Решение от 10 июля 2014 года

Гр. дело № 2-1129/2014 (вступило в законную силу 01.10.2014)
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 июля 2014 года г. Апатиты
 
    Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
 
    председательствующего судьи Моховой Т.А.,
 
    при секретаре Бахматовой Д.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Люфт Александре Михайловне взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Люфт А.М. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском к Люфт А.М. о взыскании задолженности по кредиту.
 
    В обоснование требований указано, что <дата> Люфт А.М. обратилась в Банк с заявлением на предоставление кредита на неотложные нужды в размере <.....> сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 55% годовых. Согласно Условиям кредитования, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора <№> от <дата> стали действия Банка по открытию счета клиента <№>, зачислению кредита в сумме <.....> на счет клиента, что подтверждается выпиской по счету. Для планового погашения задолженности заемщик обязался не позднее даты оплаты очередного платежу, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на текущем счете клиента денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Согласно расчету Банка, задолженность по договору составляет <.....>, в том числе сумма основного долга на <дата> в сумме <.....>, проценты за пользование кредитом в размере <.....>, плата за пропуск платежей в сумме <.....>, проценты на просроченный долг в сумме <.....>
 
    Просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме <.....>, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <.....>. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, согласно заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленным возражениям признает исковые требования на сумму кредита <.....> рублей. Считает, что остальную сумму в размере <.....> (<.....> – уплата комиссии по кредитному договору, <.....> – списание платы за страхование жизни, <.....> – плата за включение в программу добровольного страхования жизни заемщика) Банк удержал в качестве навязанных ей услуг. Полагает, что начисление с <дата> процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг незаконно, так как она письменно обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации долга, однако ей было отказано.
 
    Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу норм статей 310, 311 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.
 
    В судебном заседании установлено, что <дата> Люфт А.М. обратилась в Банк с заявлением на предоставление кредита в сумме <.....>, сроком на 60 месяцев под 55% годовых, сумма первого платежа <.....>, размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита <.....>, сумма последнего платежа <.....>, единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента <.....>, платежи по кредиту согласно графику, в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, в том числе кредитный договор с зачислением суммы кредита на счет клиента.
 
    В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление принято ОАО НБ «ТРАСТ» как оферта заключить с банком смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договор о предоставлении в пользование банковской карты; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит; договора организации страхования Клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в одной из Программ страхования, в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не указано в оферте.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты заемщика о заключении кредитного договора стали действия банка в том числе и по открытию счета клиента <№> и зачислению на указанный счет кредита в размере <.....>, что подтверждается выпиской по счету.
 
    Таким образом, действия ОАО НБ «ТРАСТ» по открытию счета клиента <№> и зачислению на указанный счет кредита в размере <.....> рассматриваются судом как заключение договора с соблюдением простой письменной формы. Указанное обстоятельство подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия).
 
    Согласно п. 1.8. Условий задолженность - любые денежные суммы, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями или тарифами представляют собой задолженность по кредиту.
 
    Согласно п. 3.1.1. Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей, и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.
 
    Согласно п. 3.1.2. Условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.
 
    Согласно п. 8.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
 
    Таким образом, Люфт А.М. обязана была своевременно оплачивать кредит и проценты по нему, но не оплачивала.
 
    В связи с чем, суд полагает, что Люфт А.М. нарушила условия кредитного договора, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
 
    Задолженность Люфт А.М. по состоянию на <дата> по кредитному договору составляет <.....>, в том числе сумма основного долга на <дата> в сумме <.....>, проценты за пользование кредитом в размере <.....>, плата за пропуск платежей в сумме <.....>, проценты на просроченный долг в сумме <.....>
 
    Размер образовавшейся задолженности подтверждается расчетом, представленным истцом, с которым суд соглашается, полагает его обоснованным и верным.
 
    Доводы ответчика, изложенные в возражениях о незаконном списании комиссий за предоставление услуг СМС-уведомления, страховой премии, штрафов, а также о ее несогласии выплачивать проценты за пользование кредитом, суд считает несостоятельными, поскольку списание указанных сумм предусмотрено Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями, Графиком погашения задолженности, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик была ознакомлена при заключении договора и обязалась их исполнять.
 
    Из заявления о предоставлении кредита и Декларации следует, что ответчик просила заключить договор организации страхования Клиента, проинформирована, что участие в Программах страхования является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между истцом и любой другой страховой компанией по ее усмотрению. В случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, просила включить плату за участие в Программе в сумму Кредита. Подтвердила, что страхование осуществляется ею на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита.
 
    Подписывая заявление о предоставлении кредита, ответчик тем самым согласилась со всеми условиями его предоставления.
 
    Кроме того, доводы ответчика в той части, что после обращения с заявлением о реструктуризации долга не должны начисляться проценты за пользование кредитом, суд находит несостоятельными. Реструктуризация долга является правом, а не обязанностью кредитной организации и не зависит лишь от одной воли заемщика и его материального положения, так как при заключении кредитного договора заемщик должен учитывать все риски при исполнении взятых им на себя обязательств.
 
    Ссылка ответчика, что истцом незаконно заявлены требования о взыскании комиссии по кредитному договору судом оценивается критически, поскольку при заключении договора на предоставление кредита с Банком Люфт А.М. просила открыть ей также банковский счет и добровольно дала свое согласие на условия, предусматривающие комиссию за обслуживание текущего банковского счета и за зачисление денежных средств на счет, подтвердив это своей подписью как в заявлении о предоставлении кредита, указанный банковский счет не является ссудным счетом. Начисление и взимание комиссии за обслуживание текущего банковского счета и за зачисление кредитных денежных средств на данный счет по договору банковского счета не противоречит требованиям Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нормам ГК Российской Федерации.
 
    Доказательств, подтверждающих, что предоставление Люфт А.М. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги (страхование жизни и т.п.), как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути, суду в порядке статьи 56 ГПК Российской Федерации не предоставлено и в материалах дела не имеется.
 
    С учетом установленных обстоятельств дела, требования ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Люфт А.М. задолженности по кредиту в размере <.....> являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче иска по настоящему делу ОАО НБ «ТРАСТ» платежным поручением оплатило государственную пошлину в размере <.....>, которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Люфт Александре Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
 
    Взыскать с Люфт Александры Михайловны в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме <.....>, расходы по уплате госпошлины в размере <.....>, а всего <.....>
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Т.А. Мохова