Решение от 09 сентября 2014 года

    Дело № 2- 747/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    09 сентября 2014 года г. Поронайск
 
    Поронайский городской суд Сахалинской области
 
    в составе: председательствующего судьи Венек И.В.,
 
    при секретаре Игнатьевой В.Е.,
 
    с участием ответчика Зотовой В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Зотовой Валентине Алексеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, расходов по уплате государственной пошлины,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту – ТКС Банк (ЗАО)) обратилось в суд с иском к Зотовой В.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, расходов по уплате государственной пошлины, указывая, что между ТКС Банк (ЗАО) и Зотовой В.А. был заключен договор N * от дата о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом * рублей.
 
    По условиям договора Зотова В.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. ТКС Банк (ЗАО) свои условия по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчику и активирована дата . дата ТКС Банк (ЗАО) расторг договор путем выставления окончательного счета, поскольку Зотова В.А. своих обязательств по Договору не исполняла, допуская систематические неисполнения условий договора, в связи с чем просит взыскать с Зотовой В.А. просроченную задолженность по основному долгу в размере * руб. * коп., просроченные проценты в размере * руб. * коп., штрафные проценты за неуплаченный в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте в размере * руб. * коп., а всего * руб., * коп.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, а также пояснения по существу дела.
 
    Ответчик Зотова В.А. в судебном заседании с иском не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях на иск.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа - ст. 809 Гражданского кодекса РФ.
 
    На основании ст. ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как следует из материалов дела, дата Зотова В.А. заполнила и представила в "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
 
    В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.
 
    Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.
 
    В соответствии с п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору.
 
    Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО по Тарифному плану 1.0 процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа составляет * % в день (п.10.1), при неоплате Минимального платежа – * % в день (п.10.2). Начальный лимит по карте составил * рублей, льготный период кредитования составляет до * дней.
 
    Своей подписью в заявлении-анкете Зотова В.А. удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам, размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать, в связи с чем довод Зотовой В.А. о том, что она не заключала и не знала об условиях договора, в том числе, процентной ставке, является голословным.
 
    В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.
 
    ТКС Банк (ЗАО) была выпущена кредитная карта на имя Зотовой В.А. Указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 N 6431). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 38000 рублей.
 
    дата Зотова В.А. активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" путем снятия наличных денег в размере * рублей. В последующем Зотова В.А. неоднократно снимала с карты наличные денежные средства, а также совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы", что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии * и выпиской по номеру договора * от дата .
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Согласно Условиям страхования по Программе страховой защиты держателей кредитных карт (далее - Программа страхования), застрахованными по Программе страхования, являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым не более 85 лет, которые не являются инвалидами 1, 2 группы и в заявлении-анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования. При этом предусмотрено, что клиент может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону 8-800-555-10-10.. Клиент банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.
 
    Из заявления-анкеты, с условиями которой Зотова В.А. была ознакомлена, следует, что на момент ее заполнения ответчик имел право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования. Для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе. Таких отметок ответчиком в соответствующей графе заявления-анкеты проставлено не было, соответственно, она выразила свое согласие включить её в программу страхования.
 
    Зотова В.А. имела право согласно Правилам страхования, с которыми она была ознакомлена, отказаться от участия в программе страхования в любой момент. Однако предоставленным ею правом не воспользовалась, поручила банку включить её в данную программу и ежемесячно удерживать с неё плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков банка в соответствии с тарифами. В Тарифном плане 1.0 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт "Тинькофф Платинум", утвержденном приказом ТКС Банк (ЗАО) N * от дата , приложение № 1, указано, что плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки, если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (п. 13 Тарифного плана 1.0).
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств тому, что Зотова В.А. отказалась от услуги по страхованию жизни и потери работоспособности, в нарушении ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено, в материалах дела такие данные отсутствуют.
 
    В соответствии с расчетом истца общая сумма задолженности Зотовой В.А. по договору составляет * руб. * коп., в том числе, просроченная задолженность по основному долгу в размере * руб. * коп., просроченные проценты в размере * руб. * коп., штрафные проценты за неуплаченный в срок суммы погашения задолженности по кредитной карте в размере * руб. * коп.,
 
    Представленные истцом расчеты проверены и приняты судом, ответчик возражений относительно расчета суммы иска не представил.
 
    Поскольку ответчик Зотова В.А. надлежащим образом обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт не исполняла, исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Зотовой Валентине Алексеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Оснований для снижения размера процентов, заявленных истцом, суд не находит, поскольку Зотова В.А. неоднократно допускала просрочку платежей, вносила платежи с нарушением установленных сроков, мер к погашению задолженности по договору с июля 2013 года не предпринимала.
 
    Требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме * руб. * коп. подлежит удовлетворению на основании ч. 1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы подтверждены платежным поручением * от дата и * от дата .
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Зотовой Валентине Алексеевне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.
 
    Взыскать с Зотовой Валентины Алексеевны в пользу закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере * руб. * коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере * руб. * коп., а всего * руб. * коп.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Поронайский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение составлено 15 сентября 2014 года.
 
    Судья Поронайского городского суда:                      И.В. Венек