Решение от 10 июля 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    село Захарово 10 июля 2014 года
 
    Михайловский районный суд Рязанской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Евдокимова А.В.,
 
    при секретаре Малофеевой И.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шурыгину Алексею Сергеевичу о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Шурыгину А.С. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов, мотивируя требования следующими основаниями.
 
    17 мая 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключило с Шурыгиным А.С. договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 198533 руб. сроком на 36 месяцев, а Шурыгин обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк надлежащим образом выполнил обязательства по предоставлению кредита. В настоящее время Шурыгин надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 16.04.2014 г. задолженность по договору составляет 341619 руб. 98 коп, в том числе: 183202 руб. 68 коп. – задолженность по оплате основного долга; 154417 руб. 30 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 4000 руб. – штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. До подачи иска банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, поэтому уплатил государственную пошлину в размере 3308 руб. 10 коп. Определением мирового судьи банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.
 
    Истец, обосновывая свои требования ст.ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ просит суд произвести зачет ранее уплаченной госпошлины в размере 3308 руб. 10 коп. в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления; взыскать с ответчика в свою пользу: денежные средства в размере задолженности по вышеуказанному договору в сумме 341619 руб. 98 коп, а именно: 183202 руб. 68 коп. – задолженность по оплате основного долга; 154417 руб. 30 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 4000 руб. – штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору расходы по уплате госпошлины за рассмотрение иска в размере 6616 руб. 20 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Шурыгин А.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не просил, в связи с чем, суд определил признать его неявку неуважительной и рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения. Считает требования банка о взыскании штрафа в размере 4000 руб. необоснованными и незаконными. Полагает, что банк мог потребовать расторжения договора в декабре 2012 года, но не сделал этого и увеличил задолженность, начислив штраф за 4 месяца. Данная сумма штрафа подлежит уменьшению на сумму 3200 руб. (800 руб. х 4 месяца). Также считает незаконным требование банка о взыскании убытков в размере 109475 руб., так как это не отражает причиненный реальный ущерб и включает в себя упущенную выгоду. В период исполнения договора от 30.03.2012 г. максимальная ставка рефинансирования составляла 8,25 %, в связи с чем, в период с июня 2012 года по июнь 2014 года основной долг составляет 183202 руб. 68 коп., а убытки 30228 руб. 44 коп. (183202 руб. 68 коп. х 8,25 % х 2 года). Просит отказать в удовлетворении исковых требований.
 
    Изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка, залог, поручительство.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1 ст. 395 ГК РФ).
 
    Часть 1 ст. 428 ГК РФ устанавливает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1.2 разд.1 Общих условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов проценты за пользование кредитом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно нецелевой кредит (кредит) в размере, указанном в заявке для использования по усмотрению заемщика, в т.ч. для уплаты страхового взноса; кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии на текущем счете собственных денежных средств заемщика.
 
    Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, а также указанной в заявке (п. 1 разд.2).
 
    Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 разд. 2).
 
    Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей плате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (разд. 3) (л.д. 22-32).
 
    В судебном заседании установлено:
 
    17 мая 2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявки на открытие банковских счетов заключило с Шурыгиным А.С. договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета (потребительский кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 198533 руб., а Шурыгин обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором из расчета 54,90 % годовых (полной стоимостью кредита 72,91 % годовых) сроком на 36 месяцев (л.д. 14-33).
 
    Ответчик с условиями договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов, памятки об условиях использования карты, тарифами банка ознакомлен и согласен.
 
    Согласно расчету задолженности ответчика перед банком по состоянию на 16.04.2014 г. задолженность по договору составляет 341619 руб. 98 коп., в том числе: 183202 руб. 68 коп. – задолженность по оплате основного долга; 154417 руб. 30 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом; 4000 руб. – штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору (л.д. 8-13).
 
    Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.
 
    Суд не принимает возражения ответчика по поводу снижения размера штрафа до 3200 руб. Согласно расчету банка последняя дата погашения задолженности ответчиком перед банком – 15.01.2013 г. в размере 3000 руб. за оплату процентов, последняя дата оплаты основного долга – 17.11.2012 г. Требования банка о полном досрочном погашении долга датируются от 21.04.2013 г. Размер уплаты штрафа определен в тарифах по картам банкам и начисляется ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Период начисления штрафа определен банком с 29.12.2012 г. по 14.04.2013 г. Таким образом, суд соглашается с расчетом задолженности банка по сумме штрафа в размере 4000 руб. и полагает его обоснованным.
 
    При разрешении вопроса о взыскании с ответчика убытков банка (неуплаченных процентов) в сумме 109475 руб. 81 коп. суд исходит из следующего.
 
    Согласно представленному расчету банка данная сумма складывается из процентов, которые ответчик в соответствии с графиком платежей должен был перечислить истцу ежемесячно, начиная с 11.06.2013 г. (после предъявления банком требования о полном досрочном погашении кредита) и заканчивая 02.05.2015 г., то есть проценты начислены на весь период действия кредитного договора.
 
    При этом право займодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, предусмотренное п.2 ст. 811 ГК РФ, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка. В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом N 284-ФЗ от 19.10.2011 г. статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абзац 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до истечения срока его действия условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.
 
    Кроме того, поскольку судом сумма основного долга по кредитному договору взыскана с ответчика в полном объеме, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
 
    При этом, взыскание указанных процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд не прекращает обязательств заемщика и не лишает банк в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    В связи с изложенным, суд находит необоснованным взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом, рассчитанных за период с 11 июня 2013 года по 2 мая 2015 года в размере 109475 руб. 81 коп., и полагает возможным отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в указанном размере.
 
    Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу банка задолженность составит: 183202 руб. 68 коп. – основной долг; 44941 руб. 49 коп. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом (154417 руб. 30 коп. -109475 руб. 81 коп.); 4000 руб. – штрафы, а всего в размере 232144 руб. 17 коп.
 
    Судом также установлено, что истцом уплачена государственная пошлина за вынесение мировым судьей судебного участка № 44 Захаровского района судебного приказа по кредитному договору № 2152006285 Шурыгина А.С. в размере 3308 руб. 10 коп. (л.д. 7).
 
    Определением мирового судьи судебного участка № 44 Захаровского района от 20.09.2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в вынесении судебного приказа о взыскании с Шурыгина А.С. задолженности по договору о предоставлении кредитов от 17.05.2012 года (л.д. 56). Сведений о возврате истцу уплаченной госпошлины не имеется.
 
    Учитывая изложенное, суд засчитывает при рассмотрении настоящего дела расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3308 руб. 10 коп. при подаче заявления мировому судье о вынесении судебного приказа.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании долга по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шурыгину Алексею Сергеевичу о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Шурыгина Алексея Сергеевича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета от 17.05.2012 г.:
 
    – задолженность по оплате основного долга в размере 183202 (сто восемьдесят три тысячи двести два) рубля 68 копеек;
 
    – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 44941 (сорок четыре тысячи девятьсот сорок один) рубль 49 копеек;
 
    – штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 4000 (четыре тысячи) рублей, а всего взыскать 232144 (двести тридцать две тысячи сто сорок четыре) рубля 17 копеек.
 
    Взыскать с Шурыгина Алексея Сергеевича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 5521 (пять тысяч пятьсот двадцать один) рубль 44 копейки.
 
    В остальной части иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                          А.В. Евдокимов