Дата принятия: 10 октября 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<дата> Красноглинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Гиниятуллиной Л.К.,
при секретаре Горшковой Ж.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Лукьянова П. В. к ООО «Страховая группа «Компаньон» об отказе от исполнения договора и взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
Лукьянов П.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая группа «Компаньон» об отказе от исполнения договора и взыскании денежных средств, указав, что 25.02.2013г. им, Лукьяновым П.В., был заключен с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» договор страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора им была оплачена вся сумма страховой премии в размере <данные изъяты> коп. Денежная сумма была выплачена посредством оформления договора о предоставлении кредита под залог транспортного средства <данные изъяты> в ООО КБ «Алтайэнергобанк». С 2013 года ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» переименован в ООО КБ «АйМаниБанк». ООО КБ «Алтайэнергобанк» в нарушение пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от <дата> № «О защите прав потребителей», которая запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), внес в условия договора о предоставлении кредита обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. В настоящее время он ежемесячно вносит платежи в ООО КБ «АйМаниБанк» по оплате кредита под залог транспортного средства, в сумму которого помимо основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом включена оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезни и процентов по указанной страховой премии. За 5 лет действия договора о предоставлении кредита сумма оплаты страховой премии, оформленной в кредит по договору страховая <данные изъяты>
26.06.2014г. им была направлена письменная претензия в адрес ответчика с требованием об отказе от исполнения договора страхования от несчастных случаев и болезни и возврате денежной суммы. До настоящего времени его требования не исполнены, в связи с чем он обратился в суд и просил расторгнуть договор страхования, обязать ответчика выплатить денежные средства в сумме <данные изъяты>, взыскать с ответчика в его пользу в качестве компенсации за причиненный моральный вред в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании истец Лукьянов П.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, указав, что он действительно 25.02.2013г. заключил с ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев. Заключение данного договора было связано с тем, что в случае не заключения этого договора ему бы не предоставили кредит на автомобиль. В настоящее время он считает, что ему навязали данный договор, в связи с чем просит его расторгнуть и вернуть ему всю сумму страховой премии в размере <данные изъяты>
Представитель ответчика ООО «Страховая Группа «Компаньон» по доверенности Кургузова Е.И. возражала против удовлетворения исковых требований истца, указав, что согласно п. 8.11 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования на основании п.п. 8.9.5, заключение которого обусловлено соглашением между сторонами по кредитному договору, возврат страховых взносов не предусматривается. Договор страхования продолжает свое действие в соответствии со сроком, указанным в полисе страхования, кредитный договор ООО КБ «АйМаниБанк» не погашен, в связи с чем у ООО «Страховая Группа «Компаньон» отсутствуют юридические основания для возврата истцу страховой премии.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ООО КБ «Айманибанк», в судебное заседание не явился, о дне судебного заседания извещался надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело без его участия.
Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, полагает, что исковые требования Лукьянова П.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 4 статьи 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с положением ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05,2008 N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).
В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В свою очередь, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Согласно заявлению-анкете о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» <данные изъяты> Лукьянову П.В. был предоставлен кредит на сумму 1 <данные изъяты>, на приобретение ТС<данные изъяты> данный договор подписан сторонами.Договор заключен посредством оформления Заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог ТС, открытия и. обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», оформления Графика платежей, Заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, страхование и другие дополнительные сервисы, Условий возврата гарантийного взноса и дополнительных условиях.
Согласно п. 3.8 заявления-анкете №<данные изъяты> дополнительными целями кредита являются оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса.
В п. 3.90 указанного заявления - анкеты, заявитель Лукьянов П.В. подтвердил, что до подписания настоящего заявления-анкеты он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 1 <данные изъяты> месяцев, под 19,56 % годовых.
Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В данном случае, положения Кредитного договора, заключенного с Лукьяновым П.В., не содержат условий о том, что без заключения Договора страхования от несчастных случаев и болезней, в выдаче кредита заемщику будет отказано.
Согласно заявлению Заемщика, последний был уведомлен о полной сумме кредита, а также о том, что заключение Договора страхования не является условием для получения кредита, был ознакомлен с условиями Страхования, и подтвердил доведение до него Банком информации о том, что страхование в страховой компании ООО «Страховая группа «Компаньон» является добровольным, осуществляется лишь при выраженном волеизъявлении застрахованного на оказание таких услуг.
В свою очередь, допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена, в частности указаниями Центрального банка Российской Федерации от <дата> №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
Из представленных суду доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что истцом кредитный договор с условием страхования и договор страхования, в частности, заключены добровольно. При таких обстоятельствах, суд считает, что указанный пункт не является навязанным условием к кредитному договору, следовательно, в удовлетворении иска о расторжении договора и обязании ответчика выплатить денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. истцу следует отказать.
Судом установлено, что <дата> Лукьяновым П.В., был заключен с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» договор страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям договора им была оплачена вся сумма страховой премии в размере <данные изъяты> коп., что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней №<данные изъяты>
Автомобиль был приобретен на средства, полученные истцом по кредитному договору с ООО КБ «Алтайэнергобанк» под залог автомобиля, который в последующем был реорганизован в ООО КБ «Айманибанк».
Доводы истца о том, что заключение договора страхования в ООО «Страховая Группа «Компаньон» были навязаны ему при заключении кредитного договора под залог автомобиля, суд не может принять во внимание, поскольку они не подтверждаются материалами дела.
Согласно п. 8.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезни № ООО «Страховая Группа «Компаньон», Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления Страхователя.
Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика ООО «Страховая Группа «Компаньон» на момент заключения договора страхования истец был ознакомлен с Правилами страхования и ему указанные Правила были выданы, о чем свидетельствует его подпись в страховом полисе.
На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
Поскольку истец на момент заключения договора был ознакомлен с Правилами страхования и ему указанные Правила были выданы, и с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что истец располагал полной информацией о предоставленной ему услуге по автокредитованию, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, размер страховой премии был ему известен, он с ним согласился, подписав страховой полис. Об этом также свидетельствует тот факт, что размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной выплаты были согласованы с истцом и подписаны сторонами договора.
При таких обстоятельствах исковые требования Лукьянова П.В. о расторжении договора страхования, заключенного между ним и ООО «Страховая Группа «Компаньон», а также взыскании суммы страховой премии заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат.
Как следует из исследованного в судебном заседании страхового полиса от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> между ООО «Страховая Группа «Компаньон» и Лукьяновым П.В. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни. По рискам «смерти», «инвалидности» и «нетрудоспособности» в размере страховой выплаты в случаем смерти, инвалидности или нетрудоспособности составляет 100 % страховой суммы, но не более установленного лимита ответственности. Страховая премия составила <данные изъяты>. Срок страхования 60 месяцев.
Согласно текста Страхового полиса, Лукьянов П.В. подписывая страховой полис подтвердил, что Правила страхования получил, с указанными Правилами ознакомился, и соглашается со всеми пунктами без исключения.
Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При этом, добровольное волеизъявление на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем вилам риска, наступившим в результате несчастного случая и/или болезни, подтверждается его личной подписью в Заявлении-анкете, которой удостоверено отдельно непосредственно указанное условие. Договором страхования, подписывая который истец, как страхователь, подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита, а также тарифами ответчика по программе кредитования.
В свою очередь, доказательства навязывания ответчиком данного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств, в порядке ст. 56 ГПК РФ, стороной истца не представлены.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.
Исходя из вышеизложенного, суд считает не подлежащими удовлетворению производные требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и судебных расходов в силу положений ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Лукьянова П. В. к ООО «Страховая группа «Компаньон» об отказе от исполнения договора и взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с 15.10.2014г..
Судья Л.К.Гиниятуллина
