Решение от 09 октября 2014 года

2-1948/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    09 октября 2014 года г. Михайловск
 
    Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Шестаковой Т.В.
 
    при секретаре Фурсовой А.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Статевой Л.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Статевой Л.Т. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительным в части, произвести фактический перерасчет, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в Шпаковский районный суд с иском к Статевой Л.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ИКБ «Совкомбанк» и Статевой Л.Т. был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Статевой Л.Т. кредит в сумме ... рублей под . % годовых, сроком на .. месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик Статева Л.Т. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременного платежа по договору.
 
    Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ..% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    Ответчик Статева Л.Т. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере .. рублей.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Статевой Л.Т. перед банком составляет .. рублей из них: просроченная ссуда . рублей, просроченные проценты .. рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита .. рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов . рублей.
 
    В связи с чем, просит взыскать с Статевой Л.Т. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере .. рублей, а так же уплаченную государственную пошлину в размере .. рублей.
 
    Истец ООО ИКБ «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился представив суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме и просит удовлетворить.
 
    Ответчик Статева Л.Т. будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания не явилась, представив суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать.
 
    Так же ответчик Статева Л.Т. представила встречное исковое заявление согласно которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, Статевой Л.Т. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № Согласно условиям договора ей, был предоставлен кредит в размере .. копейки, сроком 60 месяцев и на условиях договора, под ..% годовых.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 Ш5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно пп3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).
 
    Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате.
 
    В соответствии с разделом Б договора - «В случае нарушения сроков возврата Кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик выплачивает Кредитору неустойку в размере 120% процентов годовых».
 
    Данные условия считает кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, а размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, темпы инфляции и обычный для таких сделок банковский доход, значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа. Также неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Считает, что начисленная неустойка по договору явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    В связи с этим, просит уменьшить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ.
 
    Так, на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как Заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк», пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в частности интересы Заемщика.
 
    Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
 
    В отношениях с банком гражданин и в случае заключения договора кредитования выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.
 
    Согласно п. 4 ст. 12 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1- «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей»)- «При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги)».
 
    В виду вышеуказанного, она считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии со ст. 857 ГК РФ Заемщик или его представитель имеет право запрашивать сведения обо всех операциях по своему договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, а также содержания каждой совершённой операции.
 
    В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
 
    Следует отметить, что включением в договор заведомо ничтожных условий, ей причинен значительный моральный вред, т.к. она чувствует себя обманутой, банк пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней Договор, заведомо на выгодных для себя условиях.
 
    В связи с изложенным, руководствуясь ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ООО ИКБ «Совкомбанк» обязан возместить причиненный моральный вред, который она оценивает в .. рублей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
 
    Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П -гражданин является экономически слабой стороной... и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны. П. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В связи с чем, просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (в части установления неустойки). Произвести фактический перерасчет ранее перечисленных сумм в соответствии со ст.319ГК РФ. Снизить размер начисленной неустойки за просроченный основной долг на основании ст.333 ГК РФ. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» . рублей в счет компенсации морального вреда.
 
    Аналогичные доводы приведены ответчиком Статевой Л.Т. и в возражениях на исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Суд, исследовав представленные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по договору кредита банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ИКБ «Совкомбанк» и Статевой Л.Т. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Статевой Л.Т. кредит в сумме .. рублей под .. % годовых, сроком на .. месяцев.
 
    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.
 
    Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.
 
    Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременного платежа по договору.
 
    Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ..% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    Ответчик Статева Л.Т. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере .. рублей.
 
    Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Статевой Л.Т. перед банком составляет . рублей из них: просроченная ссуда .. рублей, просроченные проценты .. рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита .. рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов .. рублей.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ). Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
 
    Доказательством неисполнения заемщиком Статевой Л.Т. своих обязательств является непринятие каких-либо мер по погашению долга, а длительность периода просрочки позволяет сделать вывод о злостном уклонении от погашения задолженности.
 
    При таких обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    Таким образом, сумма общей задолженности составляет:
 
    .. руб.
 
    В соответствии со статьей 98 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы понесенные по уплате госпошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Согласно, платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере .. рублей (л.д.3)
 
    В связи с тем, что суд полагает необходимым взыскать с Статевой Л.Т. в пользу ООО ИКБ «СовкомБанк» государственную пошлину уплаченную в размере .. рублей.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    В удовлетворении встречного искового заявления Статевой Л.Т. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, а именно (в части установления неустойки), перерасчете ранее перечисленных сумм, снижении размера начисленной неустойки за просроченный основной долг. Взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» .. рублей в счет компенсации морального вреда- суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с п. п. 1,4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
 
    Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ИКБ «Совкомбанк» и Статевой Л.Т. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил Статевой Л.Т. кредит в сумме .. рублей под .. % годовых, сроком на .. месяцев.
 
    Так же согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере .. % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    В обоснование встречного иска Статева Л.Т. указывает, что условия договора в части уплаты .. % неустойки являются кабальными, что Банк воспользовался ее юридической неграмотностью при заключении данного договора.
 
    Однако из материалов дела видно, что истец добровольно заключила кредитный договор.
 
    Из текста кредитного договора следует, что Статева Л.Т. была ознакомлена с условиями договора, в том числе и с размером уплаты неустойки в случае нарушения срока возврата кредита. Об этом свидетельствует ее личная подпись ( л.д.10).
 
    Подпись в кредитном договоре ответчик Статева Л.Т. при рассмотрении дела не оспаривала.
 
    Кроме того, раздел «Е» договора является графиком осуществления платежей. В данном графике имеются сведения о полной стоимости кредита, составляющего .. % годовых, а так же в сроке «итого» указана полная сумма подлежащая возврату банку с учетом суммы основного долга, суммы процентов и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, составляющая .. руб. .. коп.. С данным графиком Статева Л.Т. была ознакомлена, что подтверждается ее подписью.
 
    Данное обстоятельство опровергает довод ответчика (истца по встречному иску) Статевой Л.Т. о том, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате.
 
    Ответчиком (истцом по встречному иску) в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены суду доказательства, свидетельствующие о понуждении ее со стороны истца (ответчика по встречному иску) к заключению кредитного договора, а также доказательства, подтверждающие, что истец при заключении договора воспользовался юридической неграмотностью ответчика и в чем- либо обманул ответчика.
 
    Таким образом, ответчик (истец по встречному иску) Статева Л.Т. подписывая кредитный договор действовала по своей воле и в своих интересах.
 
    В связи с изложенным суд считает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Все условия договора, в том числе и в части взыскания неустойки, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.
 
    Включение в кредитный договор условий о взыскании неустойки в размере .. % годовых не противоречит действующему законодательству. Данные условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренными ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Суд считает, что сумма неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, в размере ....). соразмерна заявленным требованиям, поскольку не превышает сумму основного долга.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу, что требования ответчика (истца по встречному иску) Статевой Л.Т. о признании пункта кредитного договора № в части установления неустойки от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, перерасчете ранее перечисленных сумм, снижении размера начисленной неустойки за просроченный основной долг, взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» .. рублей в счет компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат
 
    Руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ООО ИКБ«СовкомБанк» – удовлетворить.
 
    Взыскать со Статевой Л.Т. в пользу ООО ИКБ «СовкомБанк» задолженность по соглашению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей из них: просроченная ссуда .. рублей, просроченные проценты ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита ... рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ... рублей.
 
    Взыскать со Статевой Л.Т. в пользу ООО ИКБ «СовкомБанк» государственную пошлину в размере ... копейки.
 
    В удовлетворении заявленных встречных исковых требований Статевой Л.Т. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора № в части установления неустойки от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, перерасчете ранее перечисленных сумм, снижении размера начисленной неустойки за просроченный основной долг., взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» ... рублей в счет компенсации морального вреда- отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья Шестакова Т.В.
 
    В окончательной форме решение изготовлено 15.октября 2014 г.