Решение от 09 сентября 2014 года

                                                       Р Е Ш Е Н И Е
 
                                        Именем Российской Федерации
 
    09 сентября 2014 года                                                                           г.Заринск
 
         Заринский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего                                Чубуковой Л.М.
 
    при секретаре                                                  Неумывакиной А.С.
 
        рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
 
    открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к Иштокиной Н.Н. о взыскании денежных сумм по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
            Открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Иштокиной Н.Н. о взыскании задолженности в размере <данные изъяты>, также просил компенсировать расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> О обоснование иска указали следующее:
 
    ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Иштокина Н.Н. заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:
 
    - сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>;
 
    -срок пользования кредитом: 36 месяцев;
 
    -процентная ставка по кредиту: 44.30 % годовых.
 
    В заявлении/анкете-заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия и график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ по открытию банковского счета № №. Согласно Условий кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями.
 
    В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.
 
    Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга в сумме <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>; плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>; проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>.
 
         Истец надлежащим образом был извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил (л.д. 40-41 ), дело просил рассмотреть в отсутствие его представителя ( л.д. 6 оборот, 7).
 
           Ответчик Иштокина Н.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 42-43), в судебное заседание не явилась, не известила суд об уважительности причин неявки.
 
        Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска.
 
         Так, в силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.
 
          Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
           К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
           В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Статьей ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
              В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением на получение кредита, в котором просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в соответствии с условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО), номер которого указан в п. 14.3 заявления, предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления, а также на оплату единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента ( если предусмотрено параметрами продукта/маркетинговой акции) в соответствии с условиями и платы за участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в торговых точках «Защита» согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п.14.9 заявления (в случае согласия на участие в программе страхования) за срок страхования с даты выдачи кредита до даты первого ежемесячного платежа по договору.
 
           Заемщик дала распоряжение банку осуществить перечисление с ее счета сумму кредита в оплату приобретенного товара, указанного в разделе 16 заявления     (сумма кредита на покупку товара), в счет оплаты предприятию по реквизитам указанным в разделе 15 заявления, либо иным способом произвести взаиморасчеты с предприятием, при условии предоставления предприятием кредитору надлежащим образом оформленных документов: при включении суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумму кредита, осуществить единовременное безакцептное списание такой комиссий в размере, указанном в п. 14.7 заявления со счета, номер которого указан в п. 14.3 заявления.
 
           В случае согласия на участие в Программе страхования, осуществить безакцептное списание со счета, номер указан в п. 14.3 настоящего заявления, платы за участие в программе страхования из расчета 1 % за срок страхования с даты выдачи кредита до даты первого ежемесячного платежа по договору от страховой суммы на дату заключения договора согласно программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка (НДС не облагается) и комиссию за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере 0,9875 % от страховой суммы на дату заключения договора, в том числе НДС. ( л.д. 13)
 
           Как указано в заявлении № ( раздел 4) Иштокина Н.Н. просила открыть ей банковский счет, на который предоставить ей кредит на 36 месяцев в сумме <данные изъяты> под 44,3 % годовых, на приобретение спальни в торговой точке «Европа». Списать со счета сумму единовременной комиссии в размере <данные изъяты>за зачисления кредитных средств на ее счет, а также плату за участие в Программе страхования жизни и здоровья страховой компании ООО СК «Ренессанс». Сумму кредита в размере <данные изъяты> перечислить в счет оплаты товара в ООО КБ «Алтайкапиталбанк», Барнаул, установив сумму первоначального взноса в размере <данные изъяты>. ( л.д. 13).
 
             В заявлении заемщик указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей. Заявление подписано Иштокиной Н.Н. ( л.д. 12-14)
 
          Как следует из Графика, подписанного заемщиком, ежемесячно в период с 4 по 6 число, она обязана в счет погашения долга и уплаты процентов уплачивать банку <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, а последний взнос обязана сделать ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> ( л.д. 17, оборот).
 
         Согласно представленному движению средств по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ банк произвел зачисление денежных в рамках кредитования в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты> переведена по поручению клиента ( л.д.10).
 
           Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и графику платежей (л.д. 10-11), ответчик с ДД.ММ.ГГГГ прекратила вносить ежемесячные платежи по основному долгу, а с ДД.ММ.ГГГГ и за гашение процентов по кредиту. Таким образом, у нее образовались просроченные задолженности по уплате основного долга и процентов, в связи с чем банк производил начисление штрафов за пропуск платежей и проценты на просроченный долг.
 
         Доказательств погашения суммы задолженности ответчик не представила и не оспаривала расчет задолженности, представленный истцом.
 
        С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что истец взятые на себя обязательства выполнил и перечислил ответчику всю сумму кредита, а ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет.
 
        Проверив расчеты задолженности, предоставленные истцом, суд находит их математически верными. Действительно, долг ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
 
    - сумма основного долга - <данные изъяты>;
 
    - проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>;
 
    - плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>;
 
    - проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты>.
 
    С учетом многочисленных просрочек, допущенных ответчиком в уплате долга и процентов по кредитному договору, принимая во внимание значительность просроченных сумм, суд приходит к выводу, что в соответствии с условиями договора и ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца возникло право потребовать возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами, установленными договором.
 
    Согласно раздела 4, представленных истцом условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «Траст» (ОАО), за пропуск оплаты ежемесячных платежей клиент уплачивает ( обязан уплатить) кредитору штраф за пропуск платежа согласно тарифам кредитора. Обязанность клиента уплатить штраф за пропуск платежа, а также проценты на просроченную часть основного долга ( начисляются исходя из процентной ставки, действующей в период наличия просроченной задолженности по основному долгу ( размер процентной ставки в заявлении указан 44,3 %) возникает с даты, следующей за датой очередного платежа, в случае, если клиент не уплатил/не полностью уплатил ежемесячный платеж                    ( л.д. 22).
 
        Согласно представленным Тарифам НБ «Траст» (ОАО) по кредитам в торговых точках за пропуск очередного платежа предусмотрен штраф: допущенного впервые - <данные изъяты>; 2-й раз подряд - <данные изъяты>,3-й раз подряд - <данные изъяты>.( л.д. 18).
 
          Как следует из расчета, истец просит взыскать с ответчика: <данные изъяты> - плата за пропуск платежей; <данные изъяты> - проценты на просроченный долг.
 
          Суд находит необходимым уменьшить размер процентов на просроченный долг поскольку заявленный истцом размер, 44,3 % годовых на просроченную часть основного долга, находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При этом во внимание суда принимается позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженная в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О о необходимости устанавливать судом баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ( а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения; положения части 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; п.7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», где указано, что если определенный в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
 
        Учитывая, что в отношениях между банком и гражданином гражданин выступает в качестве более незащищенной слабой стороны, ответчик получил кредит на потребительские нужды, а не в предпринимательских целях, при заключении договора он был лишен возможности участвовать в разработке его условий о размере ответственности, принимая во внимание, размер неисполненных обязательств, период времени неисполнения обязательств, то обстоятельство, что установленный соглашением сторон размер неустойки за просрочку исполнения обязательств более чем в 5 раз     превышает размер ставки рефинансирования в период просрочки исполнения обязательств ( от 8% до 8,25% в год), суд считает необходимым уменьшить заявленный ко взысканию размер неустойки в виде пени за просрочку по уплате основного долга - до <данные изъяты>.
 
    Согласно условиям кредитного договора и графика платежей ежемесячный платеж состоит из суммы, направленной на погашение основного долга, и из суммы процентов. Дополнительные проценты начисляются на просроченную часть основного долга. Таким образом, за неуплату основного долга истец просит взыскать и штраф и проценты, что является проявлением двойной меры ответственности за одно и то же нарушение условий договора. При этом действующее законодательство не предусматривает двойной ответственности за одно и то же нарушение.
 
        При таких обстоятельствах, суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций за неуплаченные в срок проценты за пользование займом до <данные изъяты>.
 
         В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    С учетом изложенного в пользу истца с ответчика подлежит взысканию           <данные изъяты> - в счет компенсации оплаченной государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований.
 
           Руководствуясь ст.ст. 193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
          Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Национальный банк «Траст», заявленные к Иштокиной Н.Н. удовлетворить частично.
 
         Взыскать с Иштокиной Н.Н., <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью Национальный банк «Траст», юридический адрес: <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ:
 
    - <данные изъяты> - основной долг,
 
    - <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом;
 
    - <данные изъяты> - плата за пропуск платежей;
 
    - <данные изъяты> - проценты на просроченный долг;
 
        А ВСЕГО: <данные изъяты>.
 
                Взыскать с Иштокиной Н.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью Национальный банк «Траст» в счет компенсации затрат по уплате государственной пошлины <данные изъяты>.
 
                В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Заринский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Судья                                                                                             Чубукова Л.М.