Решение от 10 апреля 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    10 апреля 2014 года. п. Дубна
 
    Одоевский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Таранец С.В.,
 
    при секретаре Ильиной Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданного в интересах Порыгиной О.М., к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование денежными средствами, неустойку, штрафа за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в интересах Порыгиной О.М. обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование денежными средствами, неустойку, штрафа за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование заявленных требований МОО ЗПП «Потребительский контроль» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Порыгиной О.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор сроком на 36 месяцев на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>%. По условиям кредитного договора в кредит входит страховой взнос на личное страхование в сумме <данные изъяты> рублей. Истец полагает, что данное условие договора является недействительным (ничтожным), ущемляющим права потребителя и противоречат действующему законодательству. Поскольку положения договора были сформулированы самим ответчиком и являлись обязательным для предоставления кредита, то вопрос о внесении данных условий в договор с заемщиком оговорен не был. Права потребителя Порыгиной О.М. на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком, были нарушены. Форма заявления о страховании является типовой, не предусматривала пункта или графы для отказа от подключения к программе страхования. Закон запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь и здоровье, личной заинтересованности в заключении договора страхования в связи с получением кредита у истца не было. От заемщика требовалась лишь подпись, без согласия на данные условия договора кредит не выдавался. Таким образом, получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг, а заемщик в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в защите своих прав. В рамках указанного кредитного договора истцу была перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. Денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей была списана в безакцептном порядке в день подписания договора. В связи с тем, что страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей была навязана ответчиком, банк незаконно начислял проценты на данную сумму в размере <данные изъяты> % годовых и получил неосновательный доход. На основании изложенного просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, незаконно полученные проценты в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку за неисполнение требований о защите прав потребителя в размере <данные изъяты> руб. В силу ст. 15 и ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит также взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, из которых 50 % взыскать в пользу Порыгиной О.М., 50 % взыскать в пользу – Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Потребительский контроль».
 
    Истец Порыгиной О.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушанием дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, суду не представила.
 
    Представитель межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Представитель ответчика Коммерческий Банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суду представлены возражения, в которых КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ссылаясь на то, что дополнительная платная услуга оказана Банком с согласия истца, в рамках заключенного кредитного договора.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушанием дела, документов, подтверждающих уважительность причины своей неявки, суду не представил.
 
    Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя, представителей ответчика и третьего лица.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    На основании п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    Из анализа ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения 9ст. 168 ГК РФ).
 
    В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Порыгиной О.М. был заключен кредитный договор №, который включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно разделу 2 договора, общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составляет <данные изъяты> рублей, срок кредита - 36 месяцев, тарифный план - <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых. В свою очередь, Порыгиной О.М. обязалась возвратить банку задолженность по кредиту путем оплаты 36 ежемесячных платежей, по <данные изъяты>. ежемесячно.
 
    Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст. 329 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).
 
    Как следует из текста кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, он не содержит условия о предоставлении кредита при обязательном согласии заемщика на страхование.
 
    Согласно разделу 3 кредитного договора (п.1.5), банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 39600 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Порыгиной О.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Порыгиной О.М. о добровольном страховании, подписанным собственноручно: Порыгиной О.М. добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования после разъяснения ей банком, что услуга по страхованию оказывается по желанию клиента, не является обязательным условием выдачи кредита, страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. До заключения кредитного договора Порыгиной О.М. подписала заявление на страхование, по условиям которого она ознакомился с правилами страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и выразила свое желание быть застрахованной в данной страховой компании, не проставив в заявлении отметки об отказе от услуг. При этом ей было разъяснено, что она вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье или иные риски и интересы в любой страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.
 
    Подписав данное заявление, Порыгиной О.М. также подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, а также подтвердила, что не был ограничен ее выбор страховой компании, и она может выбрать любую страховую компанию.
 
    Кроме того, Порыгиной О.М. выразила согласие на уплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
 
    Порыгиной О.М. назначила банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Таким образом, при оформлении кредита и заполнения заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ Порыгиной О.М. выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истица была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента, является дополнительной услугой, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Порыгиной О.М. такую услугу, как страхование жизни, истцом суду не представлено. Не представлено и доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы ей кредит.
 
    Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.
 
    Списание денежных средств со счета Порыгиной О.М. в качестве оплаты страховой премии и перечисление ее страховой компании осуществлено банком по распоряжению Порыгиной О.М., поэтому данные действия банка не противоречат действующему законодательству.
 
    В силу положений п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховом взносе на личное страхование не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истице и в отсутствие договора страхования.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, Порыгиной О.М. не была ограничена в совеем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанных обязательств. Однако, она добровольно приняла на себя такие обязательства, выразив свое желание в письменной форме, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в кредитном договоре и заявлении о страховании.
 
    При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для признании в соответствии со ст. 166-168 ГК РФ недействительными условия кредитного договора об уплате страховой премии на личное страхование, и как следствие, для взыскания страховой премии в размере 39600 рублей и процентов на сумму страховой премии.
 
    Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.
 
    В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Порыгиной О.М. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда тоже не имеется.
 
    Поскольку банком права потребителя, установленные Закона РФ «О защите прав потребителей» нарушены не были, не подлежит взысканию в пользу истца и штраф за отказ в добровольном удовлетворении ее требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль», поданного в интересах Порыгиной О.М., к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий кредитного договора в части уплаты страховой премии, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании уплаченной страховой премии, незаконно полученных процентов, процентов за пользование денежными средствами, неустойку, штрафа за неисполнение требований потребителя, компенсации морального вреда, отказать
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Одоевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья Таранец СВ.