Решение от 10 июня 2014 года

Дело № 2-1090/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июня 2014 года город Нижний Тагил
 
    Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., при секретаре Сологуб С.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зверевой Ю. А. к закрытому акционерному обществу «Связной Банк» об истребовании документов,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Зверева Ю.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «Связной Банк» об истребовании документов. Исковые требования мотивированы следующим.
 
    ../../.... г. между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск кредитной карты, по условиям которого банк открыл истцу текущий счет в рублях, обязался осуществлять обслуживание счета и предоставить истцу кредит лимитом до №... руб. В свою очередь, истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
 
    ../../.... г. истцом была направлена в банк претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заёмщика: кредитный договор, приложения к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заёмщика. Ответ на данную претензию истцом получен не был.
 
    В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса РФ заёмщики или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счету, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номера корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (согласно Положению ЦБР от ../../.... г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России.
 
    В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливается Правительством РФ.
 
    По смыслу данного закона указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно (пункт 14 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ №... от 13.09.2011).
 
    Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета заёмщика является нарушением пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитору необходимо исходить из предположения об отсутствии у заёмщика специальных познаний.
 
    Истец просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу истца: договор от ../../.... г. на выпуск кредитной карты; приложения к данному договору; график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за период с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд.
 
    В судебное заседание истец Зверева Ю.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, указанному также в исковом заявлении, просила о рассмотрении дела в её отсутствие (......).
 
    Представитель ответчика – ЗАО «Связной Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (...), представив суду письменные возражения по существу предъявленного иска, которые основаны на следующем.
 
    ../../.... г. между истцом ответчиком был заключен договор СКС № №..., в соответствии с которым открыт специальный карточный счет в рублях и выпущена банковская карта. По состоянию на ../../.... г. лимит кредитования по карте составил №... руб. По состоянию на ../../.... г. задолженность заёмщика по данному договору составляет №...., в том числе: основной долг – №.... №... проценты – №...., просроченные платежи по основному долгу – №... руб., просроченные платежи по процентам – №... руб., штрафы за нарушение обязательств по договору – №... руб., комиссии по кредитной части – №... руб. договор заключен в порядке присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ и по своему характеру является смешанным договором банковского обслуживания, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, Общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» и Тарифы банка. Подписав заявление, истец подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями и Тарифами банка и обязалась неукоснительно их соблюдать. Заявление, подписанное банком и клиентом, было выдано на руки клиенту в момент заключения договора. Общие условия и Тарифы (составные части договора) клиент мог получить в день заключения договора, а также Общие условия и Тарифы размещены в свободном доступе на интернет-сайте банка, имеются в свободном доступе во всех операционных залах подразделений банка и в местах заключения договоров, выдаются по требованиям клиентов.
 
    Истец не представила доказательства того, что ей не были вручены банком Заявление, Тарифы, Общие условия, подтвердив их получение своей подписью в заявлении.
 
    Согласно Общих условий вся корреспонденция по счету, в том числе, выписки по счету, хранятся в банке и выдаются по требованию клиента при его обращении в подразделение банка.
 
    Клиент имеет право получить выписки по счету с приложением копий исполненных заявлений на перевод или извещений, подтверждающих списание денежных средств, а также копии расчетных документов и данные документы предоставляются клиентам банка бесплатно.
 
    Кроме того, банк не получал письменных претензий от истца. В исковом заявлении истец не указывает, с какой целью она просит обязать банк предоставить ей копии документов, а также в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав истца.
 
    При предоставлении кредита банк руководствовался Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», а также нормативными актами банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте самого договора.
 
    Своей подписью в заявлении (пункт 4) истец подтвердила, что вся необходимая ей информация по истребованным у банка услугам была предоставлена и понятна.
 
    Кроме того, из заявления следует, что кредит не выдается истцу единовременно и в полном объёме, поскольку был установлен кредитный лимит, а использование данного кредитного лимита полностью зависит от действий истца (расплачиваться собственными денежными средствами, перечисленными на карту либо, в случае недостатка собственных денежных средств, банк предоставляет кредит в пределах кредитного лимита в порядке овердрафта). Поэтому никакого графика платежей не имеется и какие-либо права истца банком нарушены не были.
 
    Истцом не представлено доказательств нарушения её прав действиями ответчика, поэтому исковые требования не обоснованны и банк просил отказать истцу в удовлетворении иска в полном объёме (...).
 
    В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон по имеющимся письменным материалам дела.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Данный вывод суда основан на следующем.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.
 
    В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Судом установлено, что ../../.... г. между истцом (заёмщиком) и ЗАО «Связной Банк» в предусмотренной законом письменной форме был заключен договор СКС № №..., в соответствии с которым банком был открыт заёмщику специальный карточный счет в рублях и выпущена банковская карта с лимитом кредитования в сумме №... руб. (...).
 
    Указанный договор, в силу статьи 428 Гражданского кодекса РФ, заключен в форме присоединения и по своей правовой природе представляет смешанный договор банковского обслуживания, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявлении, Общие условия обслуживания физических и Тарифы банка (...
 
    Поскольку спорное правоотношение вытекает из заключенного сторонами кредитного договора, при рассмотрении данного дела подлежат применению положения Закона РФ «О защите право потребителей» №... от ../../.... г. (далее по тексту настоящего решения – Закон).
 
    Своей подписью в заявлении от ../../.... г. Зверева Ю.А. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО), согласна с Условиями дистанционного банковского обслуживания, ознакомилась, полностью прочитала и согласна с Общими условиями и Тарифами банка, обязавшись неукоснительно их исполнять, а также ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита (...).
 
    В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ истец не доказала, что ей не были вручены банком заявление, Тарифы и Общие условия, факт ознакомления с которыми и получения которых подтвержден истцом в подписанном ею заявлении в банк от ../../.... г. (...).
 
    Договор заключен в предусмотренной статьей 820 Гражданского кодекса РФ письменной форме, подписан сторонами, что свидетельствует о том, что стороны согласились с его условиями.
 
    Оценивая представленные документы, суд признаёт обоснованными доводы письменных возражений ответчика о том, что все вышеперечисленные доказательства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена банком исчерпывающая информация о кредите и данная информация была предоставлена истцу бесплатно, что в полной мере свидетельствует о соблюдении банком положений статьи 10 Закона.
 
    Соответственно, поскольку документы, связанные с оформлением кредита, были оформлены по количеству сторон кредитного договора и истцу в установленном порядке выданы на руки её экземпляры документов, предусмотренных законом оснований для истребования данных документов у ответчика не имеется.
 
    Кроме того, суд признаёт обоснованными и нашедшими своё подтверждение в судебном заседании доводы письменных возражений ответчика о том, что с учётом характера спорного правоотношения и особенностей заключенного сторонами договора, график платежей сторонами не составлялся, в связи с чем, в части возложения на ответчика обязанности выдать копию графика платежей исковые требования необоснованны также и по тому основанию, что подобного графика не существует.
 
    Также суд принимает также во внимание то, что истцом заявлено об истребовании ни оригиналов документов, а их копий.
 
    В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (пункт 1). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (пункт 2).
 
    Суду представлена письменная претензия истца (повторная) в адрес ответчика от 09.01.2014, в которой истец просила произвести перерасчет по сумме погашенного основного долга и начисленных процентов, согласно фактическому расчету без учёта комиссий; предоставить копии документов по кредитному делу: приложение к договору, график платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период ввиду их отсутствия у заёмщика (...).
 
    Однако истцом не представлено суду доказательств фактического направления в адрес ответчика как какой-либо первоначальной, так и указанной повторной претензии, а также доказательств получения ответчиком данной претензии, в связи с чем, доводы истца в исковом заявлении о том, что в нарушение действующего законодательства, ответчик до настоящего времени не ответил на вышеуказанную письменную претензию истца, суд признаёт необоснованными и не нашедшими своего подтверждения в судебном заседании.
 
    Вместе с тем, суд принимает во внимание тот факт, что истцом ни в указанной претензии, ни в рассматриваемом в настоящем судебном заседании исковом заявлении не мотивировано, по какой причине и с какого времени она не располагает своими экземплярами документов по кредитному договору, а в случае, если располагает данными документами, какие обстоятельства препятствуют снятию ею копий данных документов самостоятельно.
 
    Истец в судебное заседание не явилась и поскольку суд лишён возможности выяснить у истца данные обстоятельства, дело подлежит рассмотрению по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Кроме того, даже в случае фактического направления истцом письменной претензии в адрес банка, банк в силу объективных причин был лишён возможности исполнить требования заёмщика в части направления в её адрес копий запрашиваемых документов, поскольку сведения, содержащиеся в кредитном договоре и кредитном досье клиента банка, являются охраняемой законом банковской тайной, а в силу статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №... от ../../.... г. кредитная организация обязана гарантировать тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов. Данной же нормой закона определен круг лиц, которым кредитная организация имеет право предоставить сведения, содержание банковскую тайну и в первую очередь данные сведения предоставляются лицу, являющемуся стороной в сделке.
 
    Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о том, что даже в случае, если бы ответчиком была получена вышеуказанная письменная претензия истца, необходимые заёмщику копии документов не могли быть направлены истцу посредством почтовой связи, поскольку данный способ доставки документов не может в полной мере гарантировать, что информация, содержащая банковскую тайну, не станет доступной третьим лицам.
 
    Доказательств того, что истец воспользовалась правом личного обращения либо посредством полномочного представителя в офис банка для получения копий необходимых документов и ответчиком были созданы какие-либо препятствия в реализации истцом данного права, в том числе, по основанию возмездности услуги по получению копий документов, истец суду не представила, в связи с чем, банк не имел возможности предоставить истцу запрашиваемые копии документов.
 
    Более того, из искового заявления не следует, с какой целью истец просит суд обязать ответчика предоставить копии документов, в чём заключается нарушение прав, свобод или законных интересов. Исковое заявление и приложенные документы доказательств нарушения прав истца действиями ответчика не содержат.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что по делу не установлено фактов нарушения ответчиком прав и охраняемых законом интересов истца, в связи с чем, исковые требования не могут быть признаны обоснованными и удовлетворению не подлежат.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л :
 
    В удовлетворении исковых требований Зверевой Ю. А. к закрытому акционерному обществу «Связной Банк» об истребовании копий документов: договора № СКС №... от ../../.... г. на выпуск кредитной карты, приложений к данному договору и графика платежей, а также расширенной выписки по счёту заёмщика отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд (место расположения обезличено).
 
Судья - подписьС.Ю. Вахрушева