Дата принятия: 10 июня 2014г.
Дело № 2-659/2014
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 10 июня 2014 года
Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шмакова Е.С.,
при секретаре Ефименко О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Боровкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, расторжении кредитного договора, обращении взыскании на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора № от --.--.----. заключенного между истцом и ответчиком, взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от --.--.----. в размере х рублей и расходов банка по уплате государственной пошлины в размере х рублей, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по <****>, установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере х% от стоимости в соответствии с отчетом об оценке в размере х руб.
Заявленные требования истец мотивирует тем, что --.--.----. между ОАО «Сбербанк России» в лице Городского отделения № и ответчиком был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Заемщик получил кредит в сумме х рублей под х % годовых на срок --.--.----. для приобретения квартиры по указанному адресу. Стороны также заключили дополнительное соглашение к договору о вкладе от --.--.----., согласно которому вкладчик Боровков А.А. поручает банку перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу. На основании заявления индивидуального заемщика на выдачу кредита от --.--.----. кредитные средства Заемщиком были получены. В качестве обеспечения возврата кредита в соответствии с п. 2.1 кредитного договора заемщик передает в залог ОАО «Сбербанк России» квартиру по <****>, приобретаемую частично за счет кредитных средств. В соответствии с графиком погашения платежей Заемщик обязан производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно одновременно с платежами по основному долгу, производить погашение процентов, начисленных за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора. Согласно Истории договора, Заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществляет платежи, чем нарушает условия Кредитного договора. По состоянию на --.--.----., на основании справки о задолженности по кредитному договору и Истории договора, задолженность составляет: просроченная ссудная задолженность – х коп., просроченная задолженность по процентам – х коп., неустойка за неуплату кредита – х коп., неустойка за неуплату процентов – х коп. Итого по всем видам задолженностей: х коп. За рассмотрение дела в суде истец уплатил государственную пошлину в сумме х коп., которые просит взыскать с ответчика.
В судебное заседание истец ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением о вручении (л.д. 38, 41). Согласно имеющегося в материалах дела ходатайства, изложенного в иске (л.д. 2-2 оборот), поданного от имени истца представителем Гончаровой С.А., действующей на основании доверенности № от --.--.----. до --.--.----. (л.д. 4-5), представитель просит в случае его неявки рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Боровков А.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом лично под роспись после ознакомления с материалами дела и досудебной подготовки --.--.----. (л.д. 61). Согласно поданному заявлению, ответчик, ознакомившись с материалами, с иском согласен, в случае неявки просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61).
В соответствие с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», стороны по делу были извещены судом о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона о необходимости вручения копий искового заявления ответчику в срок, достаточный для своевременной явки в суд и подготовки к делу и всеми предусмотренными законом способами (статьи 113, 114 ГПК РФ).
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
От сторон в суд поступили заявления, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, что согласуется с положениями п.5 ст. 167 ГПК РФ, по которой стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копии решения.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон согласно ст. 167 ГПК РФ.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к мнению о том, что заявленные ОАО «Сбербанк России» исковые требования являются обоснованными, подлежащими удовлетворению.
При этом суд исходит из следующего:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Исходя из ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ (в ред. от 07.05.2013) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Кроме того, положения ст. 54.1 вышеназванного Федерального закона, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Судом из материалов дела установлено, что --.--.----. между ОАО «Сбербанк России» (АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Городского отделения №2363) и ответчиком был заключен Кредитный договор №, по условиям которого Заемщик получил кредит в сумме х рублей под х % годовых сроком на --.--.----. (на срок по --.--.----.) на приобретение квартиры, расположенной по <****> (л.д. 20-21).
В соответствии с заявлением заемщика ответчик получил кредит в сумме х рублей под х % годовых на срок --.--.----. (п. 1.1 кредитного договора).
По договору купли-продажи квартиры от --.--.----. Боровков А.А. приобрел в свою собственность квартиру по <****> (л.д. 24-25).
Согласно п. 6 договора купли-продажи квартиры от --.--.----. квартира находится в залоге у АК Сберегательного банка РФ (ОАО) с момента государственной регистрации права собственности покупателя на квартиру.
Право собственности ответчика на приобретенную квартиру зарегистрировано --.--.----. (л.д. 22).
Согласно Графику платежей ответчик обязался производить платежи в счет погашения основного долга ежемесячно, не позднее 01 числа месяца, следующего за платежным, начиная с --.--.----., по погашению основной суммы долга в размере х коп., по погашению начисленных процентов – в размере процентов от оставшейся суммы задолженности (л.д. 26 об.-28).
В соответствии с условиями кредитования ОАО «Сбербанк России» ответчик обязался возвратить предоставленный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Дополнительным соглашением, заключенным между сторонами, предусмотрено перечисление денежных средств, направленных на погашение кредита по кредитному договору, с вклада ответчика в пользу банка.
В соответствии с п. 2.1 условий кредитного договора № от --.--.----. в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору: залог приобретаемой квартиры, расположенной по <****>, залогодатель – Боровков А.А.; залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере х % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи.
Пункт 5.2.5. кредитного договора от --.--.----. предусматривает право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательства по погашению кредита и /ил уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором.
В соответствии с п. 5.3.7 кредитного договора заемщик обязуется отвечать по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойке и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту; в соответствии с п. 5.3.9 кредитного договора по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, перечисленных п. 5.2.5. договора.
Дополнительными соглашениями к кредитному договору от --.--.----., от --.--.----., соглашением от --.--.----. предусмотрены изменения в кредитный договор от --.--.----. (л.д. 17, 18, 19, 22 об.-23).
Согласно Истории договора – расчета суммы задолженности (л.д.9, 10-14), ответчик после получения суммы предоставленного кредита не регулярно оплачивал платежи по кредиту и процентам, тем самым нарушил условия Кредитного договора, последний платеж по погашению кредита произведен --.--.----., пени по кредиту и процентам – --.--.----..
Ответчику Банком направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.15, 16).
В связи с тем, что требование осталось без удовлетворения, Банк обратился в Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка с иском о взыскании с заемщика просроченной ссудной задолженности и задолженности по процентам, пени по состоянию на --.--.----..
Согласно представленному расчету суммы иска задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на --.--.----. составляет х коп., из них просроченная ссудная задолженность – х руб., просроченная задолженность по процентам – х коп., неустойка за неуплату кредита – х коп., неустойка за неуплату процентов – х коп.
Согласно расчета суммы задолженности (л.д. 9), выписки с лицевого счета (л.д. 10-14) от ответчика поступили на счет Банка следующие платежи в погашение основного долга, начисленных процентов и штрафа:
№
п/п
Дата оплаты
Погашение осн. долга
Погашение проср. проц.
Штраф за просрочку кредита
Штраф за просрочку
процентов
1
--.--.----.
х
-
2
--.--.----.
х
-
х
--.--.----.
х
-
4
--.--.----.
х
-
5
--.--.----.
х
-
6
--.--.----.
х
-
7
--.--.----.
х
-
8
--.--.----.
х
-
9
--.--.----.
х
-
10
--.--.----.
х
-
11
--.--.----.
х
-
12
--.--.----.
х
-
13
--.--.----.
-
х
-
х
14
--.--.----.
х
х
х
х
15
--.--.----.
х
-
х
-
16
--.--.----.
-
х
х
х
17
--.--.----.
-
х
х
х
18
--.--.----.
х
х
х
х
19
--.--.----.
х
-
х
-
20
--.--.----.
х
-
-
-
21
--.--.----.
х
-
-
-
22
--.--.----.
х
х
х
х
23
--.--.----.
х
-
х
-
24
--.--.----.
х
-
-
-
25
--.--.----.
х
х
х
х
26
--.--.----.
х
-
-
-
27
--.--.----.
х
-
-
-
28
--.--.----.
х
-
-
-
29
--.--.----.
х
-
-
-
30
--.--.----.
х
-
-
-
31
--.--.----.
х
-
-
-
32
--.--.----.
х
х
х
х
33
--.--.----.
х
-
-
-
34
--.--.----.
х
-
-
-
35
--.--.----.
х
-
-
-
36
--.--.----.
х
-
-
-
37
--.--.----.
х
х
х
х
38
--.--.----.
х
-
-
-
39
--.--.----.
х
х
х
х
40
--.--.----.
х
-
-
-
41
--.--.----.
х
-
х
-
42
--.--.----.
х
х
х
х
43
--.--.----.
х
-
-
-
44
--.--.----.
х
-
х
-
45
--.--.----.
х
-
х
-
46
--.--.----.
х
-
-
-
47
--.--.----.
х
х
-
х
48
--.--.----.
х
х
х
х
49
--.--.----.
х
х
х
х
Итого:
х
х
х
х
Начис-
лено:
х
х
х
х
Оста-
ток:
х
х
х
х
Всего с даты выдачи кредита, --.--.----., по --.--.----., заемщиком в счет погашения основного долга оплачено х коп., которые были списаны с его счета, при этом остаток основного долга составил х коп., в счет просроченных процентов оплачено х коп., остаток составил х коп., в счет пени по неуплате основного долга уплачено х коп., остаток неустойки - х коп., в счет пени за неуплату процентов – х коп., остаток неустойки – х коп. Общая сумма задолженности по кредитному договору № от --.--.----. составила х коп.
Суд, проверив данный расчет, признает расчет суммы иска правильным (л.д.9),соответствующим условиям кредитного договора и выплаченным по нем ответчиком суммам, отсюда требования банка о взыскании с заемщика суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и неустойки за нарушение условий кредитного договора являются обоснованными в заявленном истцом размере.
На основании п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Согласно п. 6.1 кредитного договора от --.--.----. кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика, в случае неисполнения заемщиком условий, указанных в п. 2.1.1, 2.2, 3.3, 5.3.1, 5.3.2 договора, а также в случае, указанном в п. 5.2.9 договора. Расторжение договора производится путем направления заемщику соответствующего извещения в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.
В связи с тем, что истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком, по основанию существенного изменения его условий, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор №.
Истец просит обратить взыскание кредитной задолженности на заложенное имущество, путем продажи его, установив его начальную продажную цену в размере х% стоимости, то есть х руб.
На основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
На основании ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге" реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 названного Закона начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
Суд считает, что в связи с удовлетворением денежного требования истца к ответчику подлежит удовлетворению и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
В обеспечение обязательств по кредитному договору заемщиком была предоставлена приобретаемая по договору купли-продажи квартира по <****> в залог (л.д. 20-21).
В соответствии с п. 5 договора купли-продажи квартиры от --.--.----. стоимость квартиры составляет х руб., из которых х руб. покупатель оплачивает за счет собственных средств дот подписания настоящего договора, а часть стоимости квартиры в сумме х руб. оплачивает покупатель (заемщик) за счет кредитных средств, предоставленных в соответствии с кредитным договором № от --.--.----., заключенным между покупателем и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) на приобретение квартиры.
Учитывая вышеперечисленные положения Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", размер задолженности и стоимости заложенного имущества, выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленного требования об обращении взыскания на заложенное имущество - принадлежащую ответчику однокомнатную квартиру, в связи с тем, что допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, являются необоснованными, противоречащими действующему законодательству.
Пунктом 2.1.2 кредитного договора № от --.--.----. установлена оценочная стоимость объекта недвижимости в размере 100 % от его стоимости в соответствии с договором купли-продажи, то есть в размере х руб. (л.д. 20).
Ответчик Боровков А.А. оценку стоимости данного заложенного имущества в сумме х рублей не оспаривал, в связи с чем суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в указанном размере.
Исходя из системного толкования вышеприведенных положений в их взаимосвязи, учитывая, что в кредитном договоре указана начальная стоимость объекта недвижимости, иных сведений о рыночной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено, ходатайства о проведении судебной оценочной экспертизы им заявлено не было, суд полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с условиями кредитного договора от --.--.----. и требованием истца - в размере х руб.
Поскольку сумма задолженности по обеспеченному ипотекой обязательству – х рублей превышает 5% суммы стоимости заложенного имущества по кредитному договору (5% от х рублей), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, возврат основной суммы займа произведен не был, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <****>, подлежит удовлетворению.
При этом обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, судом при разрешении спора не установлено; с заявлением о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества ответчик не обращался, каких-либо действий по погашению задолженности в полном объеме не предпринял.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется платежное поручение № от --.--.----. (л.д.6), согласно которому ОАО «Сбербанк России» перечислило в доход государства госпошлину в размере х коп.
Отсюда, исчисленная в соответствие с ч. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина в указанном размере подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 11,12, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к Боровкову А.А. – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный --.--.----. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) Городское отделение №2363 и Боровковым А.А..
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №8615, место нахождения: 654080, г. Новокузнецк, ул. Тольятти, 27, дата регистрации: 20.06.1991, ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893, с Боровкова А.А., --.--.----. года рождения, уроженца <****>, зарегистрированного: <****>,
- задолженность по кредитному договору № от --.--.----. в размере х коп., из которых просроченная ссудная задолженность – х коп., просроченная задолженность по процентам – х коп., неустойка за неуплату кредита х коп., неустойка за неуплату процентов – х коп., а также взыскать понесенные банком при подаче иска в суд расходы по оплате государственной пошлины в сумме х коп.
Обратить взыскание денежной задолженности на заложенное имущество по кредитному договору № от --.--.----. – двухкомнатную квартиру общей площадью 45 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <****>.
Установить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.
Установить начальную продажную цену при реализации заложенного имущества - квартиры по <****> в размере х х рублей.
В соответствии с п. 3 ст. 144 ГПК РФ принятые меры по обеспечению иска в виде ареста квартиры по <****>, принадлежащей Боровкову А.А., наложенного определением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от --.--.----., сохраняют свое действие до исполнения решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 18.06.2014.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения судом первой инстанции.
Судья Е.С.Шмакова
