Дата принятия: 09 сентября 2014г.
Дело № 2-847/2014 .
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Чусовой .... г.
Чусовской городской суд Пермского края в составе
председательствующего судьи Башировой А.А.,
при секретаре Безводинских И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чусовом гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Белозеровой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, встречному иску Белозеровой Т.И. к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о признании договора в части недействительным,
у с т а н о в и л:
Закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (далее по тексту - ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК») ..... обратился в суд с иском к Белозеровой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство К. идентификационный номер (... путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб.
.... г. Белозерова Т.И. предъявила встречное исковое заявление об оспаривании кредитного договора недействительным в части включения в сумму кредита и начисления процентов на сумму стоимости страховой премии, уплаченную по страховым взносам в размере ... руб., а также комиссии за выдачу кредита в размере ... руб.
Судебное заседание ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» просили рассмотреть в отсутствие представителя. Из искового заявления следует, что ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Белозерова Т.И. заключили кредитный договор по программе потребительского кредитования «Автокредит» №... от ... г. путем подписания Заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет Заемщика. В соответствии с договором Банк обязался предоставить Заемщику кредит для приобретения автомобиля в размере ... руб. на срок ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых, а Заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором. Неотъемлемыми частями кредитного договора от .... г. являются Анкета-Заявление Клиента на выдачу кредита, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы Банка. .... г. в обеспечение надлежащего исполнения условий кредитного договора, данный договор предусматривает условие, в соответствии с которым приобретаемое автотранспортное средство К. является предметом залога с залоговой стоимостью в размере ... рублей.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету №... Согласно заявления на кредитное обслуживание Ответчик приняла на себя обязательства обеспечить до наступления срока платежа в погашение кредита наличие на банковском счете суммы, в размере не меньшим, чем общая сумма, подлежащая уплате. Стороны установили график погашения задолженности, начиная с ....., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере ... рубля. Клиент обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствии с условиями договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей. Однако в нарушение статей 310, 819 Гражданского кодекса РФ ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №... денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает. Задолженность ответчика по Договору составляет ...., из которых сумма основного долга ...., сумма просроченных процентов - ...., сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность ....
В соответствии со ст. 334-350 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство. Согласно раздела 3 заявления (оферты) на кредитное обслуживание, начальная продажная стоимость залогового имущества - автомобиля К. составляет ... рублей. Истцом также заявлено о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере ...
Ответчик Белозерова Т.И. о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом. В судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, представителя для участия в судебном заседании не направила, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, дело в силу ст.233 ГПК РФ рассматривается в порядке заочного производства.
Во встречном исковом заявлении (л.д....), Белозерова Т.И. указала следующее. Факт задолженности перед ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по приобретению автотранспортного средства не отрицает. С предъявленным иском ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» она не согласна в части размера задолженности в связи с тем, что Соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Так, в расчет суммы задолженности включена страховая премия за весь период кредитования по договору страхования автотранспортного средства КАСКО в размере ... рубля, страхования автотранспортного средства ОСАГО в размере ... рублей, а также сумма комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. В то же время, согласно заявления на кредитное обслуживание от .... г. комиссия за обслуживание кредита не предусмотрена, в связи с этим полагает, что указанная сумма была получена банком необоснованно. При приобретении автотранспортного средства автомобиль был застрахован по договору страхования автотранспортного средства по КАСКО в размере ..., по ОСАГО на сумму ... рублей. Указанная сумма страхового взноса была включена в основную сумму кредитования. На нее начислялись проценты за весь период действия договора. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»., Договор страхования был навязан ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» как условие выдачи денежных средств на приобретение транспортного средства. Заключение договора страхования КАСКО по действующему законодательству не является обязательным, но банк обязал её - Белозерову Т.И. заключить договор страхования, сам определил страховую компанию и перевел на счет страховой компании денежные средства в размере ... рублей. В этой части соглашение о кредитовании содержит условия, противоречащие действующему законодательству о защите прав потребителей, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен на сумму страхового взноса и начисленных на данную сумму процентов. Также размер задолженности должен быть уменьшен на сумму комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. При начислении задолженности по потребительскому кредиту банк должен исходить из начисления процентов за пользование денежными средствами с суммы кредитования в ... руб. Просит признать договор кредитования потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства от .... г. недействительным в части включения в сумму кредита и начисления процентов на сумму стоимости страховой премии по КАСКО и ОСАГО в размере ... руб, а также включения в сумму кредита комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. В полном объеме Белозерова Т.И. не согласна с требованием истца об обращении взыскания на имущество и реализацию заложенного имущества. Просроченная задолженность по ежемесячным платежам у неё минимальная, планирует погасить задолженность в ближайшее время. Автомобиль ей необходим в предпринимательской деятельности и от его наличия напрямую зависит полученная прибыль.
ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на встречное исковое заявление Белозеровой Т.И. представили возражения, в которых указали следующее. Банк уточнил свои требования, уменьшив размер задолженности на сумму комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей. Банк категорически не согласен с доводами Белозеровой Т.И. о незаконности страхования предмета залога, поскольку условия кредитного договора об обязании Белозеровой Т.И. заключить договор страхования соответствуют требованиям пп.1 п.1 ст.343 ГК РФ, где предусмотрена обязанность страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения. Кроме того, пунктом 1 ст.334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. Таким образом, Банк вправе претендовать на страховую выплату в случае наступления страхового случая вне зависимости от того, является ли он выгодоприобретателем по договору или нет, соответственно, указание об этом в договоре не может нарушать прав Белозеровой Т.И. Кроме того, Белозерова Т.И. не была ограничена в выборе страховой компании. Обязанность заемщика застраховать автомобиль в страховой компании, выбранной Банком, не означает, что Банк указал конкретную страховую компанию, в которой заемщику надлежало осуществить страхование. На интернет- сайте Банка приведен список страховых компаний, которые удовлетворяют требованиям банка, в настоящее время их 43. Белозеровой Т.И. было предоставлено право на выбор страховой компании. Также Банк указал, что Белозерова Т.И. и ООО ... заключили договор КАСКО о страховании автомобиля К., а также договор страхования гражданской ответственности ОСАГО. Страховая премия в сумме ... рублей, согласно выписке по текущему счету в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» была оплачена из денежных средств, полученных в кредит в ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» путем перевода на основании письменного распоряжения Белозеровой Т.И. на счет ООО ... Следовательно, по требованию о взыскании страховых премий Банк является ненадлежащим ответчиком. Информация о дополнительной услуге была отражена в разделе 4 заявления на кредитное обслуживание от .... что не свидетельствует о навязывании услуги. Кредитный договор от ..... был заключен сторонами в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, в частности, статьями 421, 432, 434, 819 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Информация об условиях кредитного договора, Графике платежей, Тарифах ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» была доведена до сведения Белозеровой Т.И. в полном объеме до их подписания, о чём свидетельствует подписи последней в указанных документах. Подпись Белозеровой Т.И. на вышеуказанных документах также подтверждает, что она ознакомилась и согласилась со всеми положениями кредитного договора, в том числе с условиями по предоставлению, использованию, возврату кредита, начислению процентов по нему, сроками и размерами тарифов, а также с условием о неустойке при несоблюдении обязательств по кредитному договору. Доказательств подписания Белозеровой Т.И. кредитного договора под каким-либо принуждением либо наличия иных обстоятельств, позволяющих предположить отсутствие добровольности намерений заемщика заключить договор, Белозеровой Т.И. не представлено. Встречные исковые требования банк считает заявлены незаконно и необоснованно, в удовлетворении встречных исковых требований Белозеровой Т.И. просят отказать в полном объеме.
Суд, принимая во внимание доводы сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что .... г. между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Белозеровой Т.И. заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №... (л.д. ...). Факт заключения договора Белозерова Т.И. не оспаривает, как не оспаривает и доводы банка о наличии задолженности в связи с невыполнением ею условий договора по возврату кредита на условиях и в порядке, установленном Кредитным договором.
Банк исполнил свои обязательства, перечислив сумму кредита в размере ... на счет Белозеровой Т.И., что подтверждается мемориальным ордером от .....
Из договора о предоставлении потребительского кредита следует, что сумма кредита составила ... руб., из них сумма кредита на приобретение страхования КАСКО ..., на приобретение страхования ОСАГО- ... руб. Кредит, согласно договору выдан на условиях платы за пользование кредитом в размере ...% годовых на срок ... месяцев. При этом, Белозерова Т.И. с условиями договора, графиком платежей, информационным расчетом полной стоимости кредита и размером платежей, связанных с несоблюдением клиентом обязательств по договору ознакомлена, что подтверждается наличием её подписи в документах (л.д. ...).
Что касается доводов Белозеровой Т.И. о навязывании ей условия о заключении договора КАСКО и ОСАГО, заключение которых по действующему законодательству не является обязательным. Если рассматривать данные доводы в рамках оспаривания кредитного договора, то по его условиям действительно указано на заключение между клиентом и страховой организацией Филиал ООО «Группа Ренессанс Страхование» для страхования Договора страхования КАСКО и ОСАГО (раздел 4 Заявления на кредитное обслуживание). При этом в заявлении имеется указание на то, что данные договоры страхования в отношении клиента заключаются за счет и по поручению клиента, при условии его письменного согласия быть застрахованным и добровольного участия в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с пунктом 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования. Таким образом, истцом по встречному иску не доказано, что со стороны банка было навязано условие выдачи денежных средств, которое бы нарушало её права как потребителя и противоречило закону, на что она ссылается в исковом заявлении.
Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности ответчиком не оспаривается, произведен с учетом внесенных ответчиком в погашение сумм, расчет задолженности произведен по состоянию на .... г. (л.д. ...). Доказательств внесения платежей после указанной даты ответчиком суду не представлено.
Основания для уменьшения взыскиваемой с Белозеровой Т.И. суммы задолженности на сумму страховой премии отсутствуют по изложенным выше обстоятельствам.
Таким образом, размер задолженности Белозеровой Т.И. по кредитному договору, которая образовалась перед банком, с учетом уточненных Банком требований и уменьшением задолженности на сумму комиссии за выдачу кредита в размере ... рублей составляет ...., из них основной долг ...., проценты ...., проценты на просроченную часть основного долга ...
Кроме того, согласно Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г., при разрешении споров между кредитором ( истцом) и заемщиком ( ответчиком) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по лицевому счету видно, что последний платеж Белозеровой Т.И. в погашение задолженности внесен в .... г. (л.д. ...
Согласно Тарифов ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» по программе Потребительского кредитования «Автокредит» (л.д. ...), процентная ставка на просроченную задолженность составляет ...% ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности ( пять календарных дней). В течение четырех календарных дней с момента возникновения кредитной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
Уведомление о полном досрочном погашении задолженности в адрес Белозеровой Т.И. направлено банком .... г. (л.д. ...). Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются, доказательств исполнения требований банка суду не представлено.
На основании вышеизложенного, исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, встречные исковые требования Белозеровой Т.И. об оспаривании условий договора и уменьшении суммы задолженности удовлетворению не подлежат.
Судом также установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору между сторонами .... г. предусмотрено условие о залоге автотранспортного средства, что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание №... (л.д. ...).
Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Требования банка об обращении взыскания на автомобиль также подлежат удовлетворению, так как основаны на законе и условиях договора и не могут быть поставлены в зависимость от нуждаемости ответчика в предмете залога. С .... г. платежи в погашение кредитной задолженности ответчиком не вносятся, размер требований взыскателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Доказательств принятия мер к погашению задолженности Белозерова Т.И. суду не представила.
В соответствии с частью 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации "О залоге" (применяется к рассматриваемым правоотношениям) начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге (абзац 1).
При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом (абзац 2).
Согласно раздела 3 Заявления на кредитное обслуживание, залоговая стоимость автомобиля К., .... года выпуска, ... определена в сумме ....
Истцом в исковом заявлении поставлено требование об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... руб. в соответствии с договором о залоге.
Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком суду не представлено.
В связи с изложенным, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
Исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Белозеровой Т.И. удовлетворены на сумму .... Соответственно расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» от взыскиваемой судом суммы в размере ... ( 5200 +1% от ... ( суммы, превышающей 200 000 руб.).
Всего в пользу Банка с Белозеровой Т.И. суд взыскивает ...., из них в погашение задолженности по кредитному договору ...., расходов по оплате государственной пошлины ...
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
р е ш и л :
Взыскать с Белозеровой Т.И. в пользу Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» ...., из них .... задолженность по кредитному договору, .... расходы по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на автомобиль К., .... года выпуска идентификационный номер ..., принадлежащий Белозеровой Т.И., путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере ... рублей.
В удовлетворении исковых требований Белозеровой Т.И. к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» об оспаривании кредитного договора в части отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.А.Баширова
