Решение от 10 июня 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Шадринский районный суд Курганской области в составе: председательствующего судьи Симаковой Л.В., при секретаре Тюшняковой И.А., с участием ответчика Перуновой СВ.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 10 июня 2014 года гражданское дело № по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Перуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Перуновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что ... года стороны заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, по условиям которого банк перечислил ответчику денежные средства в размере ... руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых, с возвратом суммы займа и процентов ежемесячными платежами в размере ... руб. не позднее ...-го числа каждого месяца. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет ответчика. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ... года задолженность Перуновой С.В. по кредиту составляет ... руб. ... коп., в том числе просроченный основной долг в сумме ... руб ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета - ... руб. ... коп., штрафы и неустойки -... руб. ... коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере ... руб ... коп, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб ... коп.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие.
 
    Ответчик Перунова С.В. в судебном заседании иск полностью признала и пояснила, что ... года получила в ОАО «Альфа-Банк» кредит в сумме ... руб., с процентной став- кой ... % годовых, обязалась ежемесячно уплачивать истцу в погашение кредита ... рублей. Условия договора она выполняла нерегулярно, произвела три платежа с ... года и ... года, других платежей не производила в связи финансовыми затруднениями. Сумму задолженности по договору в размере ... руб. ... коп признает. Возражений по иску не имеет. После предъявления иска в суд платежей в погашение кредита не производила.
 
    Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
 
    Судом установлены следующие фактические обстоятельства:
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Материалами дела установлено, что Перунова С.В. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с Анкетой-Заявлением о предоставлении персонального кредита в сумме ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяца, об открытии ей текущего кредитного счета с перечислением на указанный счет суммы кредита и о выдаче к указанному счету карты MasterCard Unembossed (л. д. ...).
 
    Банк акцептовал данное предложение заемщика, заключив с Перуновой СВ. соглашение о кредитовании, на основании которого банк перечислил заемщику денежные средства в сумме ... руб., а заемщик в свою очередь принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит путем внесения ежемесячных платежей не позднее ...-го числа каждого месяца в размере по ... руб.
 
    Соглашение заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, неотъемлемыми частями договора являются: Анкета-Заявление заемщика, Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    Банком обязательства по соглашению о кредитования исполнены в полном объеме, Перуновой С.В. был открыт текущий счет, на который перечислены денежные средства в сумме ... руб., что подтверждено выпиской с указанного счета (л. д. ...).
 
    Обязательства по соглашению со стороны Перуновой С.В. исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно.
 
    Согласно справки по кредиту (л. д. ...), расчета задолженности (л. д. ...) усматривается, что ответчик Перунова С.В. возврат кредита и плату за пользование кредитом в установленном порядке не производит, задолженность по кредитному договору составляет ... руб ... коп, в том числе основной долг - ... руб. ... коп., начисленные проценты - ... руб. ... коп., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере ... руб. ... коп., комиссия за обслуживание счета - ... руб. ... коп., неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ... коп.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Кредитование осуществлялось в соответствии с Общими условиями.
 
    Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено право банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления даты платежа, указанных в Анкете-заявлении в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л. д. ...).
 
    Материалы дела свидетельствуют, что ответчик Перунова С.В. уплату платежей не производит указанные обстоятельства и размер задолженности по кредитному договору ответчик не оспорила и доказательств своевременной уплаты платежей по договору суду не представила, поэтому требование о взыскании просроченной задолженности по кредиту в сумме ... руб ... коп. и процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп. является обоснованным и подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с п.п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита за несвоевременную уплату заемных средств и процентов за их пользование, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3. 3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ... года (включительно), составляет ... %, а с ... года - ... % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет Банка (л. д. ...).
 
    В соответствии с п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита за несвоевременную уплату заемных средств и процентов за их пользование, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3. 3. настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ... года (включительно), составляет ... %, а с ... года - ... % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка (л. д. ...).
 
    Поскольку ответчик платежей в погашение кредита не производила, поэтому требование банка о взыскании неустойки является обоснованным. Размер неустойки подтвержден соответствующим расчетом, ответчик Перунова СВ. его не оспаривает, поэтому требование банка о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере ... руб. ... коп. и неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере ... руб. ... коп. подлежит удовлетворению
 
    В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статьей 850 ГК РФ установлено, что в соответствии с договором банковского счёта банк вправе осуществлять платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта).
 
    В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с Инструкцией Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой и счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Тогда как балансовый (ссудный) счет в силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвер-жденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, действовавшего до 01.01.2013, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 385-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 16.07.2012 и действующего с 01.01.2013, имеет другое назначение: бухгалтерский учет кредитов, предоставленных, в том числе, физическим лицам.
 
    При этом по дебету счетов отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), по кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц). Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.
 
    В соответствии со ст. 29 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
 
    Закрытый перечень банковских операций приведен в ст. 5 указанного Закона, к которым в том числе относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
 
    Как следует из материалов дела, Перунова С.В. обратилась в банк с Анкетой-Заявлением о заключении соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями и об открытии в валюте Российской Федерации текущего кредитного счета.
 
    Банк акцептовал предложение заемщика, а заемщик принял на себя обязательства, указанные в Анкете-Заявлении и Общих условиях предоставления персонального кредита.
 
    В Анкте-Заявлении заемщик соглашался с Условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» и Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Пунктом 12 Анкеты-Заявления заемщик изложил просьбу к банку в случае зачисления суммы персонального кредита на Текущий кредитный счет выдать к указанному счету карту MasterCard Unembossed.
 
    Согласно п.п. 1.6, 1.7 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), соглашение о кредитовании -принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в Анкете-Заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку, а персональный кредит - кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условий.
 
    В соответствии с п. 2.1 Общих условий банк в случае акцепта заявления Клиента, содержащегося в анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в Общих условиях и Анкете-заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента, указанный в Анкете - заявлении.
 
    Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты (п.п. 2.4, 2.5 Общих условий).
 
    Согласно выписки по текущему кредитному счету на основании заявления Перуновой СВ. произведено списание денежных средств для перечисления страховой премии в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что также подтверждает использование Перуновой С.В. согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ указанного счета как текущего.
 
    Пунктом 3 Анкеты-Заявления установлена комиссия за обслуживание счета в размере ... % от суммы кредита ежемесячно. Данное условие сторонами согласовано и Перуновой С.В. не оспаривается.
 
    В соответствии с п. 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита за несвоевременную уплату заемных средств и процентов за их пользование, в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ... года (включительно) составляет ... %, а с ... года - ... %, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка (л. д. ...).
 
    Таким образом, в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, комиссия за обслуживание счета нормам гражданского законодательства и Закону «О защите прав потребителей» не противоречит и не нарушает права ... С.В., поскольку взимается банком за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, оплата услуг в торгово-сервисных предприятиях, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат или кассу банка и иные услуги), не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор. Взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону. Поэтому требование истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ... коп. и неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме ... руб. ... коп. подлежат удовлетворению.
 
    Ответчик Перунова С.В. исковые требования признала полностью, возражений по иску не имеет, сумму задолженности по кредитному договору не оспаривает представила заявление о признании иска и просит принять признание ею иска.
 
    В соответствии со ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если оно противоречит закону и нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
 
    Признание иска совершено ответчиком добровольно. Оснований полагать, что признание иска совершено под влиянием заблуждения, обмана, злонамеренного соглашения сторон, не имеется, поэтому признание ответчиком иска судом принимается.
 
    На основании положения ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
 
    Согласно ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика Перуновой СВ. надлежит взыскать в возврат истцу уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Перуновой С.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере ... рулей ... копейку и расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек, всего в сумме ... рублей ... копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.
 
    Судья Л.В.Симакова