Решение от 10 октября 2014 года

Дело № 2-1036/1/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Жуковский районный суд Калужской области
 
    в составе председательствующего Сизовой О.В.,
 
    при секретаре Парчумян К.Г.,
 
    с участием представителя истца по доверенности Лотц Т.Ю., ответчика Бабрис Л.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Жуков в зале суда
 
10 октября 2014 года
 
    гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Сбербанк России» в лице Обнинского отделения Калужского отделения № к Бабрис Л. В. о взыскании задолженности по кредитной карте, процентов и неустойки,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    11.08.2014 года ОАО «Сбербанк России» в лице Обнинского отделения Калужского отделения №8608 обратилось в суд с иском к Бабрис Л.В. о взыскании задолженности по кредитной карте, процентов и неустойки, указав, что Обнинское отделение Калужского отделения № ОАО «Сбербанк России» в соответствии с заявлением Бабрис Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ей кредитную карту № с лимитом кредита <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 19% годовых. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» с памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах установленного лимита в соответствиями с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» В соответствии с информацией о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной ответчиком, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в течение года в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Также своей подписью на заявлении Бабрис Л.В. подтвердила, что она ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка РФ, согласна и обязуется их выполнять. Держатель карты обязуется ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, а также отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п.4.1.3 и 4.1.5 Условий). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бабрис Л.В. по кредитной карте составляет <данные изъяты> 56 коп, в том числе: <данные изъяты> 81 коп.- просроченный основной долг, <данные изъяты> 79 коп. - просроченные проценты, <данные изъяты> 96 коп. - неустойка за просроченный основной долг. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 329, п.3 450, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с Бабрис Л.В. задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты> 56 коп, в том числе: <данные изъяты> 81 коп. - просроченный основной долг, <данные изъяты> 79 коп.- просроченные проценты, <данные изъяты> 96 коп. - неустойка за просроченный основной долг.
 
    Представитель истца по доверенности Лотц Т.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные исковому заявлению. Дополнительно суду пояснила, что в заявлении на получение кредитной карты подпись ответчицы отсутствует, однако указанный документ является внутренним документом банка, ответчица не отрицает получение кредитной карты с лимитом <данные изъяты>. Ответчице была выдана информация о полной стоимости кредита по кредитной карте, в указанном документе имеется ее подпись. Ссылки ответчицы на то, что она не была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты считает несостоятельными. При получении карты сотрудник банка разъясняет условия обслуживания кредитной карты, которые к тому же являются общедоступными, в том числе разъясняет правила хранения кредитной карты и пин-кода. Указанные правила напечатаны и на конверте, в котором находится пин-код, вскрыв конверт, ответчица не могла с ними не ознакомиться.
 
        Ответчик Бабрис Л.В. суду пояснила, что не отрицает, что истцом ей была предоставлена кредитная карта с лимитом кредита <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 19% годовых. Она воспользовалась денежными средствами с карты 2-3 раза, но в положенный срок возместила денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ у нее в <адрес> Жуковского района был украден кошелек, в котором находилась кредитная карта, а также ПИН-код к карте. На момент хищения на данной карте были доступны денежные средства в размере <данные изъяты>. Кражу кошелька она обнаружила ДД.ММ.ГГГГ года, в этот же день, в мобильном телефоне ею были обнаружены смс-сообщения, направленные ДД.ММ.ГГГГ о том, что с кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ были сняты деньги в указанной сумме. Она немедленно сообщила о случившемся в банк и полицию. По факту хищения принадлежащего ей имущества возбуждено уголовное дело. Из записей видеокамер видно, что денежные средства по ее карте снимает мужчина. Органами следствия до настоящего времени он не обнаружен. Некоторое время она выплачивала долг по кредитной карте, но потом заболела и выплачивать долг перестала. ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление в Обнинское ОСБ № с просьбой остановить выплату процентов по кредитной карте и операций с ней на основании постановления о возбуждении уголовного дела. Дополнительно суду пояснила, что в заявлении на выдачу кредитной карты отсутствует ее подпись, с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты она ознакомлена не была, в связи с чем, п. 9.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты считает недействительным. Текст, напечатанный на конверте с пин-кодом, об условиях хранения карты и пин-кода она не читала. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Выслушав представителя истца, ответчицу, исследовав документы, имеющиеся в деле, суд приходит к следующему:
 
    Судом установлено, что Обнинское отделение Калужского отделения № ОАО «Сбербанк России» в соответствии с заявлением Бабрис Л.В. от ДД.ММ.ГГГГ предоставило ей кредитную карту № с лимитом кредита <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 19% годовых. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» с памяткой держателя международных банковских карт и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией клиенту в пределах установленного лимита в соответствиями с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения ЦБР от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использование».
 
    В соответствии с информацией о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанной ответчиком минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в течение года в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
 
    Своей подписью на заявлении Бабрис Л.В. подтвердила, что она ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка РФ, согласна и обязуется их выполнять.
 
    Держатель карты обязуется ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, а также отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту (п.4.1.3 и 4.1.5 Условий).
 
    В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Между сторонами было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.
 
    Как указано в п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.ст. 809,811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    В силу ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Судом установлено, что банк исполнил обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику, однако заемщик обязательства по возврату кредита не исполняет.
 
    Согласно имеющегося в материалах дела расчета задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бабрис Л.В. составляет <данные изъяты> 56 коп, в том числе: <данные изъяты> 81 коп.- просроченный основной долг, <данные изъяты> 79 коп.- просроченные проценты, <данные изъяты> 96 коп.- неустойка за просроченный основной долг.
 
    Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает правильным.
 
    Из материалов дела, материалов уголовного дела № по факту хищения имущества Бабрис Л.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Бабрис Л.В. обратилась с заявлением в ОМВД России по Жуковскому району о привлечении к уголовной ответственности неизвестного лица, которое ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> похитило принадлежащий ей кошелек, в котором находились 2 карты Сбербанка России, с которых впоследствии были сняты денежные средства в сумме <данные изъяты> и <данные изъяты>.
 
    По данному факту СО ОМВД России по Жуковскому району ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 ч.2 п. «в,г» УК РФ. Бабрис Л.В. была признана потерпевшей. Из постановления о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ около 14 часов неустановленное лицо, находясь в неустановленном предварительным следствием месте в <адрес> Жуковского района Калужской области похитило из пакета, находящегося у Бабрис Л.В. кошелек, в котором находились две пластиковые карточки Сбербанка VISA 7313 и VISA 6311, в последствии в продолжении своего преступного умысла неустановленное лицо, воспользовавшись ПИН-кодами от кредитных карт, также находящимися в кошельке, сняло с карточки VISA 7313 -<данные изъяты>, с карточки VISA 6311 (кредитной карты) -<данные изъяты>
 
    Постановлением старшего следователя СО ОМВД России по Жуковскому району от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
 
    Из пояснений ответчицы следует, что кража кошелька была обнаружена ею ДД.ММ.ГГГГ года, после чего она обнаружила в телефоне смс-сообщения от ДД.ММ.ГГГГ о том, что с ее кредитной карточки ДД.ММ.ГГГГ были сняты денежные средства в сумме <данные изъяты>
 
    Из заявления Бабрис Л.В. на имя управляющего Обнинским ОСБ № следует, что она просит остановить выплату процентов по кредитной карте VISA 6311 на основании постановления № от ДД.ММ.ГГГГ года. Данное заявление принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Истец по первому сообщению клиента, заблокировал кредитную карту.
 
    Из письма Обнинского отделения Калужского отделения № на имя Бабрис Л.В. следует, что операции по выдаче денежных средств в сумме <данные изъяты> совершены ДД.ММ.ГГГГ в период с 18 часов 45 минут до 19 часов 45 минут в банкоматах, расположенных в <адрес>. При проведении операций был использован правильный ПИН – код карты и получено разрешение на их совершение.
 
    Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, с которыми ответчица согласилась и обязалась их выполнять, что следует из ее заявления на получение кредитной карты, при совершении операций по карте, расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны как личной подписью держателя, так и введением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи держателя. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты (п. 1.9). Банк не несет ответственности в случаях невыполнения клиентом условий договора (п. 9.5), в случае если информация о карте, ПИН-коде станет известной иным лицам в результате недобросовестного исполнения клиентом условий их хранения и использования (п.9.3).
 
    Из пояснений представителя истца в судебном заседании следует, что хотя подпись ответчицы в заявлении на получение кредитной карты отсутствует, однако указанный документ является внутренним документом банка, при выдаче карты сотрудником банка разъясняются условия выпуска и обслуживания кредитной карты, в том числе правила хранения карты и пин-кода. Кроме того, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России являются общедоступными.
 
    Также в судебном заседании установлено, что правила хранения кредитной карты и пин-кода печатаются на конверте, в котором находится пин-код, из указанного текста следует, что хранить пин-код вместе с картой запрещено. Требования ответчицы о признании недействительными п.9.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты являются несостоятельными.
 
    Согласно Письму Банка России от 02.10.2009 г. N 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» ПИН-код необходимо запомнить или в случае, если это является затруднительным, хранить его отдельно от банковской карты в неявном виде и недоступном для третьих лиц, в том числе родственников, месте.
 
    В случае раскрытия ПИН-кода, персональных данных, утраты банковской карты существует риск совершения неправомерных действий с денежными средствами на Вашем банковском счете со стороны третьих лиц. В случае если имеются предположения о раскрытии ПИН, персональных данных, позволяющих совершить неправомерные действия с банковским счетом, а также если банковская карта была утрачена, необходимо немедленно обратиться в кредитную организацию-эмитент банковской карты (кредитную организацию, выдавшую банковскую карту) и следовать указаниям сотрудника данной кредитной организации. До момента обращения в кредитную организацию - эмитент банковской карты владелец несет риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счета. Как правило, согласно условиям договора с кредитной организацией-эмитентом банковской карты денежные средства, списанные с банковского счета в результате несанкционированного использования банковской карты до момента уведомления об этом кредитной организации-эмитента банковской карты, не возмещаются.
 
    Из пояснений самой ответчицы, материалов уголовного дела, обозренного в судебном заседании следует, что ПИН-код хранился в кошельке ответчицы вместе с кредитной картой №4276014009638115.
 
    В соответствии со ст.56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о неисполнении или ненадлежащем исполнении Банком своих обязательств перед ответчицей суду не представлено.
 
    Суд приходит к выводу, что ответчица, зная, что нельзя хранить ПИН-код вместе с кредитной картой повела себя неосмотрительно и безответственно.
 
    Согласно п. 4.1.6 Условий держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.
 
    В силу п. ДД.ММ.ГГГГ Условий держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Условий, а именно: сообщить об утрате карты в Банк по телефонам, указанным в памятке Держателя, подать в банк письменное заявление об утрате карты, если карта подключена к услуге « Мобильный банк» - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с руководством по пользованию «Мобильного банка».
 
    Из пояснений истицы следует, что смс-сообщения мобильного банка о снятии денежных средств, которые поступили ДД.ММ.ГГГГ года, она обнаружила только ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Спорная операция по карте ответчицы была проведена с использованием правильного ПИН-кода, при этом карта и пин-код хранились вместе в кошельке ответчицы, т.е. имеют место виновные действия ответчицы.
 
    Вместе с тем, при вынесении решения суд принимает во внимание, что снятие наличных денежных средств через банкомат связано с тем, что неустановленное лицо завладело кредитной картой ответчицы и секретным ПИН-кодом к ней, находящимся в том же кошельке, где его хранила ответчица, а также несвоевременной блокировкой кредитной карты. Материальный ущерб ответчику причинен не по причине ненадлежащего оказания истцом банковских услуг по блокировки карты, а вследствие противоправных действий неизвестного лица, за которое законом предусмотрено уголовное преследование.
 
    Учитывая, что ответчиком не производятся своевременные платежи по погашению основного долга, принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме не исполнены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по погашению основного долга, а также судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает, что ответчик Бабрис Л.В. обязана возместить истцу сумму основного долга в размере <данные изъяты> 81 копейку.
 
    Во взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки следует отказать, так как с момента хищения кредитной карты – ДД.ММ.ГГГГ ответчица не пользовалась кредитом, а из представленного истцом расчета следует, что проценты по кредиту оплачены ответчицей до ДД.ММ.ГГГГ года, в то время как истец просит взыскать проценты по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Кроме того, в соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере <данные изъяты> 03 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать с Бабрис Л. В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Обнинского отделения Калужского отделения № задолженность по кредитной карте № в сумме <данные изъяты> 81 копейку.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Сбербанк России» в лице Обнинского отделения Калужского отделения № - отказать.
 
    Взыскать с Бабрис Л. В. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Обнинского отделения Калужского отделения № судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> 03 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Жуковский районный суд в течение 1 месяца.
 
    Судья: = подпись = О.В. Сизова
 
    Копия верна. Судья О.В. Сизова