Решение от 09 октября 2014 года

    Дело № 2-1131/2014 м-1119/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
    г. Советская Гавань 09 октября 2014 года.
 
    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Бугаёва К.П.
 
    При секретаре Шороховой О.У.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.01.2013 года сумме <данные изъяты>
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Кравченко А.П. (далее по тексту – Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору указав, что 19.01.2013 года между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого Банк выдал Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых. Кредитный договор был заключен в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ, сумма кредита была зачислена на счет Кравченко А.П., открытый в Банке. Заемщик свои обязательства по возврату кредита путем внесения ежемесячного минимального платежа в сумме <данные изъяты> рублей нарушает, в связи с чем Банк на основании п.5.2 Условий кредитования принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему, о чем направил Заемщику соответствующее уведомление, в котором предложил возвратить задолженность, однако в добровольном порядке это требование Заемщиком не удовлетворено. Кредитным договором предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение его условий в виде уплаты неустойки в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. На 22.08.2014 года задолженность Кравченко А.П. перед Банком по кредиту составляет <данные изъяты> и состоит из просроченного долга по кредиту в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рубль, неустойки за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойки за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, просроченной комиссии за обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты> рублей и просроченной ежемесячной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей. На основании изложенного представитель истца Гринченко С.В. просила взыскать с Кравченко А.П. задолженность по кредиту в указанном размере, а также понесенные Банком расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    До судебного заседания от ответчика письменного мнения на иск или возражений относительно иска не поступало.
 
    В судебное заседание стороны будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не представили доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просили, истец при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, ответчик согласно телефонограмме секретаря судебного заседания также просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ч.ч.1,3,4 и 5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив материалы дела, обсудив заявленные исковые требования, суд приходит к следующим выводам.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кравченко А.П. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой о заключении с ним договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании и предоставлении кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления–оферты, при этом Кравченко А.П. указал в заявлении, что он ознакомился с Условиями кредитования физических лиц в ООО ИКБ «Совкомбанк», осознает их, понимает и обязуется соблюдать, согласен, что данные Условия являются неотъемлемой частью его заявления-оферты. Также ответчик указал, что принимает График платежей по кредиту, обязуется погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с этим Графиком, в случае нарушения Графика обязуется уплатить Банку штрафные санкции, в случае акцепта Банком его заявления просит перечислить часть предоставленных ему в кредит денежных средств с его банковского счета в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и оплаты комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты. Кравченко А.П. также указал в своем заявлении, что дает Банку согласие на подключение его к программе страховой защиты заемщиков, он понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты, в Банке имеется аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в такую программу и он осознанно выбирает кредитный продукт со страхованием жизни и здоровья для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, он осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты и на объем предоставляемых Банком в рамках неё услуг, он понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать риски, указанные в заявлении в любой другой страховой компании, либо не страховать их, осознает, что выбор данного кредитного продукта со страхованием никак не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита и что личное добровольное страхование это его личное желание и право.
 
    В дополнительном заявлении от 19.01.2013 года Кравченко А.П. просил включить его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    В заявлении Кравченко А.П. указано, что полная стоимость кредита составляет 70,32 % годовых, в расчет полной стоимости кредита входит, в том числе, уплата ежемесячной платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей и ежегодная комиссия за обслуживание расчетной карты в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Банк акцептировал заявление Кравченко А.П. и 19.01.2013 года заключил с ответчиком договор о потребительском кредитовании №, предоставив Кравченко А.П. <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29 % годовых.
 
    По заявлению Кравченко А.П. Банк выдал ответчику банковскую карту, на счет которой перечислил сумму кредита.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом Кравченко А.П. должен был производить ежемесячно в сумме 3000 рублей.
 
    Фактически между сторонами был заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии с лимитом задолженности, ответчику была выдана кредитная карта с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.
 
    Предоставленными ему в кредит денежными средствами Кравченко А.П. воспользовался, что следует из выписки по счету кредитной карты, сняв с неё денежные средства за период с 23.01.2013 года по 24.12.2013 года на сумму <данные изъяты> рублей, при этом внеся на карту в счет возврата кредита за период с 21.02.2013 года по 18.12.2013 года только <данные изъяты> рублей, после декабря 2013 года платежи по кредиту ответчик не вносит.
 
    На 22.08.2014 года задолженность Кравченко А.П. перед Банком по кредиту составляет <данные изъяты> и состоит из просроченного долга по кредиту в сумме <данные изъяты>, просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, неустойки за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, неустойки за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, просроченной комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты> рублей, просроченной ежемесячной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    В связи с нарушением Кравченко А.П. своих обязательств по кредитному договору, ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с рассматриваемым иском, который суд находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п.1,2 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1 и 3 ст.861 ГК РФ).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (Далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8. Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.
 
    Указанный договор заключен между сторонами в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    Заключенный между сторонами договор отвечает всем требованиям гражданского законодательства, приведенным выше, из представленных Банком документов следует, что предоставленными в кредит денежными средствами Заемщик воспользовался.
 
    Договором предусмотрена обязанность Заемщика уплатить Банку проценты за пользование кредитом, оговорен размер подлежащих уплате процентов, а также срок и порядок их уплаты, предусмотрен порядок возврата кредита, а именно сроки внесения ежемесячных платежей и их размер.
 
    В нарушение взятых на себя обязательств Заемщик платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не производит, в связи с чем Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика досрочно всей суммы займа вместе с начисленными процентами.
 
    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Условиями кредитования и заявлением-офертой ответчика предусмотрена обязанность Кравченко А.П. уплатить Банку неустойку в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
 
    Высший Арбитражный Суда РФ в своем постановлении Пленума от 22 декабря 2011года №81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указал, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами делан, в связи с чем соразмерность начисленной ответчику неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения им обязательств по договору.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    От ответчика никаких возражений по размеру начисленной ему неустойки не поступало, в связи с чем у суда отсутствуют основания для обсуждения вопроса о возможном снижении неустойки.
 
    Расчет суммы долга, представленный Банком, судом проверен и признается правильным.
 
    Условиями кредитования и заявления-оферты, а также Тарифами банка предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств.
 
    За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии Условиями кредитования, условиями заявления-оферты и Тарифами Банка предусмотрено взимание платы в размере 900 рублей, о чем Заемщику было известно, что подтверждается его подписью.
 
    При заключении договора ответчик согласился быть застрахованным, в связи с чем плата за участие в Программе страховой защиты заемщиков банка ответчику начислялась правомерно.
 
    Таким образом, с Кравченко А.П. в пользу Банка подлежит взысканию комиссия за обслуживание банковской карты в сумме <данные изъяты> рублей и просроченная ежемесячная страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Общая сумма подлежащих взысканию с Кравченко А.П. в пользу Банка денежных средств составляет <данные изъяты>
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.
 
    С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.198, 98 ГПК РФ суд,
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.01.2013 года в сумме <данные изъяты>, уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.
 
    Судья подпись К.П. Бугаёв
 
    Копия верна: судья К.П. Бугаёв