Решение от 09 сентября 2014 года

    Дело № 2-1274/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    п. Медведево                             09 сентября 2014 года
 
    Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе: председательствующего судьи Чикризовой Н.Б.,
 
    при секретаре Бахтиной Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крыловой Е.А. о взыскании задолженности по кредиту,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Крыловой Е.А. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № ... от 07.03.2013 года в размере <данные изъяты> из них: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты, <данные изъяты> - начисленная неустойка, <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание счета, а также расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
 
    Требования мотивированы тем, что 07 марта 2013 года между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № .... В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 30.11.2012 года № ..., а также иными документами, содержащими индивидуальные условия кредитования, Крыловой Е.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 14,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> Согласно выписки по счету Крылова Е.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, не исполняет.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело по существу в отсутствие их представителя.
 
    Ответчик Крылова Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.
 
    Согласно ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что 07 марта 2013 года Крылова Е.А. обратилась в Банк с заявлением на получение кредита (л.д. 11-12).
 
    В силу ст. 435 ГК РФ данное заявление рассматривается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета.
 
    Согласно Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 30.11.2012 года № ... Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита (л.д.14-16).
 
    Кредит был предоставлен Крыловой Е.А. 07 марта 2013 года путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на счет Крыловой Е.А. № ..., что подтверждается выпиской из лицевого счета (7-9) и свидетельствует о принятии Банком предложения истца о заключении соглашения о кредитовании.
 
    По условиям Соглашения о кредитовании Банк обязуется предоставить Крыловой Е.А. кредит в сумме <данные изъяты> под 14,99% процентов годовых на срок 24 месяца, а Крылова Е.А. обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения ежемесячных платежей 07 числа каждого месяца на текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка в размере <данные изъяты> (л.д.11-12, 14-16).
 
    Учитывая, что истец свои обязательства по передаче денежных средств ответчику выполнил, у Крыловой Е.А., в свою очередь, возникли обязательства по возврату суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Крылова Е.А. обязательства, взятые на себя по соглашению о кредитовании, должным образом не исполняет, допускала просрочку платежей, с августа 2013 года прекратила производить платежи в счет погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что не допустимо в силу ст. 309, 310 ГК РФ.
 
    При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> и процентов за пользование кредитом за период с 07 марта 2013 года по 28 июля 2014 года в сумме <данные изъяты> являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Представленный истцом расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен.
 
    В соответствии с положениями ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Пункты 5.1., 5.2. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусматривают, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов по кредиту, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Неустойка за просрочку основного долга начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет Банка, а неустойка за просрочку процентов до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка.
 
    По состоянию на 28 июля 2014 года неустойка по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты>., неустойка по просроченным процентам –<данные изъяты>
 
    Суд считает, сто неустойка в заявленном истцом размере соответствует последствиям нарушений обязательств со стороны ответчика, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Таким образом, с ответчика Крыловой Е.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> из них: основной долг в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> неустойка по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> неустойка по просроченным процентам в размере <данные изъяты>
 
    Пунктом 3.3. Общих условий предоставления о кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Из п. 5.3. Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки составляет 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка.
 
    Согласно представленной истцом выписки по счету, комиссия за обслуживание текущего счета составляет <данные изъяты> неустойка по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета – <данные изъяты>
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, комиссию за обслуживание текущего счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Установление комиссии за обслуживание текущего счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
 
    Следовательно, условия договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия Банка по взиманию ежемесячной платы за обслуживание текущего счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    При таких обстоятельствах условие заключенного между сторонами Соглашения о кредитовании, устанавливающее взимание с заемщика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, и неустойки за просрочку комиссии за обслуживание текущего счета являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) о взыскании с Крыловой Е.А. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> и неустойки за просрочку уплаты комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> удовлетворению не подлежат.
 
    Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, включая издержки, связанные с рассмотрением дела.
 
    Из платежного поручения № ... от 31.07.2014 года (л.д. 3) следует, что при подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> Пропорционально удовлетворенным судом исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковое заявление открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Крыловой Е.А. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Крыловой Е.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга в размере <данные изъяты> проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, неустойку по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты>, неустойку по просроченным процентам в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья     Н.Б. Чикризова