Решение от 10 октября 2014 года

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 октября 2014 года                                                       г.о.Самара
 
    Кировский районный суд г.о.Самара Самарской области в составе:
 
    Председательствующего Кривошеевой О.Н.
 
    при секретаре                               Рубцовой Е.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3596/14 года по иску Стефатова Н.А. к КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условия кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов, указав, что просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Стефатова Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал», предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. уплаченную комиссию в размере <данные изъяты>., взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 10 <данные изъяты> взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. компенсацию морального вреда, в размере 5 <данные изъяты> взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. затраты по оплате юридической помощи, в размере <данные изъяты>л.д. 3-6). В обоснование заявленных требований истец указал, что <данные изъяты>. Стефатова Н.А., заключила кредитный договор № с КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты>. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающая, компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца была списана сумма в размере <данные изъяты>., в виде комиссии за присоединение к Программе страхования, что подтверждается выпиской по лицевому счету. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с требованием о возврате комиссии за подключение к программе страхования в добровольном порядке. Своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал произвести возврат/перерасчет комиссии за подключение к программе страхования. Истец считает, что она не участвовала в процедуре согласования кредитного договора, т.к. типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов возможного выбора (согласования). Истец могла лишь принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договора. Возможности повлиять на предложенные банком условия у заемщика не было. Истец считает, что с момента уплаты ею вышеуказанной комиссии ответчик пользуется неосновательно её денежными средствами, поэтому полагает, что в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ДД.ММ.ГГГГ Истец полагает, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере <данные изъяты> Кроме того, истец не обладает специальными знаниями и была вынуждена обратиться за юридической помощью. Между истцом и ООО «Вест-У» был заключен договор оказания юридических услуг, в рамках которого истцом переданы в качестве оплаты услуг по представлению интересов в суде денежные средства в размере <данные изъяты>. Изложенные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с данным иском.
 
    В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Назаренков А.В. уточнил исковые требования, указав, что просит суд признать недействительным условия раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Стефатова Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал», предусматривающие взимание с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. уплаченную ею комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере <данные изъяты> взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. компенсацию морального вреда, в размере <данные изъяты>., взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Стефатова Н.А. затраты по оплате юридической помощи, в размере <данные изъяты> по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении (л.д. 62).
 
    Истец Стефатова Н.А. в судебное заседание не явилась, о дне судебного заседания извещена надлежащим образом, участвовала в судебном заседании через своего представителя.
 
    В судебном заседании представитель истца Стефатова Н.А. - Назаренков А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования и уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске и уточненном иске (л.д.3-6, 62), просил суд исковые требования удовлетворить и при вынесении решения просил суд руководствоваться имеющимися в материалах дела документами и доказательствами, представленными в обоснование заявленных требований. Также дополнительно суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ Стефатова Н.А. обратилась в банк с целью получить кредит в размере <данные изъяты>., Стефатова Н.А. заключила кредитный договор с КБ «Ренессанс Капитал», в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> почему Стефатова Н.А. согласилась заключить кредитный договор на <данные изъяты> он пояснить не может (л.д.64). В кредитном договоре была просто прописана сумма <данные изъяты> сумму страхования отдельно в графе договора не прописали. Истец подписывала кредитный договор, а не договор страхования. Полагает, что в соответствии со ст. 12 закона «О защите прав потребителей» банк нарушил свои обязанности, не разъяснив и не разграничив кредит и страхование жизни. Считает, что подключение к услуге страхования истцу навязали. Поясняя предоставленное ответчиком суду с письменным отзывом заявление на подключение дополнительных услуг, подписанное Стефатова Н.А., представитель истца указал, что если бы, подписывая данное заявление, Стефатова Н.А. согласилась со всеми дополнительными программами, она бы нигде не поставила «галочку». Со слов представителя истца «возможно, в данном заявлении «галочки» уже стояли», полагает, что нет доказательств позиции заемщика о согласии с условиями страхования. Форма данного заявления не может быть подтверждением того, что услуга страхования была основная и не навязанная банком. Нет подтверждений, что Стефатова Н.А. выразила желание на подключение к услуге страхования. Форма заявления посредством проставления «галочек» в разных случаях страхования не может быть таковой, поскольку в такой форме заявления не может быть явно выражена воля заемщика. Так же в данном заявлении не указана страховая сумма и страховая премия, подлежащая выплате заемщиком. Кроме того, банк нарушил ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» взяв на себя право страхования, поскольку не вправе заниматься страховой деятельностью. Сумма за страхование была снята единовременно. Считает, что банком нарушены нормы материального права. Считает указание ответчика на обстоятельство добровольного подписания заемщиком договорных условий и ссылки на ст.421 ГК РФ о свободе договорных отношений не состоятельны, поскольку согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, согласно которому просил суд заявленные исковые требования рассмотреть в свое отсутствие и в удовлетворении заявленных исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.40-44), указав, что страхователь добровольно заключила договор страхования со страховой компанией, что подтверждается в том числе и заявлением на страхование, подписанным истцом, полагает, что какие-либо основания для признания договора страхования недействительным и взыскания страховых взносов отсутствуют. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стефатова Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № № в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> годовых сроком на 36 месяцев (л.д. 8-10).
 
    Согласно п.п.3, 4 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы) с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в договоре, а также на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Из отзыва ответчика следует, что в соответствии с тарифом комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование), составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, общая сумма комиссии составила <данные изъяты> х 1,10% х 36 (количество месяцев). Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. Указанный страховой взнос банк выплачивает страховой компании из собственных средств в соответствии с договором страхования. Страховой взнос перечисляется банком ежемесячно в отношении всех заемщиков банка, выразивших согласие подключиться к программе страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48). Страховой взнос непосредственно по истцу составил <данные изъяты> Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) являются общедоступными, содержат пункты следующего содержания: услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным выдачи банком кредита (п. 6.2.2), клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п. 6.2.2), …
 
    Из заявления Стефатова Н.А. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастного случая и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении её жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Стефатова Н.А. назначила КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая (л.д.46).
 
    Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, сумма займа составила <данные изъяты> что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, при этом Стефатова Н.А. обратилась в банк за получением кредита в размере <данные изъяты> руб., почему Стефатова Н.А. согласилась заключить кредитный договор на <данные изъяты>. представитель истца не мог пояснить суду.
 
    Суд считает, что Стефатова Н.А. не могла не видеть иной размер суммы предоставленного ей кредита, осознанно согласилась и подписала кредитный договор, в котором указана сумма <данные изъяты>8,9).
 
    Судом также установлено, что обязательства по возврату кредита выполнены истцом не в полном объеме, что подтверждается графиком платежей с указанным сроком оплаты (36 месяцев), также не оспаривалось представителем истца в судебном заседании.
 
    Согласно письму КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), направленному ДД.ММ.ГГГГ в адрес Стефатова Н.А., услуга по подключению к программе страхования была оказана полностью: банк с согласия Стефатова Н.А. заключил договор личного страхования по рискам, подписанным Стефатова Н.А., по которым последняя застрахована в течение всего срока действия кредитного договора (л.д.20).
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В силу ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» оформлен в надлежащей письменной форме.
 
    При заключении кредитного договора истец приняла на себя обязательства уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, также подписав заявление на подключение дополнительных услуг, указав, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастного случая и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование».. (л.д.46).
 
    Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
    В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
 
    В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Судом установлено, что истец одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования финансовых рисков и получить кредит на оплату страховых взносов.
 
    Заключенный Договор, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, является договором банковского счета с условием о его кредитовании и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которого применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»).
 
    Таким образом, подпись истца в Договоре подтверждает, что по кредитному договору в разделе «О подписании Договора» Заемщик подтверждает, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять, в связи с чем договор был заключен в полном       соответствии с действующим законодательством и желанием сторон.
 
    Пункты Договора, являются не только согласованными с истцом, в соответствии со ст.ст.1, 421, 432, 434 ГК, условиями договора, но и частью его распоряжения, обязанностью Банка по договору банковского счета, которую Банк по распоряжению истца должен исполнить и исполнил, а утверждение истца о том, что заключенный договор является договором присоединения опровергается его же исковым заявлением, в котором Стефатова Н.А. подтверждает, что участвовала в определении существенных условий договора, а также самим договором.
 
    Из содержания договора следует, что Стефатова Н.А. с условиями страхования ознакомилась, а так же она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.
 
    Судом установлено, что КБ «Ренессанс Капитал» как посредник, действуя в рамках соглашения с ООО «Группа Ренессанс Страхование», с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования.
 
    Таким образом, суд полагает, что своими действиями истец выразила согласие на заключение договоров добровольного страхования, а также на совершение ответчиком действий по страхованию в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом, отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора.
 
    Из представленного кредитного договора не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов.
 
    Каких-либо доказательств того, что страхование при выдаче кредита навязано истцу, не представлено.
 
    Суд полагает, что истец заключила договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты ее устраивали, она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора (л.д.36-38) и под текстом заявления (л.д.46). Включение в кредитный договор заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Доводы представителя истца о том, что «возможно в заявлении на подключение дополнительных услуг» (л.д.46) Стефатова Н.А. лишь поставила свою подпись, а «галочки» были поставлены заранее, суд признает как несостоятельные, поскольку данный довод был выражен представителем истца как предположение, в ходе судебного разбирательства ничем не доказан.
 
    Довод представителя истца о введении Стефатова Н.А. в заблуждение и понуждении банком заемщика к заключению договора страхования также несостоятелен, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договоров страхования между заемщиком и страховой организацией.
 
    Из материалов дела следует, что Банк выполнил свое обязательство, предоставив заемщику кредит. Внесение страхового взноса отражено в выписке движения по счету.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что своими действиями Стефатова Н.А. выразила согласие на заключение договора добровольного страхования, а также на совершение ответчиком действий по страхованию в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом отказ от заключения договора добровольного страхования не влиял на заключение кредитного договора.
 
    В нарушении положений ст.56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств того, что страхование при выдаче кредита Стефатова Н.А. навязано.
 
    Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что истец заключила договор на добровольных началах, все оговоренные договором пункты ее устраивали, она была с ними согласна, о чем свидетельствует наличие ее подписи в тексте договора и под текстом заявления на подключение дополнительных услуг.
 
    Включение в кредитный договор заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без указанного условия.
 
    Доводы представителя истца, о том, что Банк ввел Стефатова Н.А. в заблуждение и навязал последней услугу по страхованию, связанную с получением кредита, что ущемляет ее права как потребителя, суд не может принять во внимание.
 
    Из кредитного договора не усматривается обязательности предоставления кредита в зависимости от подключения заемщика к программе страхования и уплате страховых взносов. Доказательств того, что страхование при выдаче кредита Стефатова Н.А. навязано, суду не представлено. Также истец, подписав кредитный договор на сумму <данные изъяты>., выразила согласие оплатить страховую премию путем безналичного перечисления суммы на расчетный счет страховщика с расчетного счета банка.
 
    В связи с изложенным, суд считает, что истец заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, она была с ними согласна, поставив свои подписи в договоре и в тексте заявления на подключение дополнительных услуг. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Довод истца о том, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как «более незащищенная» сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, не может быть принят судом, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора Стефатова Н.А. предлагала кредитору изложить часть пунктов договора либо договор в целом в иной редакции, чем та, что была предложена банком для подписания, и истцу в этом было отказано со ссылкой на какие-либо типовые формы или правила, утвержденные кредитной организацией, не допускающие внесения в проект кредитного договора изменений по сравнению с разработанной и утвержденной формой договора.
 
    Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не только не воспользовалась правом на изменение условий договора или расторжение, истец, согласившись со всеми указанными в кредитном договоре условиями, добровольно исполняет возложенные на нее обязательства по договору, из предоставленного истцом в материалы дела письма-ответа Банка на обращение Стефатова Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20) суду не ясно с какими именно требованиями (претензией, предложением) обратилась истец к ответчику, как не следует, что Стефатова Н.А. обращалась в Банк предоставить ей свидетельство, сертификат либо квитанцию в подтверждение заключения договора страхования, а банк ей в этом отказал. Данные документы истцом суду не были предоставлены.
 
    Согласно письменному отзыву ответчика подключение к программе страхования либо отказ клиента от присоединения к программе страхования никак не влияет на выдачу кредита, как не влияет на финансовые условия кредитного договора (не изменяет размер процентной ставки, срок, не добавляет дополнительные комиссии). Очевидным отказом от оказания Банком услуги страхования является отсутствие в заявлении на подключение дополнительных услуг подписи заемщика или отметки о нежелании быть застрахованным (л.д.42).
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Таким образом, заемщик имел право застраховать свою жизнь и здоровье либо отказаться от заключения договора страхования.
 
    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного липа), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Таким образом, при условии наступления страхового случая и невозможности исполнить кредитные обязательства заемщиком самостоятельно, страховая компания погасит образовавшуюся задолженность на условиях договора страхования. Выгодоприобретателем на время действия кредитного договора назначен Банк с целью не допустить образования просроченной задолженности заемщика по кредитному договору при наступлении страхового случая, что также отвечает интересам заемщика. Подписание заявления на подключение дополнительных услуг означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования, условиями кредитного договора.
 
    Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие.
 
    Наличие собственноручной подписи Стефатова Н.А. на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного Договора.
 
    Истцом заявлены требования о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за подключение к программе страхования.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.
 
    Выводы представителя истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
 
    В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.
 
    Стефатова Н.А. собственноручно подписано предложение о заключении с ним договора и заявления на подключение дополнительных услуг в виде страхования.
 
    Кредитная организация в день подписания договора исполнила свою часть обязательств по выдаче кредита, предоставив заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>
 
    На основании собственноручно подписанного заемщиком договора от ДД.ММ.ГГГГ с расчетного счета Стефатова Н.А. в тот же день были списаны денежные средства: <данные изъяты>. за присоединение к программе страхования клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 12-19).
 
    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другим способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика по указанной сделке, в данном случае, с согласия заемщика.
 
    Предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита.
 
    По смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита, доказательств того, что сотрудники банка отказывали заемщику в заключении кредитного договора без включения в него оспариваемого условия, истцом, в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, суду не представлено.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предложение заключить кредитный договор на альтернативных условиях не нарушает права потребителя, так как заемщик мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий условие о страховании жизни и здоровья, мог не подписывать заявления на подключение дополнительных услуг в виде страхования.
 
    Условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена со всеми условиями оказания услуги и была с ними согласна, о чем свидетельствуют её подписи.
 
    Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.
 
    Условия уплаты страховой премии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного истцом договора и в заявлении на подключение дополнительных услуг в виде страхования.
 
    Из материалов дела следует, что получение кредита не было обусловлено обязательной оплатой услуги по подключению к программе страхования, поскольку кредитный договор мог быть заключен и без данной услуги, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, заключенного между Стефатова Н.А. и КБ «Ренессанс Капитал» в части оплаты страховой премии не подлежат удовлетворению.
 
    Таким образом, доводы представителя истца, изложенные в иске и в ходе судебного разбирательства о признании условий кредитного договора, в части страхования жизни от несчастных случаев, недействительными, взыскании суммы уплаченной страховой премии, суд считает неубедительными, голословными и не обоснованными, так как доказательств, в силу ст.56 ГПК РФ, подтверждающих указанные обстоятельства, суду не представлено.
 
    При оценке доводов сторон, обстоятельств дела, суд исходит из обязанностей каждой из сторон, участвующих в деле, доказать обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основание своих требований и возражений.
 
    В силу п.1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
 
    В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ (Постановление Пленума ВС РФ от 19.12.2003г. № «О судебном решении»).
 
    При указанных обстоятельствах, суд, исследовав всесторонне, полно, объективно и непосредственно имеющиеся в деле доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования о признании условия кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Стефатова Н.А. к КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора в части страхования жизни от несчастных случаев недействительным, взыскании суммы уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании судебных расходов - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:                                 подпись                                      О.Н. Кривошеева
 
    Решение изготовлено в окончательной форме 13.10.2014 г.
 
    Решение вступило в законную силу «____»________________2014 г.
 
    Копия верна:
 
    Судья:                                                         О.Н. Кривошеева
 
    Секретарь:                                                                                                                Е.А. Рубцова