Дата принятия: 09 сентября 2014г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 сентября 2014 года г. Ефремов Тульской области
Ефремовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Голубевой Ю.В.,
при секретаре Кучиной А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1071/14 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Козловой А.В. о взыскании денежных средств,
установил:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании № № на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании банк в соответствии с условиями названного Соглашения, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Козлова А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту, сумма задолженности Козловой А.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты> начисленные проценты – <данные изъяты>; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>; штрафы и неустойки – <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 160, 434, 438, 307-328, 810, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Козловой А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, включающую в себя: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты>; штрафы и неустойки – <данные изъяты>; а также взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В дальнейшем исковые требования не изменялись и не дополнялись.
Представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества, одновременно указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. <данные изъяты>).
Ответчик Козлова А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу, имеющемуся в деле, где, согласно отметке отделения почтовой связи, адресат не проживает, однако состоит на регистрационном учете.
В соответствии со ст. 119, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ (с последующим изменениями и дополнениями) «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Козлова А.В.обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение Персонального кредита. В заявлении просила открыть на свое имя текущий потребительский счет для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», без начисления процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на текущем потребительском счете; заключить с ней Соглашение о Персональном кредите, в рамках которого предоставить кредит в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями; открыть текущий потребительский счет Банка.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Козлова А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, о чем свидетельствует заявление ответчика о заключении Соглашения о Персональном кредите (л.д. <данные изъяты>). С индивидуальными условиями предоставления Персонального кредита Козлова А.В. была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует подпись ответчика в названных документах.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Козловой А.В. в размере <данные изъяты> путем зачисления на открытый на имя ответчика текущий потребительский счет № №.
В обеспечение исполнения Соглашения о кредитовании договоры о залоге и поручительстве не заключались.
При этом, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися, в частности, в Общих условиях предоставления Персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями № №, кредит предоставлен на следующих условиях: размер кредита – <данные изъяты>. Сумма кредита подлежит возврату в соответствии с графиком погашения; ежемесячный платеж составил <данные изъяты> (л.д. <данные изъяты> Неустойка за нарушение срока возврата основного долга определена в размере <данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу взыскивается за каждый день просрочки, в таком же порядке и, исходя из того же процента годовых взыскивается неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование Потребительским кредитом и за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета; размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет <данные изъяты> рублей.
Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения Соглашения о вышеназванном кредитовании, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.
Согласно справке по Персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ по счету № №, ответчица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако перестала исполнять принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по погашению кредита и начисленных процентов, что в соответствии с законом и условиями Соглашения о кредитовании (п. 6.4 Общих условий), предоставляет право банку требовать досрочно возврата всей суммы кредита.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчицы в пользу истца суммы основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты> и просроченных процентов по Соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>. Иного расчета в материалах дела не имеется и суду не представлено.
Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения в полном объеме исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Козловой А.В. штрафов и неустойки на общую сумму <данные изъяты>, а также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, исходя из следующего.
Как видно из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Козловой А.В. была заполнена анкета-заявление на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> года, с уплатой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей.
Банк исполнил свои обязательства и перечислил денежные средства в указанном размере на счет заемщика, ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выписками по счету.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № №, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства были предоставлены ответчику ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем перевода на счет № №.
Из представленной ОАО «АЛЬФА-БАНК» выписки по указанному счету, следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, а так же оплата услуг иных организаций не производилась.
Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, Банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду не представлено.
Косвенным же подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении - <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. А в анкете-заявлении Козловой А.В. согласия на открытие текущего либо текущего кредитного счетов не содержится.
При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии с приведенными нормами и вышеизложенным, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета и установление штрафа на эту комиссию, суд квалифицирует как нарушение Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляющее право ответчика как потребителя, и являющееся ничтожным.
Данный вывод суда основан также на том, что соглашение о кредитовании заключено между истцом и ответчиком путем подписания типового заявления о присоединении к Общим условиям предоставления персонального кредита с заранее определенными условиями, в связи с чем ответчик была лишена возможности влиять на его содержание, что нарушает права потребителя.
Таким образом, исходя из фактических обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании в его пользу с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты>.
Размер штрафа в силу Общих условий предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями № № предусмотрен за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу.
Между тем, в силу установленных судом обстоятельств, сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>, также не подлежит взысканию с ответчика, поскольку данное требование является производным от требований о взыскании комиссии текущего счета, признанных судом незаконными.
Таким образом, сумма неустойки, подлежащей взысканию с Козловой А.В. в пользу банка, подлежит уменьшению до <данные изъяты>
Правовых оснований для применения при разрешении настоящего спора положений ст.ст. 330 и 333 ГК РФ судом не установлено.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с Козловой А.В. в пользу истца суммы задолженности в размере <данные изъяты>.
Разрешая требование о возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> суд исходит из положения, закрепленного в ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска в суд подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>). Сумма оплаченной государственной пошлины рассчитана исходя из цены иска в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ.
Вместе с тем, учитывая, что исковые требования банка о взыскании с Козловой А.В. денежных средств в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом удовлетворены частично, то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме <данные изъяты>.
При таком положении, исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Козловой А.В. подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Козловой А.В. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
Взыскать с Козловой А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании на получение Потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: просроченный основной долг – <данные изъяты>; начисленные проценты – <данные изъяты>; штрафы и неустойки – <данные изъяты>).
Взыскать с Козловой А.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Ю.В. Голубева
