Решение от 09 октября 2014 года

Дело № 2-3207/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    09 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Порубовой О.Н.,
 
    при секретаре Бауэр О.В.,
 
    с участием представителя ответчика – адвоката Харченко И.В. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ),
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества ... к Ягвалиеву А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Открытое акционерное общество ... (далее – ОАО ...) обратилось в суд с иском к Ягвалиеву А.Я. оглы о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО ... и Ягвалиев А.Я. оглы заключили кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, Условиях, Тарифах ... (ОАО), а также в иных документах, содержащих условии кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – ... рублей, проценты за пользование кредитом – ... % годовых; срок действия расчетной карты - ... месяцев. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рублей, из которых сумма просроченной задолженности – ... рублей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    Представитель истца Мусихина А.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
 
    В судебное заседание ответчик Ягвалиев А.Я. оглы не явился, его место жительства суду неизвестно, в соответствии со ст.50 ГПК РФ суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве представителя Ягвалиева А.Я. оглы назначен адвокат.
 
    Представитель ответчика – адвокат Харченко И.В. в судебном заседание исковые требования не признал, просил в иске отказать.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно п.п. 1 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между истцом ... (ОАО) и ответчиком Ягвалиевым А.Я. оглы от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта ... (ОАО) оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее - Условия), Тарифах ... (ОАО) по продукту «Ваши деньги», а также в иных документах, содержащих условия кредитования.
 
    Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды определяют договор как смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента (в случае участия клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды). Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» и Тарифы ... (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы ... (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального счета (далее – СКС), а Условия, Тарифы, Тарифы по карте и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора.
 
    В Заявлении Ответчик выразил свое согласие с Условиями, Тарифами, Тарифами по карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:
 
    1. договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, в рамках операций по карте – специальный карточный счет (СКС),
 
    2. договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты,
 
    3. кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды,
 
    4. договора организации страхования клиента (в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды).
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Ягвалиеву А.Я. оглы счета.
 
    Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п.2.1 Условий кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.
 
    Согласно п.2.2 Условий с момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ... и Ягвалиевым А.Я. оглы был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредитный лимит в ... рублей на срок ... месяцев под ... % годовых.
 
    В силу п.п.3.1.1, 3.1.2 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в Графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), в обязательном порядке уточняется клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых), сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).
 
    Пунктом 4.2 Условий установлено, что в случае пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    В соответствии с Тарифами штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ... рублей, 2-раз подряд ... рублей, 3-й раз подряд ... рублей. Причем, впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей включительно; вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные Графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.
 
    Согласно п.3.1.3.5, п.3.5 Условий проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, списываются в дату последнего платежа. По очередности списания такие проценты списываются в последнюю очередь в рамках последнего платежа по кредиту. Размер суммы процентов за пользование частью кредита, непогашенной в установленный договором срок в связи с просрочкой платежа, клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания клиентов кредитора.
 
    В силу п.3.6 Условий суммы штрафов за пропуск очередных платежей, должны быть погашены не позднее даты последнего платежа, указанной в заявлении, за исключением случая, предусмотренного п.3.2 данных Условий. В случае списания вышеуказанных плат в рамках последнего платежа по кредиту по очередности такие платы списываются в предпоследнюю очередь. Кредитор вправе списать суммы, указанные в данном пункте Условий, со счета в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению.
 
    Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Банк на имя Ягвалиева А.Я. оглы открыл счет №. Кредит был предоставлен ответчику путем выдачи в счет овердрафта, что подтверждается выпиской счету.
 
    Таким образом, ... (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    В соответствии с п.9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов Банк вправе предъявить требование клиенту о досрочном исполнении обязательств по договору, в случае нарушения клиентом своих обязательств.
 
    Ответчик как заемщик по кредитному договору надлежащим образом не исполнял договорные обязательства по погашению задолженности, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.
 
    Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.
 
    Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст.319 ГК РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренная соглашение сторон очередность не противоречит названной статье.
 
    Расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следующий:
 
    - основной долг ... рублей (... – ... рублей (погашенный ответчиком основной долг);
 
    - проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей (сумма начисленных процентов ... рублей – сумма погашенных процентов ... рублей).
 
    Согласно п.3.1.7, 3.1.2.5, 3.1.3.5, 3.4.6 Условий в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Исходя из Условий проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
 
    Проценты на просроченный долг рассчитываются по формуле:
 
    Сумма (просроченного) основного долга в аннуитетном платеже x ежедневный процент из расчета ... / 365 (366) дней x количество дней просрочки.
 
    Рассчитанные по данной формуле проценты на просроченный долг составили ... рублей.
 
    Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: ... рублей (... + ... + ...), из которой сумма просроченной задолженности составляет ... рублей.
 
    Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличие иной задолженности по договору не представлено.
 
    Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем у суда имеются все законные основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору.
 
    Вместе с тем, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере ... рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Исходя из размера заявленных исковых требований в размере ... рублей и удовлетворения их судом в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет ответчика в размере ... рублей.
 
    Излишне уплаченная государственная пошлина в сумме ... рублей подлежит возврату истцу из бюджета муниципального образования «Город Томск» в порядке, предусмотренном ст.333.40 Налогового кодекса РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования открытого акционерного общества ... удовлетворить.
 
    Взыскать с Ягвалиева А.Я. в пользу открытого акционерного общества ... сумму просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    Возвратить открытому акционерному обществу ... из бюджета муниципального образования «Город Томск» излишне уплаченную государственную пошлину в сумме ... рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий:
 
    Решение не вступило в законную силу.
 
    Опубликовать в сети Интернет.
 
    «___» ___________________ 20___г.
 
    Судья: О.Н. Порубова