Решение от 10 июля 2014 года

    Дело № 2-1051/2014 ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июля 2014 года         г.Пенза
 
    Первомайский районный суд г.Пензы в составе:
 
    председательствующего судьи Калининой Л.Н.,
 
    при секретаре Герасиной С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шибанова А.И. к КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) о защите прав потребителя,
 
у с т а н о в и л:
 
    Шибанов А.И. обратился в суд с названным иском к КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), ссылаясь на то, что ... между ним и ответчиком был заключен договор ... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых. В соответствии с условиями договора он оплатил ответчику комиссию за присоединение к программе страхования в сумме ... рублей, которые были списаны банком с его счета в безакцептном порядке. Не желая участвовать в программе страхования, в силу неизменности условий договора присоединения, он не вправе был изменять условия договора, которые были включены в текст кредитного договора и являлись его неотъемлемой частью. Без подписания условий такого договора он не смог бы получить денежные средства в виде кредита. Также он был лишен возможности самостоятельно регулировать отношения со страховыми компаниями путем изменения выгодоприобретателя или уведомления о наступлении страхового случая. Условие о подключении к Программе страхования было включено банком в текст кредитного договора в одностороннем порядке и располагается на одном бланке с договором о предоставлении кредита, поэтому воспринимается заёмщиком как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Также ему не было предоставлено право выбора страховой компании, поскольку ответчик в договоре прямо предусмотрел свое согласование по выбору страховой компании, подтвердив наличие с ней договорных отношений. Условия договора в части подключения к программе страхования и включения в сумму кредита комиссии за присоединение заемщика к программе страхования противоречат законодательству о защите прав потребителя, поскольку являются навязанными, и потому договор в этой части недействителен, в связи с чем размер кредита должен быть уменьшен на ... рублей.
 
    Кроме того, истец полагает, что с момента списания указанной суммы ответчик незаконно пользовался его денежными средствами, поэтому с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ... (... рубля х ... дней х 8,25 процентов /360/100) рублей. В результате неправомерных действий ответчика ему причинен моральный вред, который истец оценивает в ... рублей. В связи с тем, что ответчиком в добровольном порядке не были удовлетворены требования потребителя, то с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы.
 
    Просит признать недействительными условия кредитного договора ... от ... в части, касающейся оплаты за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу истца неосновательное обогащение в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ... рублей за период с ... по ..., и далее по день вынесения решения судом; компенсацию морального вреда ... рублей и штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом.
 
    Определением судьи Первомайского районного суда г.Пензы от 30 мая 2014 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    В судебное заседание истец Шибанов А.И. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Представитель истца Бахтеева В.Ф., действующая на основании доверенности от ..., исковые требования поддержала полностью, дала пояснения аналогичные содержанию искового заявления. Дополнительно пояснила, что статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлен прямой запрет на деятельность банков по страхованию клиентов банка. Предлагая гражданам быть застрахованными в рамках программы коллективного страхования, банк самостоятельно услугу страхования не оказывает. Следовательно, банк является страхователем, в связи с чем, обязательства по уплате страховой премии возникают у банка перед страховой организацией, а не у застрахованного лица. Кроме того, банком не была предоставлена возможность заёмщику оплатить страховую премию иным способом, а не путем включения в сумму кредита. Просила исковые требования удовлетворить.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что банк предоставляет клиентам услугу на подключение к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключённому между банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет с согласия клиента и по заявлению на подключение дополнительных услуг. До заключения кредитного договора истец выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление, которое выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В соответствии с п.2 данного заявления истец согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование». В соответствии с положениями договора истец подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что тарифный план составлял «без комиссий 18,8%». Именно в тарифном плане имеются сведения о стоимости подключения к программам страхования, размер которой составляет 0,75% от суммы кредита за каждый месяц кредитования, и уплачивается единоразово за весь срок кредита, что составляет в данном случае ... рублей. При этом комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования. При заключении договора клиент банка информируется о том, что сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Условия страхования жизни и здоровья заемщика изложены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), с которым знакомится клиент до заключения кредитного договора. В соответствии с данными Условиями услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным для выдачи банком кредита (п. 6.2.2). Заемщик вправе отказаться от подключения к программе страхования, такие действия заемщика никак не влияют ни на финансовые условия кредитного договора (не измениться размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение банка о предоставлении кредита. Подключение к программе страхования не даёт никаких преимуществ заёмщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к программе страхования. Считает, что включение в кредитный договор с заёмщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Также является необоснованным требование о взыскании штрафа в пользу потребителя, поскольку не были нарушены права потребителя, регламентированные Законом РФ «О защите прав потребителей». Истец не представил доказательства того, что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права и посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил ему физические и нравственные страдания. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его извещён надлежащим образом. С согласия представителя истца, на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судом постановлено о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Судом установлено, что ... между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Шибановым А.И. был заключен кредитный договор ... на сумму ... рублей сроком на ... месяцев с тарифным планом «без комиссий 18,8%», полная стоимость кредита ...% годовых (л.д. 6-7).
 
    В соответствии с условиями кредитного договора Шибанов А.И. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).
 
    Кредитный договор подписан сторонами и не признан недействительным на момент рассмотрения дела.
 
    Пунктом 2.2 указанного договора предусмотрено, что в общую сумму кредита - ... рублей, включена комиссия на подключение к программе страхования.
 
    Согласно содержанию раздела 4 указанного кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компанией с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами.
 
    Данным разделом договора также предусмотрено, что банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Как следует из решения общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от ... общество сменило наименование на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (л.д. 126).
 
    Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    В соответствии с разделом 6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 69-97), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п. 6.2.1).
 
    В случае, если заёмщик выразит намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования, банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования (п. 6.2.3).
 
    Таким образом, договором предусмотрено предоставление ответчиком платной услуги по подключению к Программе страхования.
 
    В силу положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Вместе с тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о подключении к программе страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    ... Шибановым А.И. было подписано заявление на подключение дополнительных услуг. В соответствии с п. 2 указанного заявления истец дал согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении его жизни и здоровья в качестве заёмщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору истец назначил КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). При этом истцу была предоставлена возможность отказаться от подключения к программе страхования, проставив отметку в поле заявления о нежелании быть застрахованным в качестве заёмщика по кредитному договору. Однако истец данным правом не воспользовался (л.д. 65).
 
    Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (л.д. 94).
 
    Таким образом, из материалов дела следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе страхования и воспользоваться названной услугой. В бланке заявления, подписанного истцом, предусмотрена возможность указать на отказ воспользоваться данными услугами. Однако из содержания заявления следует, что истец выразил намерение подключиться к программе страхования, то есть добровольно выразил свое согласие на подключение к программе страхования. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованным по договору страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованным, поставив соответствующую отметку в заявлении.
 
    Указанное заявление - отдельный от кредитного договора документ, что опровергает доводы стороны истца о том, что он вынужден был заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Ответчиком разработан типовой договор кредитования, и при условии согласия на страховку, и без таковых.
 
    Данные обстоятельства свидетельствуют о согласии Шибанова А.И. на участие в программе страхования, об ознакомлении его с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, размером стоимости такой услуги. Таким образом, из совокупности представленных доказательств установлено, что кредит мог быть выдан истцу-заемщику и в отсутствие договора страхования, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Поэтому довод ответчика о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было, является обоснованным.
 
    При таких обстоятельствах, содержание раздела 4 кредитного договора ... от ... не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при заключении договоров, а доводы стороны истца о том, что при заключении договора согласие на предоставление спорных услуг являлось обязательным, опровергаются вышеуказанными письменными доказательствами.
 
    Довод в исковом заявлении о том, что истец был лишен возможности самостоятельного выбора выгодоприобретателя по договору страхования также необоснован, поскольку судом установлено, что договор и заявление на подключение дополнительных услуг с назначением выгодоприобретателя Шибановым А.И. подписано лично, с условиями договора он был ознакомлен.
 
    Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающему обязательность согласия потребителя на выполнение дополнительных услуг за плату, поскольку в данном случае согласие заемщика выражено в подписанном им договоре.
 
    Ссылка стороны истца о том, что получение кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию у конкретной страховой компании, не свидетельствует о состоятельности заявленных требований, поскольку материалами дела подтверждено наличие у клиента права самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору.
 
    Поскольку ответчиком была предоставлена только услуга по подключению к программе страхования с письменного согласия истца, а сам договор страхования заключен между банком и страховой компанией (л.д. 98-103), по которому Шибанов А.И. является не страхователем, а застрахованным лицом, то право выбора страховой компании для заключения договора страхования, по которому страхователем является именно кредитная организация, принадлежит кредитной организации, а не заемщику.
 
    Учитывая, что обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствуют, то предполагается, что кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
 
    Также является несостоятельной ссылка представителя истца о том, что у Шибанова отсутствует обязанность по оплате страховой премии, поскольку истец является застрахованным лицом. Шибанов А.И. при заключении кредитного договора выразил свое согласие на взимание с него банком платы за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка. Данная услуга в силу положений п.3 ст.423 и ст. 972 ГК РФ является возмездной.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора Шибанов А.И. вправе был не принимать на себя обязательства по подключению к программе страхования. Вместе с тем, подписав кредитный договор на указанных в нём условиях, а также заявление на подключение дополнительных услуг, Шибанов А.И. тем самым добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку за оказание услуг по подключению к программе страхования в размере, установленном условиями договора.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, суд не находит оснований для признания недействительным условия кредитного договора ... от ... в части взимания платы за подключение к программе страхования. В этой части исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
    Исковые требования о взыскании платы за подключение к Программе страхования в качестве неосновательного обогащения в размере 84 375 рублей, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей и уплаты штрафа в пользу потребителя являются производными от требования о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования, а потому также подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    По делу не установлено причинение Шибанову А.И. физических и нравственных страданий в связи с подключением к Программе страхования, а потому суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
 
    В силу подп.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ истец был освобожден от уплаты госпошлины при подачи искового заявления в суд, в связи с чем на основании ст. 103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, относятся на счет соответствующего бюджета.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Шибанова А.И. к КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Решение принято в окончательной форме 15 июля 2014 года.
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...