Решение от 09 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ по делу № 2-1114/2014
 
Именем Российской Федерации
 
    09 сентября 2014 года                                                                            г.Грязовец
 
    Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой О.В., при секретаре Поляковой Е.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа–Банк» к Тихомировой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Тихомировой С.Ю. о взыскании денежных средств. В обоснование требований указано, что 11 июня 2013 года ОАО «Альфа-Банк» (далее Банк) и Тихомирова С.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которое было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № 1463 от 30.11.2012 года (далее - Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Тихомирова С.Ю. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Тихомировой С.Ю. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая включает: <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные проценты, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки.
 
    Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    На основании изложенного ОАО «Альфа-Банк» просило взыскать с Тихомировой С.Ю. задолженность по Соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
 
    Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Ответчик Тихомирова С.Ю. в судебном заседании исковые требования в части взыскания неустойки и взыскании комиссии за обслуживание счета не признала. Суду пояснила, что денежные средства в счет погашения задолженности не вносила с апреля 2014 года в связи с трудным материальным положением (<данные изъяты>), неоднократно обращалась по телефону в ОАО «Альфа-Банк» с просьбой предоставить ей рассрочку, но получила отказ.
 
    Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
 
    В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Судом установлено, что 11 июня 2013 года ОАО «Альфа-Банк» и Тихомирова С.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету Тихомирова С.Ю. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.
 
    Согласно заявлению Тихомировой С.Ю. она была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредита наличными и размером комиссий. Также она была ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями кредитования.
 
    Общими условиями установлен порядок ежемесячного погашения сумм основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, определены выплаты неустойки за нарушение сроков уплаты и штрафа.
 
    Размер ежемесячного платежа по кредиту составлял <данные изъяты> рублей. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 11 числа каждого месяца. Пунктом 3 Анкеты-заявления предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 14,99 % годовых.
 
    Тихомирова С.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет с апреля 2014 года, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с чем суд удовлетворяет исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору: по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб. и по начисленным процентам <данные изъяты> руб.
 
    При разрешении исковых требований о взыскании с Тихомировой С.Ю. комиссии за обслуживание счета суд приходит к следующему.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно статье 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка.
 
    Таким образом, условие Соглашения о кредитовании об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание счета не соответствует требованиям приведенных правовых норм, в связи с чем суд отказывает во взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Учитывая обстоятельства, установленные в судебном заседании, характер нарушения Тихомировой С.Ю. обязательства, ее материальное положение, суд, руководствуясь статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, считает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию до <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
 
    Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
решил:
 
    Исковое заявление открытого акционерного общества «Альфа–Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Тихомировой С.Ю. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Попова О.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2014 года.