Решение от 10 июня 2014 года

    Дело № 2-122/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 июня 2014 года п.Молоково
 
    Молоковский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего судьи Лыкова Ю.А.
 
    при секретаре Соколовой Т.П.
 
    с участием представителя ответчика – адвоката Краснохолмского филиала НО «ТОКА» Старостиной Ю.В., представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ года
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Никанорову <данные изъяты> о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Никанорову Д.Л.(далее ответчик, заемщик) о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Никаноров Д.Л. заключили договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее договор) и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно справке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита, за направление извещений, которые согласно договору(дополнительным соглашениям к нему) погашаются
 
    в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ.
 
    До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <данные изъяты> руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб.; размер комиссий составляет <данные изъяты> руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - <данные изъяты> рублей.
 
    Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается к иску.
 
    Между Истцом и ООО «Коллективное агентство «Стоунхендж проф» (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым Агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашением об использовании карты.
 
    В соответствии со ст.93 ГПК РФ и п.2 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит взаимозачету в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Гели государственная пошлина не возврашена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.
 
    До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты> рублей. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отказе в вынесении СП. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Поэтому на основании ст. ст. 15,309-310, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. ст. 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 131-132 ГПК РФ, ст. 333.16-333.20 НК РФ, просит: произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления; взыскать с Никанорова Д.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в сумме <данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>; комиссии - <данные изъяты> руб.; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <данные изъяты> рублей.
 
    Взыскать с Никанорова Д.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Истец – представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом оповещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Определением Молоковского районного суда Тверской области в связи с неизвестностью места пребывания ответчика Никанорова Д.Л., последнему в соответствии со ст.50 ГПК РФ был назначен в качестве представителя адвокат Старостина Ю.В..
 
    Представитель ответчика адвокат Старостина Ю.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчика задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, так как предъявленные к взысканию проценты за пользование кредитом рассчитаны по ДД.ММ.ГГГГ, однако по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование денежными средствами. Банком выставлено требование о досрочном погашении кредита, следовательно, взыскивать проценты за будущий период неправомерно. В связи с чем, указанная сумма должна быть уменьшена на сумму процентов за период со дня принятия решения по делу по ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы, и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Как следует из ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда должна быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 ГК РФ.
 
    Если договором займа предусмотрено возращение долга по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Никаноров Д.Л. заключили договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредит предоставлен с процентной ставкой(годовых) 57,0%, сроком на 24 месяца(по ДД.ММ.ГГГГ включительно) с ежемесячным платежом – <данные изъяты>, с оказанием банком услуги по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика извещений с информацией по кредиту - комиссия за предоставление данной услуги – <данные изъяты> рублей. Срок возврата определен в соответствии с графиком.
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление Никанорова Д.Л., Условия договора, Тарифы банка, График погашения.
 
    Пункт 2 раздела III Условий договора (л.д.№), которые являются составной частью договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами банка.
 
    Ответчик, согласно Условий договора, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Заемщику до заключения им указанного выше договора доведена до сведения достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что подтверждается его подписью в договоре.
 
    Заемщик со всеми положениями договора согласился и обязался их выполнять.
 
    Согласно п.1.2 и п.1.2.1 раздел 1 Условий договора, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства(кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Кредиты предоставляются в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика. Дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет.
 
    Ответчик по условиям данного договора принял на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежами в размере 2 414,60 рублей, который согласно п.1.2 раздел 2 Условий договора включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    По условиям договора (п. 4 раздела 3) Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.
 
    Из справки по счету(л.д№) следует, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом просроченных процентов (л.д№), в связи с чем образовалась задолженность и истцом ДД.ММ.ГГГГ заявлено требование о полном досрочном погашении кредита.
 
    Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Судом, на основании исследованных в судебном заседании доказательств, в обоснованности которых сомнений нет, установлено, что ответчик Никаноров Д.Л. ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору кредита, в связи с чем исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору, просроченных процентов, неустойки обоснованны, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.
 
    Согласно расчету задолженности по договору о предоставлении кредита (л.д№) следует, что общая задолженность заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг составляет <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; убытки банка(неоплаченные проценты) – <данные изъяты> рублей; размер комиссий составляет <данные изъяты> рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <данные изъяты>,82 рублей.
 
    . Предоставленный истцом расчет общей задолженности соответствует условиям кредитного договора, поэтому принимается судом в качестве доказательства.
 
    Вместе с тем, суд считает подлежащими частичному удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в размере <данные изъяты> рублей, которые заявлены к взысканию совместно с процентами за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, в общей сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки, в виде неуплаченных процентов, в размере <данные изъяты> рублей по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Федеральным законом от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действовавшее на момент рассмотрения дела законодательство прямо предусматривало право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяло, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 3 раздел V Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    При этом суд учитывает и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела 3 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает правильным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда - ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчету убытков банка (л.д.ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.
 
    При этом, кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    Взыскание с ответчика комиссии за направление извещений о необходимости погашения кредита предусмотрено кредитным договором и согласно расчету просроченных процентов (л.д.№) ответчик производил их выплаты, поэтому суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по комиссии в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает вoзмeстить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что истец понес расходы по оплате государственной пошлины при обращении с настоящим иском в сумме <данные изъяты> рублей(с учетом зачтенной суммы государственной пошлины определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в порядке ч.6 ст.333.40 НК РФ – л.д№), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по государственной пошлине с учетом суммы удовлетворенных исковых требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 309-310, 395, 809, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.88, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Никанорову <данные изъяты> о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Никанорова Д.Л. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ деньги в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по оплате основного долга в сумме <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; комиссии в сумме <данные изъяты> рублей; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, - <данные изъяты> рублей и расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, а всего на общую сумму 62 670,11 рублей.
 
    В удовлетворении иска в части взыскания с Никанорова Д.Л. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков в размере задолженности по неоплаченным процентам в сумме <данные изъяты> рублей отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Молоковский районный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято судом 10.06.2014 года.
 
    Председательствующий Ю.А. Лыков