Решение от 09 сентября 2014 года

Дело № 2-1619/2014
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    09 сентября 2014 года                                                         г. Орск
 
    Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Устьянцевой С.А.,
 
    при секретаре Корнелюк Е.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Новицкому А.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ТКС Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Новицкому А.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме договор № с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Процентная ставка по кредиту, размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций указан в Тарифах и согласован с заемщиком. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Во исполнение указанного кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику. Однако Новицкий А.И. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту, включая проценты и комиссии, не вносит. В связи с чем, просит суд взыскать с Новицкого А.И. сумму общего долга - <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины - <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца ТКС Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. В ранее представленном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В судебное заседание ответчик Новицкий А.И. не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
 
    В силу части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
 
    В связи с неявкой в судебное заседание ответчика Новицкого А.И., извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, дело рассматривается в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.
 
    Исследовав доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Новицкий А.И. обратился в ТКС Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, из которого следует, что он предлагает ТКС Банк (ЗАО) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (далее Общие условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора в случае акцепта настоящего Предложения и, соответственно, заключения Договора. Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано на его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. Он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.     
 
    В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.3. Общих условий.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании указанного Заявления-Анкеты ответчику была выдана кредитная карта, которую он ДД.ММ.ГГГГ активировал, следовательно, договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № между Новицким А.И. и ТКС Банк (ЗАО) считается заключенным.
 
    Во исполнение договора о выпуске и обслуживании кредитных карт (далее также - кредитный договор) Банк осуществил перечисление денежных средств Новицкому А.И., что подтверждается выписками по счету, представленными ТКС Банк (ЗАО).
 
    С Общими условиями и Тарифами, текст которых находится на сайте Банка для всеобщего доступа, Новицкий А.И. был ознакомлен, о чем свидетельствуют его собственноручная подпись в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В силу пункта 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
             Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.
 
    Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и Новицким А.И. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, состоящий из Заявления-Анкеты на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) и Тарифов Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Процентная ставка по кредиту, размер комиссионного вознаграждения по каждому виду операций, штрафные санкции за неуплату минимального платежа указаны в Тарифах и согласованы с заемщиком.
 
    Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, договор о выпуске и обслуживании кредитных карт заключен путем акцепта Банком оферты клиента.
 
             Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору Банк исполнил.
 
    Судом установлено, что ответчиком были совершены расходные операции по получению денежных средств за счет предоставленного Банком кредита, в рамках договора о выпуске и обслуживании кредитных карт на сумму предоставленного кредита были начислены проценты, комиссии, штрафы, в результате чего у Новицкого А.И. перед ТКС Банк (ЗАО) образовалась задолженность, которая до настоящего времени заемщиком не погашена.
 
    Из представленных ТКС Банк (ЗАО) расчетов задолженности и выписке по договору следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик неоднократно нарушал условия договора по внесению минимального платежа, в связи с чем, начислялся штраф в соответствии с Тарифами Банка. Последнее погашение кредита произведено Новицким А.И. ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.
 
            Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В представленном суду отзыве на исковое заявление Новицкий А.И. указал, что сумма лимита по кредитной карте им возмещена в полном объеме. Между тем, из представленного истцом расчета следует, что наряду со списанием денежных средств в счет оплаты кредита, производилось списание за следующие операции: комиссия за выдачу наличных, плата за предоставление услуг SMS-Банк, плата за программу страховой защиты, проценты.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
             Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Из анализа указанных правовых норм следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора заключения договора является возможность заключить договор как с любым юридическим (физическим) лицом, так и согласовывать, вносить свои предложения, представлять возражения относительно условий заключаемого договора.
 
    Статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из содержания данных норм права следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за совершение банковских операций. Таким образом, законодательством допускается взимание комиссий за операции, осуществляемые банком.
 
    В соответствии с Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица, полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.
 
    Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено статьями 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» и не противоречит статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Суд отмечает, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ТКС Банк (ЗАО) и Новицким А.И., считается смешанным и содержит условия о выдаче кредита и возмездного оказания услуг.
 
    По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
 
    Согласно пункту 4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.
 
    Как указано в тарифном плане 1.0. размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % (плюс 390 руб.). Согласно правилам применения тарифов, комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
 
    Таким образом, кредитная карта, выпущенная банком на имя Новицкого А.И., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, Новицкий А.И. воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 1.0., являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает, что данная услуга не является навязанной, поскольку Новицкий А.И. имел возможность ею не воспользоваться.
 
    Плата за услуги СМС-Банк определена тарифами и подлежит оплате за счет клиента (п. 8.4 общих условий). Согласно тарифу 1.0. плата за услуги СМС-Банк составляет <данные изъяты> рублей. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно на дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки хотя бы одной расходной. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
 
    Согласно пункту 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, СМС-Банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг СМС-Банк Банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием Кредитной карты, возможность совершения операций при помощи СМС-сообщений и другие услуги. Плата за услуги СМС-Банк определяется Тарифами.
 
    При заполнении заявления-анкеты Новицкий А.И. имел возможность не подключать услугу СМС-Банк. Поскольку предложенной Банком услугой ответчик выразил желание воспользоваться, Банком правомерно начислена плата за оказание услуг СМС-Банка. При этом следует отметить, что Новицкий А.И. не обращался в Банк с просьбой об отключении услуги СМС-Банк, что предусмотрено Общими условиями.
 
    Также при заполнении Заявления-Анкеты Новицкий А.И. выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.
 
    Размер платы за включение в программу страховой защиты составляет <данные изъяты> % от задолженности (п. 13 тарифного плана 1.0). В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки и если услуга на эту дату действует. Ставка тарифа применяется в сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.
 
    При этом Клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк. Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.
 
    Оказание данного вида услуг Банком не поставлено в зависимость от заключения с клиентом договора. Новицкий А.И. сам предложил Банку заключить с ним кредитный договор и выразил намерение на предоставление указанной услуги при имеющейся возможности отказаться от нее. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.
 
    Таким образом, Новицкому А.И. при заключении договора о выпуске и обслуживании кредитных карт была предоставлена полная информация о предоставляемых Банком услугах, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении-Анкете от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты. На стадии заключения договора о выпуске и обслуживании кредитных карт ответчик, располагавший полной информацией о предложенных услугах, согласился с условиями об их оплате, в момент заключения договора эти условия не оспаривал, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
 
    Суд соглашается с расчетом задолженности Новицкого А.И. перед ТКС Банк (ЗАО) в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    Данные расчеты являются правильными и не противоречащими условиям кредитного договора и нормам гражданского законодательства Российской Федерации.
 
    Новицкий А.И. нарушил условия договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем, суд полагает, что требования ТКС Банк (ЗАО) о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    ТКС Банк (ЗАО) при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ года, № от ДД.ММ.ГГГГ года, которая подлежит взысканию с Новицкого А.И.
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) удовлетворить.
 
    Взыскать с Новицкого А.И. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
 
    Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий:                   (подпись)
 
Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года