Решение от 10 октября 2014 года

    Дело № 2-1407/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    10 октября 2014 года     пос. ж. д.ст. Высокая Гора
 
    Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Валиуллова Х.Х.,    
 
    с участием представителя истца Хасанова А.А. по доверенности Салахова Р.Р.,
 
    при секретаре Гариповой Н.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению Хасанова А.А. к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,
 
    установил:
 
    Хасанов А.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя в обоснование указав.
 
    Между Хасановым А.А. и ООО КБ «<данные изъяты> был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года. В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором Заемщик был присоединен Банком к программе страхования жизни здоровья, по средствам включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса, равного 174 175 рублей последующем начислении процентов на общую сумму кредитования равная 1 127 508 рублей. При этом никаких иных документов сопровождающих согласие лица на подключение к программе страхования предоставлено не было.
 
    ДД.ММ.ГГГГoда Заемщик обратился с письменной претензией в Банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернут уплаченный страховой взнос в размере 174 175 рублей, проценты уплаченные за страховой взнос, а так же процент за пользование чужими денежными средствами. Однако ответа от Банка не последовало.
 
    Считает, что действия Банка-Ответчика по истребованию указанной выше страхового взноса, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
 
    В соответствии с п.1 ст 6 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации васти защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат зозмещению изготовителем(исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Кредитная организация в качестве обеспечения возврата кредита, осуществила включение в договор условия о залоге транспортного средства. Однако помимо указанного условия, по средством безакцептного согласия, были включены и тем самым навязаны, условия о личном страховании Заемщика. Заемщик не выражал собственного желания на заключение указанного договора страхования, не имел возможности исключить его из кредитного обязательства в связи с отсутствием графы о несогласии на заключение договора страхования. Заемщику не была предоставлена альтернатива выбора    Страховой компанией, он не был ознакомлен с тарифами страхования.
 
    Таким образом, действия банка за которые взимается страховое вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид банковской операции нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом "О банках и банковской деятельности", иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию страхового взноса применительно к п.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Проценты на сумму взноса, в размере 174 175 рублей согласно выписки из лицевого счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 6324,9 рублей.
 
    Согласно п.1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    В соответствии с ч. 2 ст 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
 
    Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
 
    Расчет процентов на ДД.ММ.ГГГГ год.
 
    Сумма задолженности 174175 руб. 0 коп., в том числе НДС 18% 26569 руб. 7 коп.
 
    Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 01.09.2014: 287 (дней)
 
    Ставка рефинансирования: 8.25%
 
    Проценты итого за период = (174175) * 287 * 8.25/36000 = 11455,63 руб.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Вина Банка в причинении морального вреда Заемщику налицо, поскольку Банком умышленно включены в Кредитный договор условия, возлагающие на Заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено Заемщику и предусмотрено кредитным договором.
 
    В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона. Согласно ст. 14.8 КоАП РФ "Нарушение иных прав потребителей" за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 10 000 до 20 000 рублей. Компенсация морального вреда, это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего. Представляется, что такой подход позволяет оптимально учесть требования справедливости в смысле ст. 1101 ГК РФ, ибо ничто не бывает велико или мало само по себе, но бывает таким лишь в сравнении с другим.
 
    Более того, при рассмотрении вопроса о размере компенсации морального вреда просит суд учесть тот факт, что Заемщик пытался урегулировать данный вопрос добровольно, путем направления претензии Банку, однако Банк даже не удосужился ответить на претензию Заемщика. При этом. Заемщик был вынужден тратить время, ходить в банк убеждать сотрудников банка, чтобы у него приняли претензию, потом долгое время ходить и просить ответ на претензию. Тем самым Банк причинил Заемщику моральные страдания.
 
    В связи с изложенным, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред на сумму 10 000 (десять тысяч) рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 13, 15, 16, 17, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", п.2 ст. 5,ст. 33 Закона "О банках и банковской деятельности", 168, 180, 181, 329, 819, 821 ГК РФ, ст.ст. 3, 29, 98, 100, 131 ГПК РФ, просит суд признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части пункта о личном страховании жизни и здоровья Заемщика, заключенный между Хасановым А.А. и ООО КБ «<данные изъяты>» недействительным; взыскать с ответчика незаконно включенный и уплаченный страховой взнос в размере 174 175 рублей, проценты уплаченные на указанный взнос из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16324,9 рублей, проценты за пользования чужими денежными средствами из расчета на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11455,63 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов равный 105 977,76 рублей (174 175 рублей (сумму страхового взноса) + 16324,9 рублей (сумма процентов, уплаченных на сумму страхового взноса)+ 11455,63 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами)+ 10000 рублей (моральный вред) = 211 955,53 рублей - сумма, подлежащая взысканию с Банка в пользу Заемщика, 211 955,53* 50 % = 105 977,765 рублей), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей, судебные издержки, в связи с заключением договора представительства для оказания юридической помощи в размере 10 000 рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца Хасанова А.А. по доверенности Салахов Р.Р. иск поддержал и просил удовлетворить, вынести решение в заочном порядке.
 
    В судебное заседание представитель ООО КБ «<данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
 
    Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
 
    Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.
 
         Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) с обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).    
 
    Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного их удержания определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в д, судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных     законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими    отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации    причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального    вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения    имущественного вреда.
 
    Между Хасановым А.А. и ООО КБ <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).
 
    В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного Кредитным договором Заемщик был присоединен Банком к программе страхования жизни здоровья, по средствам включения в сумму кредитного обязательства стоимости страхового взноса, равного 174 175 рублей последующем начислении процентов на общую сумму кредитования равная 1 127 508 рублей. При этом никаких иных документов сопровождающих согласие лица на подключение к программе страхования предоставлено не было.
 
    ДД.ММ.ГГГГ roда Заемщик обратился с письменной претензией в Банк с требованием признать недействительным договор в части обязанности по выплате банку платы за страхование жизни и в десятидневный срок вернут уплаченный страховой взнос в размере 174 175 рублей, проценты уплаченные за страховой взнос, а так же процент за пользование чужими денежными средствами. Ответа от Банка не получено (л.д.13)
 
    Тем самым, Банк, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 151 ГК РФ обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред, поскольку в добровольном порядке претензия истца не удовлетворены.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Исходя из следующего расчета 174 175 рублей (сумму страхового взноса) + 16324,9 рублей (сумма процентов, уплаченных на сумму страхового взноса)+ 11455,63 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами)+ 5000 рублей (моральный вред) = 211 955,53 рублей - сумма, подлежащая взысканию с Банка в пользу Заемщика.
 
    206 955,53* 50 % = 103 477,76 рублей - штраф, подлежащий взысканию с Банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей.
 
    Суд находит, что следует признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части пункта о личном страховании жизни и здоровья Заемщика, заключенный между Хасановым А.А. и ООО КБ <данные изъяты>» недействительным, взыскать с ответчика незаконно включенный и уплаченный страховой взнос в размере 174 175 рублей, взыскать с ответчика проценты уплаченные на указанный взнос из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16324,9 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользования чужими денежными средствами из расчета на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11455,63 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, взыскать за отказ соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов равный 103 477, 76 рублей.
 
    Также взыскать с ответчика судебные издержки, в связи с заключением договора представительства для оказания юридической помощи в размере 10 000 рублей (л.д.14-17).
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд,
 
    р е ш и л:
 
    Иск удовлетворить.
 
    Признать условия кредитного договора № №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в части пункта о личном страховании жизни и здоровья заемщика, заключенного между Хасановым А.А. и ООО КБ «<данные изъяты> недействительным.
 
    Взыскать с ООО КБ <данные изъяты>» в пользу Хасанова А.А. страховой взнос в размере 174 175 рублей, проценты уплаченные на взнос из расчета на ДД.ММ.ГГГГ в размере 16324 рублей 09 копеек, проценты за пользования чужими денежными средствами из расчета на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11455 рублей 63 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов в сумме 103 477 рублей 76 копеек и судебные расходы за услуги представителя в размере 10 000 рублей.
 
    Взыскать с ООО КБ «<данные изъяты>» государственную пошлину в доход государства 5 419 рублей 56 копеек.
 
    Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Судья: