Дата принятия: 09 января 2013г.
.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 января 2013г. г.Стрежевой Томской области
Стрежевской городской суд Томской области в составе
председательствующего Коскиной И.Ю.,
при секретаре Фукаловой А.Н.,
с участием ответчика Студенковой С.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Стрежевом дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Студенковой С.С. о взыскании долга по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Студенковой С.С. о взыскании задолженности по кредиту, предоставленному ответчику, обосновав свои требования следующим образом:
21.05.2010 Студенкова С.С. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета № <данные изъяты> от 21.05.2010 Кредит ответчику был предоставлен путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета.
В соответствии с п.3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов погашение задолженности по кредиту ответчик была обязана осуществлять согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> рублей.
Свои обязательства Студенкова С.С. не исполняла.
По состоянию на 09.11.2012 за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей составляет основной долг, <данные изъяты> рублей составляют проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> рублей составляет плата за пропуск платежей в период с 21.05.2010 по 09.11.2012, и <данные изъяты> рублей составляют проценты на просроченный долг за этот же период.
Истец просил суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы истца по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Своего представителя для поддержания иска в судебное заседание истец не направил. В письменном заявлении представитель Национального банка «ТРАСТ» Т.В. Жукова, действующая на основании доверенности № 986/2012 от 24.08.2012 Жукова Т.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.
В соответствии со ст. 167 п.4 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя Национального банка «ТРАСТ».
Ответчик Студенкова С.С. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что 21 мая 2010 она обратилась в отделение Национального банка «ТРАСТ» в г. Стрежевом в целях получения кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет. После подписания документов на получение кредита она раздумала его получать, о чем сообщила в Центр обслуживания клиентов банка в г.Москва по указанному в кредитном договоре телефону. Оператор Центра заверил ее, что сообщение принято и договор расторгнут. О том, что банком перечислены ей на счет денежные средства, ответчик не знала, не снимала их со своего счета, фактически кредитом не воспользовалась. Ответчик считает, что сотрудники банка прекрасно видели, что кредитные средства находятся на счете и не используются клиентом, когда ежемесячно из этих средств удерживали проценты и комиссии. Истец требует взыскать задолженность за период с 21.05.2010 по 21.05.2015, что означает, что и после решения суда ответчик должна оплачивать проценты за кредит, которым она не воспользовалась. Условия кредитного договора о взыскании с нее комиссии за зачисление денежных средств на счет и за расчетно-кассовое обслуживание ответчик просит суд признать ничтожными, противоречащими требованиям закона.
Изучив представленные материалы, суд находит исковые требования необоснованными, не доказанными и не подлежащими удовлетворению, исходя из следующих обстоятельств.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Сущность кредита заключается в том, что заемщик получает во временное пользование определенную договором денежную сумму, пользуется ею, осуществляет ее возврат в оговоренные договором сроки и выплачивает кредитному учреждению проценты за пользование кредитом.
В судебном заседании установлено, что 21 мая 2010 Студенкова С.С. в целях получения кредита обратилась в кредитное учреждение НБ «ТРАСТ» (ОАО). Со стороны банка ей для подписания в целях оформления кредитных отношений были представлены стандартные разработанные банком документы, в том числе
-бланк заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащего сведения о сумме кредита-<данные изъяты> рублей, сроке пользования кредитом- 60 месяцев, о процентной ставке по кредиту-18% годовых, о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание-0,99%, о сумме комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно)-<данные изъяты> рублей,
- график ежемесячных платежей по возврату кредита, которым определена общая сумма, подлежащая ежемесячной выплате заемщиком, включающая сумму основного долга, сумму процентов и сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, которая ежемесячно определена в <данные изъяты> рублей.
В целях получения кредита 21.05.2010 вышеуказанные документы были подписаны Студенковой С.С.
Национальным банком «ТРАСТ» заявление ответчика было рассмотрено в качестве оферты. 21.12.2010 в качестве акцепта на ее счет банком было зачислено <данные изъяты> рублей.
В судебном заседании установлено, что выданная в целях получения со счета кредитных средств банковская карта ответчиком не активировалась, кредитные средства она фактически не получала, из оборота денежных средств НБ «ТРАСТ» сумма предоставленного ответчику кредита <данные изъяты> рублей не изымалась.
Данное обстоятельство не оспаривает истец.
О том, что Студенкова С.С. не получала кредит она сообщила истцу в письменном заявлении 16 июля 2012 в ответ на требование о погашении задолженности.
В соответствии со ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Безденежность займа имеет место в том случае, когда предмет займа фактически не передавался заимодавцем.
Законодательство о защите прав потребителей исходит из того, что потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий (статьи 25 и 32 Закона о защите прав потребителей). Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден к принятию суммы кредита. Статья 821 п.2 ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.
Поскольку ответчик не получала в банке денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей в виде кредита, она не несет обязанности по возврату указанной денежной суммы.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ проценты, которые при заключении кредитного договора были определены сторонами в 18% годовых, заемщик обязан выплачивать кредитному учреждению за пользование кредитом. Так как ответчик кредитом не пользовалась, уплачивать оговоренные в договоре проценты она не должна.
Предусмотренные кредитным договором условия о взимании банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и за ежемесячное расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, определенные в графике платежей в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно, суд расценивает как ничтожные, противоречащие требованиям закона.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В то же время из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1-РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суду не представлено доказательств того, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) при обслуживании кредита в рамках кредитного договора предоставил Студенковой С.С. какие-либо дополнительные услуги, за которые могло быть получено комиссионное вознаграждение. Ссудный счет в рассматриваемом споре не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит отражением задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Следовательно, действия НБ «ТРАСТ» (ОАО) по его открытию не могут квалифицироваться как самостоятельная банковская услуга.
В силу требований ч.2 и ч.3 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» истец не имел права обуславливать получение Студенковой С.С. кредита необходимостью открытия текущего банковского счета и его оплаты, оплаты за зачисление кредитных средств на счет заемщика.
Указанные в кредитном договоре комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание являются не предусмотренной законом оплатой заемщиком издержек банка.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу положений ч.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом.
Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной в части, что не влечет недействительности всей сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В силу изложенного у ответчика отсутствует обязанность выплачивать истцу предусмотренные кредитным договором комиссии за зачисление кредитных средств на ее счет и расчетно-кассовое обслуживание этого счета, которые учтены истцом в качестве задолженности перед ним Студенковой С.С. по кредитному договору.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Студенковой С.С. о взыскании долга по кредиту оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Стрежевской городской суд в течение 1 месяца со дня вынесения.
Председательствующий Коскина И.Ю.
Копия верна. Судья Коскина И.Ю.
