Дата принятия: 10 апреля 2014г.
Дело № 219/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ
Десногорский городской суд <адрес>
В составе:
председательствующего Семеновой Е.М., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Папуши Ларисы Вячеславовны, действующей в интересах Егоровой Елены Ивановны, к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора об уплате страховых взносов недействительными, взыскании уплаченных сумм страхового взноса, процентов и морального вреда, суд
УСТАНОВИЛ:
Папуша Л.В., действуя по доверенности в интересах Егоровой Е.И., обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании излишне уплаченных сумм, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда (л.д. 3-8, 78), ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору № предоставил ей кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, из которых <данные изъяты> руб. были ей выданы наличными, а денежные суммы на страхование в размере <данные изъяты> руб. (на личное страхование <данные изъяты> руб. и страховой взнос от потери работы в сумме <данные изъяты> руб.) удержаны с неё.
Ссылаясь на нормы ст.ст. 927, 935, 954, 819, 48 ГК РФ и ст.16 Закона «О защите прав потребителей», считает включение в кредитный договор страховых взносов на личное страхование и от потери работы, а также удержание с неё указанной суммы незаконным, навязанным банком, поскольку банк обусловил получение кредита обязательным приобретением услуги в виде личного страхования и страхования от потери работы, предоставляемой <данные изъяты>
Кроме того считает, что банк при досрочном погашении кредита необоснованно взыскал с неё <данные изъяты> руб. (вместо требуемых <данные изъяты> руб. ей пришлось выплатить <данные изъяты> руб.).
Просила признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., в части обязанности уплаты страховых взносов на личное страхование в размере <данные изъяты> руб., заключённого между ООО «ХКФ Банк» и Егоровой Е.И.; взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истицы незаконно удержанную сумму при досрочном погашении кредита в размере <данные изъяты> руб. и проценты, исчисленные из данной суммы, в размере <данные изъяты> руб.; незаконно удержанные суммы на страхование в размере <данные изъяты> руб. и проценты, исчисленные из данной суммы, в размере <данные изъяты> руб.; излишне уплаченные истицей проценты в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб..
В судебном заседании, действующая по доверенности (л.д.26) представитель истца – Папуша Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом уточнений по расчетам (л.д. 78) в полном объёме.
Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, в поступивших письменных возражениях на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку считает, что кредитный договор с истицей заключен в соответствии с законом, страхование было добровольным, оно составной частью кредитного договора не является, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, о чем истица была уведомлена. (л.д.44-50)
Представитель 3-го лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, возражений по иску не предоставил.
Представитель 3-го лица <данные изъяты> в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, возражений по иску не предоставил.
Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков. Определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому Кодексу Российской Федерации.
Из представленных суду материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17) Егорова Е.И. обратилась в ООО «ХКФ Банк» (Банк Хоум Кредит) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в связи с указанным заявлением между Егоровой Е.И. и ООО «ХКФ Банк» (Банк Хоум Кредит) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19) путем подписания заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями данного Кредитного договора Егорова обязалась производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в виде аннуитентного платежа в размере не менее <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в сроки, установленные Графиком (л.д.15-16)
Кроме этого, по условиям указанного кредитного договора, кредит был предоставлен с личным страхованием и страхованием от потери работы. Согласно п. 1.2 кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил <данные изъяты> руб., а из п.1.3 того же договора видно, что страховой взнос от потери работы составил <данные изъяты> руб..
По условиям кредитного договора Егорова до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставлении ей в рамках договора услуг, и с условиями договора (л.д. 19) согласилась, ей было разъяснено, что решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование, о чем свидетельствует её подпись в соответствующей графе договора.
Из страхового полиса <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11) и заявления Егоровой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55) видно, что по заявлению Егоровой заключен договор добровольного страхования от потери работы в соответствии с условиями последних, изложенными в страховом полисе, из которых усматривается, что выгодоприобретателем является сама Егорова. В своем заявлении истица выразила согласие на списание страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» на расчетный счет страховщика.
Из страхового полиса <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10) и заявления Егоровой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54) видно, что по заявлению Егоровой заключен договор добровольного личного страхования в соответствии с условиями страховщика, изложенными в страховом полисе, из которых усматривается, что выгодоприобретателем является сама Егорова. В своем заявлении истица выразила согласие на списание страхового взноса в размере <данные изъяты> руб. путем безналичного перечисления денежных средств с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» на расчетный счет страховщика.
В тексте данных заявлений Егоровой указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредитов, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается личной подписью Егоровой, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, согласна и понимает ее.
В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу требований ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), что определяет существенные условия договора страхования.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).
Заключенные договора страхования не противоречат положениям ст.ст. 934-935, 940, 942, 944 ГК РФ
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Таким образом, воля истицы в отношении фактически оспариваемых условий кредитного договора была определенно и прямо выражена в приведенных заявлениях на страхование. Доказательств в подтверждение навязывания Банком указанных условий договора истцом не предоставлено, а потому оснований для признания страхового полиса недействительным не имеется.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
Возложение обязанности по заключению договора страхования со страховой компанией по согласованию с банком не нарушает право на свободу выбора стороны по договору. Для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату. Если на момент заключения кредитного договора такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Сведений о том, что истец предлагал банку заключить договор страхования с иной страховой компанией по своему выбору, однако, в этом было отказано, материалы дела не содержат.
Таким образом, заключение договора страхования в указанном случае является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.
То обстоятельство, что Банк в рамках исполнения кредитного договора с истцом перечислил страховщикам в счет оплаты страховой премии <данные изъяты> руб. не противоречит вышеназванным нормам права и ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем не находит оснований для удовлетворения требований истицы о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности уплаты страховых взносов на личное страхование в размере <данные изъяты> руб. заключённого между ООО «ХКФ Банк» и Егоровой Е.И. и взыскании <данные изъяты> руб. и процентов.
Кроме того суд не усматривает и оснований для удовлетворения требований о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу истицы незаконно удержанной по её мнению суммы при досрочном погашении кредита в размере <данные изъяты> руб. и процентов, поскольку из представленных доказательств видно, что согласно справки банка сумма для досрочного погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 14), из сообщения банка от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истицей оплачено <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ( л.д. 20), при этом каких-либо сведений того, когда именно были исполнены обязательства суду предоставлены не были, а сумма <данные изъяты> руб. рассчитана при исполнении обязательств до ДД.ММ.ГГГГ года.
Исходя из изложенного, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Папуши Ларисы Вячеславовны, действующей в интересах Егоровой Елены Ивановны, к ООО «ХКФ Банк» о признании условий договора об уплате страховых взносов недействительными, взыскании уплаченных сумм страхового взноса, процентов и морального вреда- отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУДЬЯ:
