Дата принятия: 09 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 сентября 2014 г. г.о. Самара
Кировский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Головиной Е.А.
при секретаре Абдулловой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2613/14 по иску Юлина В.С. к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о признании кредитного договора недействительным в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии, оплату сервиса и оплату комиссии, взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец Юлин В.С. обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что он приобрел автомобиль <данные изъяты> года выпуска. Данный автомобиль был приобретен на кредитные средства ООО КБ «Алтайэнергобанк». Данный кредит в размере <данные изъяты> руб. был оформлен истцом путем заполнения заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытии и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк» и присоединении Юлина В.С. к вышеуказанным Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля. Данными кредитными денежными средствами была оплачена стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> руб., стоимость КАСКО <данные изъяты> руб., а также оплата сервиса ”Все вернется”. Кроме того, вышеуказанными денежными средствами была оплачена стоимость страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> руб. Данный договор страхования от несчастных случаев и болезней был навязан сотрудником банка ООО КБ «Алтайэнергобанк», ему объяснили, что в случае отказа заключать вышеуказанный договор страхования проценты по кредиту будут выше, чего он, конечно же, не хотел. Поэтому он был вынужден подписать договор страхования. Содержание подписанной заявления- анкеты позволяет сделать вывод о том, что ему при оформлении кредита навязали услугу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Поскольку текст заявления-анкеты обусловливает исключительную редакцию договора, не предусматривающего возможность альтернативы для него как потребителя получить кредит без оформления страхования жизни от несчастных случаев и болезней, указанное является прямым нарушением положений, содержащихся в ст. 16 Закона РФ ”О защите прав потребителей”. Истец считает, что условия кредитного договора в части взимания оплаты за страхование жизни, которая была удержана банком из суммы кредита заемщика и включена в полную стоимость кредита, являются недействительными как ущемляющие права потребителя, в связи с чем с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Юлина В.С. подлежит взысканию уплаченная им оплата страхования в размере <данные изъяты> руб. Согласно п. 3.8 Заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», предусмотрены как обязательные -дополнительные цели кредита, где кроме оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. по программе личного страхования жизни и здоровья, предусмотрены: оплата сервиса ”Все вернется” в размере <данные изъяты> руб., оплата комиссии за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб. Вышеуказанные денежные средства удержаны незаконно. Истец в уточненном иске просит признать кредитный договор, заключенный между Юлиным В.С. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» недействительным в части, а именно, в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии в пользу ООО ”Страхова группа «Компаньон” в размере <данные изъяты> руб., оплаты сервиса ”Все вернется” в размере <данные изъяты> руб., оплаты комиссии за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб. Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Юлина С.В. уплаченную сумму за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб., оплату сервиса ”Все вернется” в размере <данные изъяты> руб., оплату комиссии за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В судебном заседании истец Юлин В.С. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Суду пояснил, что кредит банку выплачивает, просрочек не имеет. По программе «Все вернется» ему дали две наклейки и брелок. Выданные наклейки он наклеил на кошелек, брелок у него находится в машине. Не отрицает, что он их использует. Однако ни разу не терял бумажник. Но, если он потеряет бумажник, нашедший его может позвонить по бесплатному телефону, указанному в наклейке или брелке, организация выкупает у нашедшего пропажу, а потом бесплатно возвращает владельцу. От двух услуг «GAP страхование» и «РАТ страхование» он отказался. На страхование жизни и здоровья, а также на подключение к услуге «Все вернется» он согласился для того, чтобы снизить процентную ставку по кредиту. Первоначальная ставка по кредиту ему предлагалась очень высокая. Однако в настоящее время считает, что все равно не уменьшил процентную ставку. Считает также, что за обслуживание кредитной карточки платит гораздо больше, чем в других банках. Также он согласился на страхование автомобиля по КАСКО. По Каско застраховал машину на год, на все время договора страховать автомобиль отказался. В анкете условия читал. Полис подписывал, но не читал, клеше видел, печати нет, подлинник полиса не просил у банка. Ему не приходилось обращаться к Компаньону за возмещением страховой выплаты за страхование жизни и здоровья. Кроме того, изначально он думал, что страхование жизни будет в Ренессанс Жизнь, который был указан в заявлении на выдачу кредита, а не в Компаньоне. После получения полиса к банку не обращался с заявлением для заключения договора страхования с Ренессанс Жизнь. Также ранее суду отвечал, что если бы он отказался от услуги страхования жизни, банк заключил бы с ним кредитный договор, но годовые проценты бы увеличил. Ему надо было снизить проценты.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Бирюков И.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Обратил внимание суда на то, что подлинный полис истцу банком выдан не был, ему дали полис, в котором имеется только клеше подписи и штампа, который и был подписан Юлиным В.С. Считает, что это клеше подписи, ни копия, ни электронная подпись. При этом Юлин В.С. не давал согласие на использование клеше. Таким образом, считает, что полис недействительный. Обратил внимание суда, что одним из необходимых приложений к кредитному договору, а именно, к заявлению-анкете был документ-приложение, в котором указывалось на перечисление денежных средств, где в виде таблицы Юлин В.С. просит банк перечислить организациям денежные средства за покупку автомобиля, за страхование автомобиля по КАСКО, за страхование жизни и здоровья, за услугу Все вернется. Из чего следует, что страхование жизни и здоровья было обязательным для получения кредита, раз оно было сразу включено в таблицу. Считает, что предоставлял ее суду. Полис страхования СК Компаньон предусматривает страховую премию в сумме <данные изъяты> руб. Этот полис не подписан страховщиком. Каких-либо соглашений между сторонами договора об использовании клеше не заключалось. Данное обстоятельство свидетельствует о не заключении договора страхования. Кроме того, Юлиным В.С. в анкете указывается, что он просит заключить договор страхования жизни не с Компаньоном, а с Ренессанс Жизнь на сумму <данные изъяты> руб. Однако вообще ни с кем не собирался заключать договор страхования жизни.
Представитель ответчика ООО КБ «Алтайэнергобанк» (переименован в ООО КБ «Айманибанк») в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в иске отказать.
Представитель третьего лица ОАО КБ ”Российский Капитал” в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель третьего лица ООО ”СГ ”Компаньон” в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Судом установлено, что (дата) г. Юлиным В.С. в ООО КБ ”Алтайэнергобанк” была подана анкета-заявление о присоединении к Условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Алтайэнергобанк», в котором просил предоставить ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. на оплату стоимости автомобиля, в сумме <данные изъяты> руб. на оплату стоимости КАСКО, также указано о получении в кредит стоимости страхования жизни и здоровья по трем видам риска, о согласии на оплату комиссии за годовое обслуживание карты, оплаты сервиса «Все вернется» (л.д.6).
Указанным заявлением Юлин В.С. просил заключить с ним кредитный договор на общую сумму <данные изъяты> руб. на срок до (дата) под 15% годовых, на оплату стоимости автомобиля и с дополнительными целями кредита: оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска и оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. по договору имущественного страхования автомобиля, оплата сервиса Все вернется в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.7).
Настоящее заявление следует рассматривать как оферту в смысле ст. 435 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор <данные изъяты> от (дата) года в общей сумме <данные изъяты> руб., состоящий из условий представления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского счета с приложениями и заявления-анкеты о присоединении к условиям. На основании кредитного договора заемщику предоставлены денежные средства, перечисленные на счет №. Данными кредитными денежными средствами была оплачена стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> руб., стоимость КАСКО <данные изъяты> руб., оплата сервиса ”Все вернется”, кроме того, оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб.
Банк акцептовал настоящую оферту путем перечисления денежных средств во исполнение поручения заемщика. Данные обстоятельства сторонами не отрицались, подтверждаются выпиской по лицевому счету.
Ответом ООО «КИА Центр Самара» подтвердил, что (дата). Юлин В.С. приобрел в их автосалоне автомобиль <данные изъяты> (цвет черный). Указанный автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств.
Судом также установлено, что наименование банка ООО КБ «Алтайэнергобанк» изменено на ООО КБ «АйМаниБанк», что подтверждается Уставом ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденным внеочередным общим собранием участников (протокол <данные изъяты>.) и Выпиской из ЕГРЮЛ.
(дата) г. ООО КБ «Айманибанк» (Цедент) и ОАО КБ ”Российский Капитал” (Цессионарий) заключили договор уступки прав требований №, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает принадлежащее Цеденту все права требования, в том числе к физическому лицо Юлину В.С. по кредитному договору <данные изъяты>
(дата) г. было заключено дополнительное соглашение к Договору уступки прав требования № от (дата) г., согласно которому от ОАО КБ ”Российский Капитал” к ООО КБ «Айманибанк» вновь перешли права требования к Юлину В.С. по кредитному договору.
Истцом заявлены требования о признании недействительными условия кредитного договора в части оплаты страховой премии за подключение к программе страхования, оплаты сервиса Все вернется, оплаты комиссии за обслуживание карты.
Согласно Заявлению-Анкеты заемщику предоставлялась возможность оплатить за счет кредитных средств дополнительно: оплату КАСКО по спецпрограмме на весь срок кредита, личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска, оплата комиссии за годовое обслуживание карты, оплата сервиса «Все вернется», оплата сервиса GAP страхование, оплата сервиса PAT страхование.
Согласно п.5 и 10 Тарифа Банка (л.д.27-29) отсутствие личного страхования по трем видам риска, установленных Банком, от любой страховой компании, соответствующих условиям п.10 настоящего, не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. Кредитный договор может быть заключен без страхования жизни и здоровья заемщика, но на условиях повышенной процентной ставки (+12% добавляются к базовым процентным ставкам).
В п.19 заявления-анкеты истец подтвердил, что на дату настоящего заявления Условия, Правила и Тарифы Банка им получены, разъяснены и полностью понятны.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Доводы, изложенные в исковом заявлении о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются пояснениями истца, данными в ходе судебного разбирательства, согласно которым, если бы он отказался от услуги страхования жизни, банк заключил бы с ним кредитный договор, но годовые проценты бы увеличил, ему было необходимо снизить проценты.
Таким образом, суду не представлено доказательств, подтверждающих факт вынуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо иных условиях.
Истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.
При этом в тексте заявления также были указаны положения о возможности присоединиться к услуге по оплате КАСКО по спецпрограмме на весь срок кредита, оплате сервиса GAP страхование, оплате сервиса PAT страхование. Однако от оплаты данных услуг истец отказался, т.е. сделал выбор добровольно, и в выдаче кредита ему на этом основании отказано не было.
В случае несогласия истца на оплату услуги страхования жизни и здоровья, истец мог не просить предоставить ему также в кредит сумму в размере <данные изъяты> руб., и не брать на себя данные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. на оплату по программе личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска за счет кредитных средств.
Оказание данной услуги банком (как агента от страховой компании) на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию с более низкими процентными ставками по кредиту, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению.
Однако истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.
При этом в п. 15 Тарифов имеется указание на то, что заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые Банком условия страхования.
Таким образом, заключение договора страхования жизни заемщика не являлось обязательным для получения кредита, а истец добровольно запросил у банка сумму в размере <данные изъяты> руб. по оплате программы личного страхования жизни и здоровья, снизив процентную ставку по кредиту, в связи с чем, его права как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.
При этом суд приходит к мнению, что условие о возможном повышении процентов годовых к базовой ставке в случае отсутствия личного страхования не носит дискриминационный характер.
Ссылки представителя истца о том, что заемщику не был выдан подлинный полис, а выдан полис с клеше подписи и печати Страховщика, подписанная истцом, не могут служить основанием для удовлетворения заявленных исковых требований о признании кредитного договора недействительным в части предоставления кредитных средств на оплату данной услуги.
В рамках агентского договора № от <данные изъяты>. банк взял на себя обязательство, за вознаграждение, от имени и за счет Страховщика ООО СГ «Компаньон» заключать договора страхования.
Согласно п. 4.1.7. Агентского договора, заключенного между ООО СГ «Компаньон» и ООО «Алтайэнергобанк» агент передает Страхователю надлежащим образом оформленный Страховой полис, прикладывая к нему правила страхования, предоставленные Страховщиком, с факсимиле подписи уполномоченного лица и печати Страховщика.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Таким образом, Юлин В.С. принял представленные банком от имени Страховщика документы и подписал их, при этом ООО "АйМаниБанк" стороной договора страхования не является, а выступает как агент от страховщика, которой страховая премия была перечислена, что ни отрицалось, а наоборот было подтверждено и указано на это суду представителем истца, который пояснил, что к заявлению-анкете был документ-приложение, в котором указывалось на перечисление денежных средств, где в виде таблицы Юлин В.С. просит банк перечислить организациям денежные средства за покупку автомобиля, за страхование автомобиля по КАСКО, за страхование жизни и здоровья, за услугу Все вернется, кроме того, подтверждается Выпиской по счету Юлина В.С., в связи с чем, отсутствуют основания для ее взыскания с банка. Кроме того, требования к Страховщику о признании договора страхования жизни и здоровья не заключенным истцом суду не заявлялись.
Тот факт, что в заявлении-анкете Юлин В.С. указывает как дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по программе личного страхования жизни и здоровья в ООО «СК Ренессанс Жизнь», также не могут служить основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку после получения истцом полиса на страховую компанию Компаньон, Юлин В.С. подписал его фактически согласившись на страхование жизни именно в данной страховой компании.
Истцом также заявлены требования о возврате сумм по оплате сервиса ”Все вернется” в размере <данные изъяты> руб. и по оплате комиссии за годовое обслуживание карты в размере <данные изъяты> руб.
Судом установлено, что Услуга ”Все вернется” заключается в возврате утерянных документов и ключей клиента, в рамках которой клиенту передается специальный брелок на ключи (от квартиры или от автомобиля) и наклейка безопасности на паспорт, содержащие идентификационный номер клиента, номер бесплатной круглосуточной линии поддержки, а также информацию для нашедшего о денежном вознаграждении.
Предоставление Юлину В.С. денежных средств банком в размере <данные изъяты> руб. на оплату услуги «Все вернется» было произведено банком на основании соглашения <данные изъяты> года, заключенного между ООО КБ «Айманибанк» и ООО ”Бумеранг-2”.
При этом из пояснений Юлина В.С. следует, что в настоящее время он пользуется данной слугой, у него имеются наклейки, которые он наклеил на бумажник, брелок находится в машине.
Доказательств того, что оплата за счет кредитных средств данной услуги ему была навязана, суду не представлено.
Согласно содержанию кредитного договора заемщик соглашается на выпуск банковской карты Московского филиала ООО кб ”Алтайэнергобанк” (п.15 Заявления-анекты), согласившись на оплату услуг за счет кредитных денежных средств.
Тариф по обслуживанию расчетов по операциям с использованием банковских карт предусматривает плату за годовое обслуживание пластиковых карт MasterCardGold в размере <данные изъяты> руб. Комиссия за годовое обслуживание пластиковой карты взимается согласно условиям кредитного договора и тарифному плану за весь срок действия карты за счет кредита по программе автокредитования. В стоимость годового обслуживания входят расходы банка по выпуску и обслуживанию карты, это и цена самого пластика, его персонификация, доставка готовой карты до клиента.
В п.2.1. Тарифного плана для заемщиков по автокредитным программам Банка, оформившим кредитную карту, годовое обслуживание счета при выпуске карты составляет <данные изъяты> руб. и взимается за весь срок действия карты, за счет кредита по программе автокредитования.
Таким образом, Юлин В.С. оплатил комиссию за годовое обслуживание пластиковой карты в размере <данные изъяты> руб., т.е. за весь срок кредитования, что не противоречит условиям кредитного договора.
Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
При этом суд считает, что плата комиссии за годовое обслуживание карты за весь срок кредитования не противоречит действующему законодательству, в том числе ФЗ «О банках и банковской деятельности». Данная плата не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета.
Истец просит суд взыскать с ответчика штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая, что суд не нашел нарушений со стороны банка прав истца, как потребителя услуг, исковые требования о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Юлина В.С. к ООО КБ «Алтайэнергобанк» о признании кредитного договора недействительным в части предоставления кредитных средств на оплату страховой премии, оплату сервиса и оплату комиссии, взыскании сумм отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Головина
Окончательная форма решения суда принята 15 сентября 2014г.
