Дата принятия: 09 сентября 2014г.
Решение
Именем Российской Федерации
09.09.2014 г. г. Саратов
Кировский районный суд г. Саратова в составе
председательствующего судьи Яремчук Е.В.,
при секретаре Игнатьевой Е.А.,
с участием истца Пальмовой Л.В. и ее представителя Колесникова Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пальмовой ФИО8 к закрытом акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании страхового взноса,
установил:
Пальмова Л.В. обратилась в суд с указанным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 134227 рублей 24 копейки, на срок 1096 дней, с процентной ставкой 36 % годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 121307 рублей 20 копеек на срок 1462 дня с процентной ставкой по договору 31,89 %. При предоставлении кредитов ответчиком были включены в договора условия страхования, ущемляющие права потребителя. Так по договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было навязано заключение договора добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Моя любимая квартира», срок страхования 12 месяцев, размер страховой премии 4000 рублей; договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка», срок действия договора 10 лет, первый страховой взнос составил 10100 рублей, периодичность уплаты страховых взносов один раз в полгода; договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору «СЖЗ», срок действия 36 месяцев, размер страховой премии 20127 рублей 24 копейки, уплачиваемый единовременно. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было навязано заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору «СЖЗ», срок действия 48 месяцев, размер страховой премии 18907 рублей 20 копеек, уплачиваемый единовременно. При этом, ответчиком также была навязана страховая компания, а именно ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Истец указывает, что своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давала. Просит суд взыскать с ответчика сумму уплаченного страхового взноса по договору добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Моя любимая квартира» в размере 4000 рублей, сумму уплаченного страхового взноса по договору накопительного страхования жизни по программе «Корпилка» за период с ноября 2012 года по март 2014 года в размере 30300 рублей, сумму уплаченного страхового взноса по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» в размере 20127 рублей 24 копейки, сумму уплаченного страхового взноса по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» в размере 18907 рублей 20 копеек, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 8500 рублей.
Истец Пальмова Л.В. и ее представитель Колесников Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, суд определил рассмотреть дело без его участия в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.
В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
Согласно Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Из преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что он регулирует отношения, возникшие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную или общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.
В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст.ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.
Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При этом любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).
На основании ч. 2 ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (ст. 428 ГК РФ).
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса (ч. 4 ст. 935 ГК РФ).
Положения ст. 168 ГК РФ гласят, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пальмовой Л.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 134227 рублей 24 копейки с уплатой 36 % годовых (л.д. 7-11).
При заключении указанного договора, Пальмова Л.В. также заключила договор страхования по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на срок 36 месяцев с уплатой страховой премии в размере 20127 рублей 24 копейки (л.д. 7, 17-18).
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Пальмовой Л.В. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Моя любимая квартира» на срок 12 месяцев и уплатой страховой премии в размере 4000 рублей (л.д. 12).
ДД.ММ.ГГГГ Пальмовой Л.В. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор накопительного страхования жизни по программе «Копилка» на срок 10 лет, размер полугодового страхового взноса 10100 рублей (л.д. 13-15)
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются исполненными (л.д. 37).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пальмовой Л.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № на сумму 119907 рублей 20 копеек с уплатой 31,89 % годовых (л.д. 19-21).
При заключении указанного договора, Пальмова Л.В. также заключила договор страхования по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на срок 48 месяцев и уплатой страховой премии в размере 18907 рублей 20 копеек (л.д. 19, 25-26).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являются исполненными (л.д. 33).
Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно ст. 428 ГК РФ истец был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемых договоров, в том числе и в судебном порядке в период действия договоров и исполнения их условий.
В соответствии с ч. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
При заключении кредитного договора истец приняла на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате страховых премий. При заключении договора Пальмова Л.В. не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитных договоров и договоров страхования, а также права отказаться от их заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
Однако истец ни при заключении кредитных договоров и договоров страхования, ни в процессе их действия не воспользовалась своим правом на их изменение или расторжение, но, согласившись со всеми указанными в договорах условиями, добровольно исполнила возложенные на нее договорами обязательства по возврату кредита и уплате страховых премий.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с положениями ст. 453 ГК РФ, учитывая, что Пальмова Л.В. исполнила свои обязательства по кредитным договорам и договорам страхования, которые в установленном порядке изменены или расторгнуты не были, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, и исходя из вышеуказанных норм материального права, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Пальмовой Л.В. удовлетворению не подлежат.
В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования Пальмовой Л.В. удовлетворению не подлежат, то во взыскании с ответчика понесенных по делу судебных расходов по оплате услуг представителя также следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Пальмовой ФИО9 к закрытом акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании страхового взноса, отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Саратова.
Мотивированное решение изготовлено 15.09.2014 года.
Судья Е.В. Яремчук
