Дата принятия: 10 июня 2013г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 июня 2013 года <адрес>
Клепиковский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Пыриковой Е.С.
При секретаре Аровиной Г.В.
Рассмотрев в судебном заседании дело по иску ОАО «Банк Финсервис» к Ширяевой ФИО6 о взыскании задолженности по договору банковского счёта,
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Банк Финсервис» обратился в суд с иском к Ширяевой Н.В., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга по Договору банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Банк Финсервис» предоставил Ширяевой Н.В. расчетную банковскую карту, установив кредитный лимит в <данные изъяты> рублей и процентную ставку за использование кредита в размере 27 % годовых. За период действия договора ответчица посредством карты получила кредит, но в установленные сроки не вносила денежных средств в погашение обязательств по возврату суммы кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ширяевой Н.В. перед истцом составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, просил о рассмотрении дела без их участия.
Представитель ответчика Ширяевой Н.В. – Бобылева В.Я, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск признала частично, пояснив, что истцом неправильно начислены проценты на задолженность, а также злоупотребил своим правом при заключении договора.
Суд, выслушав представителя ответчика и исследовав материалы дела, приходит к следующему:
ДД.ММ.ГГГГ Ширяевой Н.В. на основании заявления на получение банковской расчетной карты ООО «Банк Финсервис» была выдана банковская расчетная карта VISA Classik Unembossed № с кредитным лимитом в <данные изъяты> рублей, тем самым заключен договор банковского счета, согласно которого процентная ставка за предоставленный кредит составляет 27 % годовых, повышенная процентная ставка за предоставленный кредит и овердрафт - 36 % годовых (л.д.9-10).
Из п.1.1. Устава ОАО «Банк Финсервис» усматривается, что данный банк создан в результате реорганизации (преобразования) ООО «Банк Финсервис» и является его правопреемником (л.д.34-47, 49)
Условия выпуска и использования банковских расчетных карт ООО «Банк Финсервис» для физических лиц, Программа «Финсервис - кредитная карта», тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт ООО «Банк Финсервис» (л.д.11-13, 14, 15) являются неотъемлемыми частями указанного выше договора банковского счета.
Согласно п.4.6 Условий выпуска и использования банковских расчетных карт ООО «Банк Финсервис» для физических лиц держатель карты обязан уплачивать ежемесячные минимальные платежи не позднее, чем за 3 рабочих дня до окончания соответствующего Платежного периода. Подлежащий уплате минимальный платеж включает в себя не менее 10% от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, проценты за пользование Кредитным лимитом в предыдущем месяце, неустойку (штраф, пени) и любые денежные обязательства с наступившим сроком исполнения.
Как усматривается из выписки движения денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № по карте № за держателем карты Ширяевой Н.В. образовалась задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.12).
Из выписки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Ширяева Н.В. совершила следующие платежи в погашение образовавшейся задолженности: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в апреле 2009 года<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. С ДД.ММ.ГГГГ не совершала платежей в погашение полученных по карте денежных средств, общая сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты НПО процентной ставке <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты на просроченную задолженность <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.32-33).
Согласно ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Исходя из расчета задолженности за Ширяевой Н.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Банком в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.31).
В соответствии с Программой «Финсервис – кредитная карта» п.7 минимальная сумма погашения составляет 5 % от суммы использованного Кредитного лимита на конец предыдущего месяца, однако Истец в исковом заявлении указывает и производит расчет исходя из 10 %, что не соответствует условиям, тарифу и программе заключенного договора.
Исходя из выписки за период ДД.ММ.ГГГГ, по ДД.ММ.ГГГГ, карта №, счёт №, владелец счета – Ширяева Н.В., ДД.ММ.ГГГГ осуществляется снятии комиссии за годовое обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.12, 32-33), что не соответствует условиям, тарифу и программе заключенного договора.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если имеются противоречия в применении ответственности, предусмотренной законом и договором, по правилам ст. 422 ГК РФ действует закон.
ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено две операции по снятию наличных средств на сумму <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, при этом комиссия за снятие наличных составила <данные изъяты> рублей, хотя должна составить <данные изъяты> рублей в соответствии с Тарифом. Аналогичные операции проводились ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и во всех случаях снимали <данные изъяты> рублей комиссия за снятие наличных, при этом данную сумму комиссии переводили как предоставление кредита, на которые в последствии начисляли проценты (л.д.12,32-33).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 5 Указаниям ЦРБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» - информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору), п. 7 - кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, закрепленной в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
Так же в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом, согласно ст.30 данного ФЗ отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как усматривается из представленных истом выписки движения денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету № по карте № и выписки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за снятие наличных по ПК в АТМ начислено <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> рублей учтенная ответчиком в оплату комиссий за годовое обслуживание кредитной карты и за снятие наличных по ПК за счет лимита овердрафта договором не предусмотрена.
Согласно ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданскимкодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно п.1ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.
Исходя из положений ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции отДД.ММ.ГГГГ) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Суд принимает довод представителя ответчика о том, что заявление на получение расчетной банковской карты, условия выдачи и использование расчетных банковских карт, тарифы по обслуживанию расчетных банковских карт, программа по обслуживанию расчетных банковских карт является типовыми, с заранее определенными условиями, и значит Ширяева Н.В., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, и что истец злоупотребил своим правом на получение процентов по кредиту.
Суд проверил представленный ответчиком расчет задолженности по договору банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ, находит его разумным и правильным. Таким образом, требования ОАО «Банк Финсервис» подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально взысканной сумме.
Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Банк Финсервис» была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за подачу искового заявления к Ширяевой Н.В в суд (л.д.6).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд –
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Ширяевой ФИО7 в пользу ОАО «Банк Финсервис» задолженность договору банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня оглашения в суд апелляционной инстанции - <адрес> областной суд - с подачей апелляционной жалобы через <адрес> районный суд.
Судья: Пырикова Е.С.
