Решение от 09 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    09 сентября 2014 года                               г. Щекино Тульской области
 
    Щекинский районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Кузнецовой Е.В.,
 
    при секретаре Дубровиной Т.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1782/2014 по исковому заявлению Печникова А.Ю, к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда,
 
у с т а н о в и л:
 
    Печников А.Ю. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда.
 
    В обоснование вышеуказанных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. В соответствии с условиями кредитного договора, истцом оплачена комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты> Считает данные условия договора противоречащими действующему законодательству.
 
    Просил признать пункт 4 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., незаконно начисленные проценты в размере <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ. определением Щекинского районного суда Тульской области по делу в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».
 
    В судебном заседании истец Печников А.Ю. заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
 
    В судебное заседание представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности <данные изъяты> не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Из письменных возражений следует, что исковые требования не признает в полном объеме, просила в удовлетворении заявленных требований отказать (л.д. 24-31).
 
    В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Выслушав позицию истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».
 
    В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Печниковым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №.
 
    Во исполнение кредитного договора, истцом была оплачена банку комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>
 
    Кредитный договор включает в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренесанс Капитал (ООО), тарифами КБ «Ренесанс Капитал (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами по картам КБ «Ренесанс Капитал (ООО), являющиеся неотъемлемой частью договора.
 
    При этом, общая сумма кредита, предоставленная по кредиту, составляет <данные изъяты> куда включена комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору. Срок кредита 36 месяцев, тарифный план – Без комиссий – 22 %, полная стоимость кредита – 24,32 % годовых.
 
    Согласно п. 4 Договора, Банк оказывает клиенту услуга «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, на условиях предусмотренных Договором, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом договора страхования 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями Кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Из объяснений истца усматривается, что, подписывая заявление о согласии на подключение к программе страхования, истец не просил о выдаче ему кредита с подключением к программе страхования с оплатой услуг по подключению к данной программе. Данные обстоятельства подтверждаются письменным обращением истца Печникова А.Ю. к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), однако требования истца не были удовлетворены.
 
    Таким образом, с учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что выдача кредита с выплатой комиссии истцом в размере <данные изъяты> не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования.
 
    При этом, кредит на страхование предоставлялся независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов.
 
    Суд учитывает также то, что в нарушение положений ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в предлагаемых к подписанию клиенту документах, не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой за подключение к услуге страхования, об условиях страхования по Программе страхования.
 
    Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом, клиент КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования.
 
    Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика условием, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту.
 
    Таким образом, п. 4 Кредитного договора возлагает на заемщика дополнительные обязанностей по оплате страховых взносов, так как у заемщика не было возможности получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату подключения к услуге страхования, что ущемляет права Печникова А.Ю. как потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, и противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа истца от подключения к программе страхования, кредитный договор с Печниковым А.Ю. не был бы заключен.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что положения п. 4 Договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Печниковым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) №, следует признать недействительными, поскольку возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе, и на выбор страховой организации.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В связи с незаконным включением в сумму кредита, выданного Печникову А.Ю., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>., на которую Банком также начислялись проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ставке 22 % годовых, истец понес убытки в размере <данные изъяты>., исходя из расчета <данные изъяты> в соответствии с положениями ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, размер которых определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    За период с ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, равной 8,25% годовых, за указанный период составит <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истца и степени его нравственных страданий суд полагает необходимым взыскать в пользу Печникова А.Ю. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    Согласно выписке из ЕГРЮЛ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) реорганизовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в связи с чем в исковом заявлении наименование ответчика определено верно.
 
    Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
 
    На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования Щекинский район в размере <данные изъяты>. за требование неимущественного характера и <данные изъяты>. за требование имущественного характера.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л :
 
    исковые требования Печникова А.Ю. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, о взыскании денежных средств, процентов и компенсации морального вреда - удовлетворить.
 
    Признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Печниковым А.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к Программе страхования 1 и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Печникова А.Ю. денежные средства в размере <данные изъяты>., незаконно полученные проценты в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, всего <данные изъяты>
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход бюджета муниципального образования Щекинский район государственную пошлину в размере <данные изъяты>. за требование неимущественного характера и <данные изъяты>. за требование имущественного характера, в общей сумме <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
Председательствующий: