Решение от 09 октября 2014 года

    № 2-1249/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    г. Сибай    09 октября 2014 года
 
    Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе
 
    председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.
 
    при секретаре судебного заседания Ибрагимовой Ю.Р.
 
    с участием представителей истца Шайхутдиновой Л.Н., Ризвановой А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Самохиной Л.А. к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Самохина Л.А обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 42% годовых, также выпущена карта пенсионная (CLASSIK) с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., ставка 33,9% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № и выпущена кредитная карта пенсионная с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, под 31,9% годовых, со сроком возврата кредита на 48 месяцев. При получении кредитных денежных средств посредством снятия с банкомата наличных взималась комиссия, за период кредитных отношений было удержано <данные изъяты> руб. Условие кредитного договора об этой комиссии недействительно в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой, вид указанной комиссии не предусмотрен законом. Включение банком в соглашение о предоставлении кредита условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном соглашении предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. При этом Банк фактически лишил истца, как потребителя, выбора обналичить денежные средства по кредитной карте в кассе Банка. Кредитная карта действительно предполагает вариативность в поведении ее владельца, который, в частности имеет возможность, ее обналичить. Однако осуществление данной возможности не должно ставиться под условие о необходимости оплаты данной услуги. На неоднократные требования истца о предоставлении информации об оказываемых в рамках кредитного договора услугах, состоянии задолженности ответчик ответ не представил, что противоречит требованиям п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Полагает, что за истцом остается право расторжения кредитного договора ввиду обнаружения существенных недостатков оказанной услуги, т.е. на основании ст. 29 Закона «О защите прав потребителей». Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб. Просит суд признать недействительными условия договора в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., обязать ответчика предоставить информацию о состоянии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ на текущую дату с полным разъяснением; расторгнуть кредитные договора.
 
    В судебном заседании истец Самохина Л.А. не участвовала, надлежаще извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.
 
    Представители истца Шайхутдинова Л.Н. и Ризванова А.Н. иск поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ЗАО СК «<данные изъяты>», извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились, ходатайств и заявлений к моменту рассмотрения дела не представили.
 
    Выслушав представителей истца, изучив и оценив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как установлено п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В то же время из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Отсюда следует, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под 42% годовых, также выпущена карта пенсионная (CLASSIK) с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., ставка 33,9% годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № и выпущена кредитная карта пенсионная с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, под 31,9% годовых, со сроком возврата кредита на 48 месяцев.
 
    Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Материалами дела установлено и не оспаривается сторонами, что выдача кредита произведена безналичным путем с перечислением кредитных средств на кредитную карту клиента (заемщика) в ОАО КБ «Восточный».
 
    Согласно выписке по счету истцом в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты оплачено <данные изъяты>
 
    Как указано в заявлении клиента на заключение договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % и минимум <данные изъяты>., комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
 
    На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.
 
    Виды операций, осуществляемых клиентом – физическим лицом по банковской карте, предусмотрены п. 2.3 Положения № 266-П, к которым отнесены следующие операции:
 
    получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
 
    получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
 
    оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
 
    иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
 
    иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
 
    На основании изложенного, кредитная карты, выпущенная банком на имя Самохиной Л.А. является инструментом безналичных расчетов.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно положениям пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
 
    Из содержания статьи 819 Гражданского кодекса РФ и Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).
 
    Законом предусматривается обязанность заемщика уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.
 
    Такой вид комиссии как комиссия за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. С учетом изложенного требование истца о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за обслуживание кредита является обоснованным. Кредитные договора хотя и подписаны Самохиной Л.А., но изложены таким мелким шрифтом с размещением таблиц, также выполненными мелким шрифтом, что текст заявления и таблиц не читаем.
 
    Согласно ч. 1 ст. 10 Закона «О Защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
 
    Учитывая, что ответчиком ни по требованию истца до подачи иска, ни при рассмотрении настоящего гражданского дела подробная выписка по счету так и не была представлена, суд находит установленным нарушение банком положений ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» и как следствие законным требование об обязании ответчика предоставить информацию о состоянии задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Суд полагает, что непредставление сведений о состоянии задолженности не носит существенный характер, поэтому требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Как предусмотрено п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Денежная компенсация морального вреда, определяемая судом исходя из обстоятельств дела, в размере 2 000 рублей, по мнению суда, является соразмерной степени перенесенных истцом нравственных страданий, отвечает требованиям разумности и справедливости.
 
    Банком в добровольном порядке требование о предоставлении сведений о состоянии задолженности не выполнено, в связи с чем установлен факт нарушения прав потребителя.
 
    Кредитный договор заключен между истцом и банком для личных нужд истца, поэтому к возникшим правоотношениям применяются положения Закона «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком права потребителя добровольно не были удовлетворены, с ОАО КБ «Восточный» в пользу Самохиной Л.А. взысканию подлежит штраф за нарушение норм Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, присужденной истцу, что составляет 1 000 руб. (2 000 * 50 %)
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты государственной пошлины.
 
    Согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Самохиной Л.А. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств.
 
    Обязать Открытое акционерное общество КБ «Восточный» предоставить Самохиной Л.А. сведения о состоянии ссудной задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества КБ «Восточный» в пользу Самохиной Л.А. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества КБ «Восточный» в местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований Самохиной Л.А. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Сибайский городской суд Республики Башкортостан.
 
Судья:                                    Суфьянова Л.Х.