Решение от 09 октября 2014 года

№ 2-3202/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    09 октября 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего Мелентьевой Т.А.,
 
    при секретаре Мадьяровой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Кожевниковой ЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Кожевниковой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... руб. ... коп. и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО НБ «ТРАСТ» и Кожевниковой Л.В. был заключен кредитный договор №на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заключением банком и заемщиком договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор – договор от ДД.ММ.ГГГГ. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Заемщик получил расчетную карту №с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... % годовых, срок действия расчетной карты – ... месяцев. Таким образом, банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор № №. Нарушение ответчиком принятых на себя по кредитному договору обязательств привело к образованию задолженности перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГв размере ... руб. ... коп., которая состоит из основного долга в размере ... руб. 31 коп., процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., процентов на просроченный долг в размере ... руб. ... коп., также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствии, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.
 
    Суд определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения – ст. 422 ГК РФ.
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.
 
    Согласно ч.1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду ОАО НБ «ТРАСТ» и Кожевниковой Л.В. был заключен кредитный договор №на основании и условиях ранее заключенного кредитного договора №от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с заключением банком и заемщиком договора от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился.
 
    В заявлении на получение кредита ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и СКС (л.д. 15).
 
    Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) НБ «ТРАСТ» (ОАО) определяют понятие договора как смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора организации страхования клиента. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, график платежей, заявления о предоставление кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, а также может включать «Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка» (л.д. 20).
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Кожевниковой Л.В. банковского счета и спецкартсчета № №.
 
    В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО) кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. (п. 2.2.) С момента выполнения кредитором условий заявления клиента - по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно (п. 2.3.) (л.д. 20).
 
    Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживание кредитов на неотложные нужды НБ «ТРАСТ» (ОАО), тарифы и График платежей НБ «ТРАСТ» (ОАО), на которые ссылается ответчик в своем заявлении (л.д. 15).
 
    В заявлении на получение кредита ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и СКС (л.д. 15).
 
    Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Кожевниковой Л.В. был заключен кредитный договор № №, на основании которого заемщику был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых.
 
    Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    В соответствии с п. 3.1.1 Условий, плановое погашение задолженности осуществляется суммами ежемесячных платежей согласно графику платежей (л.д. 20).
 
    Для осуществления планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого ежемесячного платежа (п. 3.1.2 Условий) (л.д. 20).
 
    Однако в нарушение п. 3.1.3 Условий, Кожевникова Л.В. не исполняет свои обязательства.
 
    Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно абз. 1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    ДД.ММ.ГГГГБанк на имя Кожевниковой Л.В. открыл счет № №, выдал карту № №.
 
    Из представленной выписки по счету №следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГответчик использовала карту.
 
    Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.
 
    Ответчик Кожевникова Л.В., как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, не погашала задолженность по кредиту и процентам, что подтверждается выпиской с лицевого счета, в связи с чем, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика досрочно.
 
    Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Кожевниковой Л.В. денежных средств и в соответствии с порядком их распределения, соответствующим ст. 319 ГК РФ.
 
    Судом проверен представленный расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Расчет задолженности по кредитному договору следующий:
 
    Основной долг составляет: ... руб. (сумма выданного кредита) – ... руб. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.
 
    Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.
 
    Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: ... руб. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.
 
    Всего, задолженность по кредитному договору составляет: ... руб. (основной долг) + ... руб. (проценты за пользование кредитом) = ... руб.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. подтверждены платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.1).
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ... руб.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.
 
    Взыскать с Кожевниковой ЛВ в пользу открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГв размере ... рубля ... копеек, из которых:
 
    - ... рублей ... копейки – основной долг,
 
    - ... рублей ... копеек – проценты за пользование кредитом.
 
    Взыскать с Кожевниковой ЛВ в пользу открытого акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере... рубль ... копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья: