председательствующего Кириллова В.В.,
 
    при секретаре Кораблевой Е.А.,
 
    представителя ответчика - адвоката Бежецкого филиала № НО «ТОКА»
 
    Шитовой Н.И., предоставившей удостоверение № и ордер №,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в <адрес> гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к МАМАТКУЛОВУ Д.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Альфа-Банк» (банк) обратилось в суд с иском к Маматкулову Д.Б. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов, в обоснование которого указало, что *** ОАО «Альфа-Банк» и Маматкулов Д.Б. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от *** (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Маматкулов Д.Б. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Маматкулова Д.Б. перед банком составляет <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг - <данные изъяты>, начисленные проценты - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>, штрафы и неустойки - <данные изъяты>, несанкционированный перерасход - 0,00 рублей. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Истец просил взыскать в его пользу с Маматкулова Д.Б. задолженность по соглашению о кредитовании № от *** в размере <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг - <данные изъяты>, начисленные проценты - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>, штрафы и неустойки - <данные изъяты>.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Меркулова Е.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена заблаговременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, иск поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Маматкулов Д.Б. в судебное заседание не явился, корреспонденция им не получена, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.
 
    В ходе подготовки и назначении дела к судебному разбирательству установить место жительства или место пребывания ответчика не представилось возможным. В этой связи определением суда от *** в качестве представителя ответчика в соответствии со ст.50 ГПК РФ по делу назначен адвокат.
 
    Представитель ответчика - адвокат Шитова Н.И. иск признала частично, считала требование банка о взыскании задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета незаконным и просила суд в иске в этой части отказать, в остальном иск признала.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    Установлено, что *** ответчик Маматкулов Д.Б. заполнил бланк анкеты-заявления на получение кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк», согласившись с указанными в нем условиями, и передал ее истцу (л.д.13-14).
 
    Согласно указанному анкете-заявлению, Маматкулов Д.Б. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», обязался выполнять условия указанного договора. С Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции на момент подписания анкеты-заявления был ознакомлен и согласен; предложил (сделал оферту) ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с общими условиями заключить с ним соглашение о кредитовании (п.1); предоставить кредит в сумме <данные изъяты>, а с учетом страховой премии в сумме <данные изъяты>; сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита - <данные изъяты>; дата перечисления кредита на счет ***; дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 7 число; процентная ставка по кредиту - 14,99% годовых; полная стоимость кредита 54,10% годовых; комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) 1,49% от суммы кредита (п.3). Ему было понятно и он согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита в рублях на указанный им счет (п.4). С Общими условиями предоставления кредита наличными в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, с тарифами ОАО «Альфа-Банк» был ознакомлен и согласен (п.7).
 
    Согласно ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы.
 
    В силу ст.807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии с п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.
 
    Исходя из заявления Маматкулова Д.Б., адресованного ОАО «Альфа-Банк», в нем содержатся все существенные условия договора займа (сумма займа, срок займа, размер ежемесячных платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка).
 
    Маматкуловым Д.Б. была совершена оферта, то есть предложение на указанных им в заявлении условиях заключить договор займа денег. Данную оферту истец акцептовал, и во исполнение п.2.1 Общих условий банк перечислил *** на счет ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> в соответствии с анкетой-заявлением заемщика, что подтверждается выпиской со счета Маматкулова Д.Б. (л.д.8-10), следователь, договор займа денежных средств между ОАО «Альфа-Банк» и Маматкуловым Д.Б. следует считать заключенным.
 
    Получение ответчиком денежных средств по кредитному договору сомнений не вызывает, поскольку подтверждается материалами дела.
 
    Положения заявления-оферты Маматкулова Д.Б. и Общих условий предоставления кредита наличными ОАО «Альфа-Банк» полностью соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
 
    В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчика как потребителя банковской услуги при заключении договора истцом нарушены не были.
 
    Установлено, что Маматкулов Д.Б. был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита, графиком платежей, подписал анкету-заявление и передал ее истцу (л.д.13-14).
 
    Согласно абз.2 п.2.2 Общих условий (л.д.17) кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении, и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения.
 
    Из п.2.7 Общих условий предоставления персонального кредита следует, что датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью основного долга по кредиту» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения (л.д.17).
 
    Согласно п.3.1 Общих условий банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в анкете-заявлении (л.д.18).
 
    Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита (л.д.18) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения – до 7 числа каждого месяца.
 
    На основании ст.309, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, при недостаточности средств на счетах клиента, погашение производится в следующем порядке:
 
    - в первую очередь неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка;
 
    - во вторую очередь неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком;
 
    - в третью очередь неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами;
 
    - в четвертую очередь просроченные проценты за пользование денежными средствами банка;
 
    - в пятую очередь просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком;
 
    - в шестую очередь просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами;
 
    - в седьмую очередь комиссии, предусмотренные договором и тарифами;
 
    - в восьмую очередь начисленные проценты за пользование денежными средствами банка;
 
    - в девятую очередь суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.
 
    Согласно выписке по счету № (л.д.9-10) Маматкуловым Д.Б. внесено: *** - <данные изъяты> рублей, *** - <данные изъяты> рублей, *** - <данные изъяты> рублей, *** - <данные изъяты> рублей, *** - <данные изъяты> рублей, *** - <данные изъяты> рублей, итого: <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно расчету задолженности (л.д.7), по соглашению о кредитовании № от *** со счета Маматкулова Д.Б. ОАО «Альфа-Банк» списаны <данные изъяты>, в том числе: на основной долг - <данные изъяты>; на проценты (период с *** по ***) - <данные изъяты>; на неустойку за несвоевременную уплату процентов (период с *** по ***) - <данные изъяты>; на неустойку за несвоевременную уплату основного долга (период с *** по ***) - <данные изъяты>; на комиссию за обслуживание текущего счета - <данные изъяты>.
 
    Сведений о других платежах по возврату кредита после *** суду не представлено.
 
    Разделом 5 Общих условий (л.д.19) предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности на счет банка.
 
    В связи с образовавшейся просроченной задолженностью по кредиту и процентам Маматкулову Д.Б. начислена неустойка, задолженность по которой составляет: <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату основного долга.
 
    Приведенные обстоятельства ничем не опровергнуты и не поставлены под сомнение. Истцом представлен расчет задолженности ответчика, с которым суд в части размера задолженности по основному долгу, процентам и неустойке соглашается.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Непредставление ответчиком возражений и доказательств в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.
 
    Возражений относительно исковых требований ответчиком не представлено.
 
    Между тем, при разрешении заявленных требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета в размере 4754 рублей 43 копеек суд не находит оснований для их удовлетворения.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Судом установлено, что банк взыскивал с заемщика ежемесячно указанную в п.3 анкеты-заявления сумму за обслуживание счета (1,49% от суммы кредита), сумма которой, согласно расчету задолженности, составила <данные изъяты>
 
    Однако указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, следовательно, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей.
 
    Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, являясь обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Из материалов дела, в том числе из Общих условий (п.2.3), усматривается, что счет был открыт Маматкулову Д.Б. в связи с заключением кредитного договора для целей учета полученного кредита и его погашения. На данном счете осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашению процентов и пени по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета банк Маматкулов Д.Б. не предоставлял.
 
    Кроме того, как следует из анкеты-заявления на получение персонального кредита от ***, Маматкулов Д.Б. не заявлял о необходимости открытия ему текущего или текущего кредитного счета, отметки об этом в соответствующих графах отсутствуют (п.1 анкеты-заявления).
 
    Таким образом, открытие счета № непосредственно связано с заключением между сторонами соглашения о кредитовании и направлено на его исполнение ответчиком, не создает непосредственно для Маматкулова Д.Б. как клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, являющегося самостоятельной услугой, предоставляемой в соответствии ст.779 ГК РФ, а взимание указанной комиссии предусмотрено за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Действия банка по взиманию платы (комиссии) за обслуживание счета нарушают требования п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст.421 Гражданского кодекса РФ), не могут приводить к ущемлению установленных Законом прав потребителей.
 
    Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
 
    С учетом изложенного условие кредитного договора о взимании комиссии в размере 1,49% за обслуживание счета, открываемого при предоставлении кредита, не соответствует положениям ст.819 ГК РФ, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьям 1, 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и в силу статей 168, 180 ГК РФ является недействительным (ничтожным).
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
 
    Истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика расходы по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты>.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Платежным поручением № от *** ОАО «Альфа-Банк» уплатило государственную пошлину в размере <данные изъяты> (л.д.2).
 
    Учитывая, что иск подлежит частичному удовлетворению (93,77%), руководствуясь ст.333.19 Налогового кодекса РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Маматкулова Д.Б. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Маматкулова Д.Б. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от *** в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты>.
 
    В удовлетворении иска в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание счета в размере 4754 рублей 43 копеек отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Председательствующий