Решение от 09 октября 2014 года

дело № 2-6304/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
    именем Российской Федерации
 
    09 октября 2014 года город Уфа
 
    Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Зиновой У.В.,
 
    при секретаре Аляевой М.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в Республике Башкортостан в интересах Ивановой З.М. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Астория» в Республике Башкортостан в интересах Ивановой З.М. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.
 
    В обоснование иска указала, что ... между Ивановой и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор о предоставлении кредита на основе заявления .... на срок <данные изъяты> месяцев на сумму <данные изъяты>, при этом ответчиком в условия договора были включены условия, ущемляющие права потребителя, в частности ответчик навязал страховщика в лице ЗАО «СК «Резерв». Указывает на то, что своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Иванова З.М. не давала, что повлекло для нее дополнительные финансовые обязательства.
 
    МООЗПП «Астория» просила признать недействительными условия кредитного договора .... от ..., в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента. Взыскать с ответчика в пользу Ивановой З.М. сумму незаконно удержанных средств в размере <данные изъяты> неустойку за неисполнение в установленный срок требований потребителя <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Также истец просил взыскать по <данные изъяты> от присужденных суммы взыскать с ответчика в пользу МОО ЗПП «Астория» и в пользу Ивановой З.М.
 
    В судебном заседании представитель МОО ЗПП «Астория» Таранова А.С.исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении.
 
    Иванова З.М, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Представители ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», третьего лица ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом.
 
    Представителем ответчика представлен отзыв на исковое заявление, в котором указано на несогласие с заявленными требованиями, со ссылкой на то, что клиент сам изъявил желание быть подключенным к программе страхования и списание комиссии произведено с его согласия.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
 
    Заслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в виду следующего.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ... между Иванвовой З.М. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор .... на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, с уплатой <данные изъяты> годовых.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора Ивановой З.М. было подписано отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
 
    В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор .... Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица ....
 
    В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
 
    Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ... .... «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.
 
    При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).
 
    Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от ... .... «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    В соответствии с .... подписанной Ивановой З.М. анкетой заявителя, Иванова З.М. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, проставив в соответствующем поле свою подпись о согласии. Поле «не согласна» оставлено заявителем Ивановой З.М. пустым.
 
    Наряду с этим Иванова З.М. выбрала, проставив соответствующую подпись, страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный». Также в анкете содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка.
 
    Кроме того указанный пункт содержит также разъяснение о том, что Иванова З.М. уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. До Ивановой З.М. также доведено, о чем она расписалась в указанной анкете, что в случае отказа от страхования Банком будут изменены условия кредитования.
 
    Согласно отдельному заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Иванова З.М, обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, что на момент подписания договора составило <данные изъяты>. Пунктом .... Заявления Иванова З.М. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.
 
    Таким образом, из содержания подписанной Ивановой З.М. анкеты следует, что страховая премия включается в общую сумму кредита и подлежит ежемесячному погашению в установленном размере, только с согласия заемщика и на основании его заявления, адресованного Банку.
 
    Доводы о невозможности выбора иной страховой организации являются несостоятельными, поскольку, как отмечено выше, в подписанной Ивановой З.М. Р.Ф. анкете ей разъяснено право заключения договора страхования в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям Банка.
 
    При этом истцом не представлено суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о наличии объективных препятствий к отказу от страхования и проставлению подписи в соответствующем поле анкеты.
 
    Иванова З.М. добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора, подписала заявление о заключении с ней договора страхования и перечислении страховой премии с ее счета. С информацией о том, что данная дополнительная услуга является добровольной, от которой истец имела право отказаться, с учетом изменения условий кредитного договора Иванова З.М ознакомлена, о чем поставила свою подпись, не сделав при этом отметку об отказе от страхования.
 
    Доказательств тому, что данная услуга была навязана истцу, тому, что в случае отказа от заключения договора страхования заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, суду не представлено. Напротив, из заявления истца усматривается, что ее право воспользоваться указанной дополнительной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация.
 
    Кроме того, Иванова З.М. согласовала сумму выдаваемого ей кредита, указанную в разделе «Данные о кредите» договора, в размере <данные изъяты> с указанием суммы ежемесячного платежа с учетом суммы страховой комиссии.
 
    Таким образом, в ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания ей услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку предоставление Ивановой З.М. услуги по присоединению к программе страхования произведено Банком на основании ее заявления об этом и не являлось необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания условий кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, и недействительными отсутствуют.
 
    На основании вышеизложенного оснований для удовлетворения исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в Республике Башкортостан, действующей в интересах Ивановой З.М. к ОАО КБ «Восточный экспресс банк» не имеется.
 
    Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    отказать в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Астория» в Республике Башкортостан, действующей в интересах Ивановой З.М. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме – 14 октября 2014 года через Октябрьский районный суд г.Уфы РБ.
 
    Судья Октябрьского
 
    районного суда г.Уфы РБ У.В. Зинова