Дата принятия: 09 октября 2014г.
Дело № 2-646/2014
Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
г.Галич Костромской области 9 октября 2014 года
Галичский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Балашовой Е.В.,
при секретаре Чижовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... к Вихреву Ю. С. о расторжении договора на выпуск международной банковской карты и взыскании задолженности по кредитной карте,
установил:
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... обратилось в суд с иском к Вихреву Ю.С. о расторжении договора на выпуск международной банковской карты и взыскании задолженности по кредитной карте.
Свои исковые требования истец мотивировал тем, что <дата> на основании личного заявления ответчик получил кредитную карту ..... <данные изъяты>, выпущенную ОАО «Сбербанк России», c лимитом на сумму <данные изъяты> под 20% годовых на срок по <дата>.
Заемщиком был совершен последний платеж по карте <дата> года.
Согласно пункту 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России ..... § 13а от <дата> года, операции, совершенные по карте, относятся на счет карты, оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.
Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на суму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей с даты платежа.
В соответствии с п. 4.1.4 Условий Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка основного просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме (п.3.9).
Согласно п. 5.2.5 Условий Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также в плоть до изъятия карты, направить Держателю карты требование о досрочной оплаты задолженности по карте и возврата карты в Банк.
Согласно п.2 ст. 811 и ст.819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с процентами.
Требованием Банк известил ответчика о нарушении условий договора и о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.
Однако просроченная задолженность в установленный в требовании срок не погашена.
Общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> коп., из них: <данные изъяты>.
В связи с этим, ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... просит расторгнуть договор на выпуск международной банковской карты ОАО «Сбербанк России» от <дата> и взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте <данные изъяты>.
До рассмотрения дела ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... представил уточненное обоснование исковых требований, сославшись в нём взамен Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Постановлением Правления Сбербанка России ..... § 13а от <дата> года, на Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, утвержденных Решением Комитета Сбербанка России по работе с клиентами ..... от <дата> года, действовавшие в момент получения ответчиком банковской карты.
Так, согласно п.1.2 данных Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование. В соответствии с п.1.4 Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт. В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п.2.5).
Пунктом 2.7 предусмотрено, что «задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет Держателя средств (в том числе начисленных по счету процентов) в следующей очередности:
- на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта;
- на возмещение платы за превышение лимита овердрафта;
- на уплату просроченных процентов за овердрафт;
- на уплату срочных процентов за овердрафт;
- на погашение задолженности по овердрафту.
В соответствии с пунктом 3.1.8 Держатель карты принял на себя обязанность не допускать превышения лимита овердрафта по счету. В случае превышения лимита погасить задолженность перед Банком, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.
Пунктом <дата> предусмотрена обязанность Держателя карты возместить Банку в безусловном порядке:
- суммы операций, совершенных по карте (в том числе дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка;
- суммы операций, совершенных в нарушение настоящих Условий, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карты, а также с принудительным взысканием задолженности Держателя в соответствии с калькуляцией фактических расходов.
В остальном исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... не изменены.
Представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... Яковлева И.Е., действующая по доверенности, представила в ходатайство с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.
Ответчик Вихрев Ю.С. исковые требования не признал и пояснил, что действительно на основании его заявления <дата> он получил у истца международную банковскую карту с лимитом на суму <данные изъяты> рублей под 20% годовых. В связи с существенными изменениями жизненной ситуации не смог вовремя уплатить образовавшуюся в <дата> году задолженность по кредитной карте. Однако в нарушение п.4.1.1 Условий использования международных карт Сбербанка России истец не предоставлял ему, как Держателю карты, отчет по операциям с картой (в том числе дополнительным). Претензий по неуплате задолженности ему Банком не предъявлялось. Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование овердрафтом и уплате неустойки направлено в его адрес только <дата>. Перечисление денежных средств по карте <дата> им не осуществлялось. Поэтому, истцом пропущен срок исковой давности в три года. В иске просит отказать.
Выслушав ответчика Вихрева Ю.С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, <дата> ответчик обратился в ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... с заявлением о выдаче ему международной банковской карты Сбербанка России <данные изъяты>. Истцом <дата> принято решение о выдаче ответчику данной карты.
<дата> международная банковская карта Сбербанка России ..... <данные изъяты> получена Вихревым Ю.С. с разрешенным лимитом в сумме <данные изъяты> руб. под 20% годовых на срок по <данные изъяты>.
Ответчик Вихрев Ю.С. не оспаривает получение международной банковской карты Сбербанка России <данные изъяты> и денежных средств.
При оформлении заявления ответчик получил консультации сотрудника Банка, ознакомился, согласился и обязался выполнять условия использования международной банковской карты Сбербанка России <данные изъяты> и тарифы Банка, что подтверждается Условиями использования международных карт Сбербанка России <данные изъяты>, утвержденными Решением Комитета Сбербанка России по работе с клиентами ..... § 151а от <дата> года, являющимися неотъемлемой частью заявления на получение карты и подписанным Вихревым Ю.С.
Так, согласно п.1.2 данных Условий карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование.
Держателем карты является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, образец подписи которого имеется на её оборотной стороне, и получившее право на пользование картой в соответствии с настоящими Условиями (п.1.3).
Согласно п.1.4 Банк осуществляет обслуживание карт в соответствии с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт».
В случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим Держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность Держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета (п.2.5).
Пунктом 2.7 предусмотрено, что «задолженность, возникающая при совершении Держателем операций по карте в сумме, превышающей остаток на счете, погашается за счет внесенных (зачисленных) на счет Держателя средств (в том числе начисленных по счету процентов) в следующей очередности:
- на возмещение платы за несвоевременное погашение разрешенного овердрафта;
- на возмещение платы за превышение лимита овердрафта;
- на уплату просроченных процентов за овердрафт;
- на уплату срочных процентов за овердрафт;
- на погашение задолженности по овердрафту.
В соответствии с пунктом 3.1.8 Держатель карты принял на себя обязанность не допускать превышения лимита овердрафта по счету. В случае превышения лимита погасить задолженность перед Банком, включая плату в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно пункту 3.1.1 Держатель карты обязуется выполнять условия и правила, изложенные в Памятке Держателя, а также при наличии дополнительных карт обеспечивать выполнение Условий и правил Держателями дополнительных карт.
Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет. Банк не несет ответственности за искажение отчета или несанкционированный доступ к нему при передаче по сети Интернет либо по почте, а также за несвоевременное получение Держателем отчета, влекущее за собой ущерб для Держателя. В случае неполучения отчета обратиться в Банк (п.3.1.7).
Пунктом 3.1.10 предусмотрена обязанность Держателя карты возместить Банку в безусловном порядке:
- суммы операций, совершенных по карте (в том числе дополнительным) или с использованием реквизитов карты до дня возврата карты в Банк включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифами Банка;
- суммы операций, совершенных в нарушение настоящих Условий, суммы, связанные с предотвращением и расследованием незаконного использования карты, а также с принудительным взысканием задолженности Держателя в соответствии с калькуляцией фактических расходов.
Банк обязуется: ежемесячно предоставлять отчет Держателю карты (п.4.1.1); на основании письменного заявления Держателя предоставлять по месту ведения счета дополнительный отчет за любой период времени, но не более чем за последние 12 месяцев (п.4.1.2).
Банк имеет право согласно п.4.2.3 при образовании овердрафта на счет Держателя начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения её на ссудном счете до даты погашения задолженности по ставке, установленной Тарифами Банка.
В суде установлено, что <дата> истец направил в адрес Вихрева Ю.С. требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование овердрафтом в срок до <дата>, что ответчик подтвердил при рассмотрении дела.
Ответчик после получения требования истца о возврате суммы кредита, процентов за пользование овердрафтом и уплате неустойки в Банк не обращался.
В настоящее время задолженность Вихревым Ю.С. не погашена.
Ответчик в суде пояснил, что денежными средствами, находящимися на карте, он воспользовался сразу же. Однако в связи с жизненной ситуацией задолженность по счету не уплачивал, а про кредитную карту забыл.
Вихрев Ю.С. в обоснование несогласия с иском ссылается на то, что истцом пропущен срок исковой давности три года, предусмотренный для данной категории дел, поскольку платежи в погашение задолженности (<дата> и <дата> года) им не вносились.
Судом проверены доводы ответчика Вихрева Ю.С.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п.п.1 и 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
В силу п.10 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 12 ноября 2001 г. № 15, Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как разъяснено в п.14 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации суд при рассмотрении заявления стороны в споре об истечении срока исковой давности применяет правила о перерыве срока давности и при отсутствии об этом ходатайства заинтересованной стороны при условии наличия в деле доказательств, достоверно подтверждающих факт перерыва течения срока исковой давности.
При рассмотрении дела установлено, что ответчик надлежащим образом не выполнял условия вышеназванного договора (п.2.5), денежные средства в счёт погашения задолженности своевременно не вносил.
С момента получения ответчиком международной банковской карты (<дата>) Вихревым Ю.С., как видно из документов по определению задолженности (л.д.13-15), в её погашение дважды внесены денежные средства: <дата> в сумме <данные изъяты>. и <дата> в размере <данные изъяты>. Данные документы суд считает доказательствами по делу, так как они заверены должностным лицом истца - старшим инспектором ОРПЗФЛ.
Доводы ответчика в части внесения Банком на его счет данных сумм с целью не пропустить срок исковой давности, суд считает ничем не обоснованным. При этом каких-либо доказательств в материалах дела не имеется и Вихревым А.Ю. не представлено.
В силу п.1 ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Поэтому, внесение Вихревым Ю.С. вышеуказанных платежей (<дата>) прерывает течение срока исковой давности.
С иском ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... обратилось в суд <дата>, т.е до истечения трехлетнего срока исковой давности, установленного в ст.196 ГК РФ.
Непредоставление истцом в нарушение п.4.1.1 Условий использования международных карт Сбербанка России ежемесячного отчёта Держателю карты, на что ссылается Вихрев Ю.С., не может служить основанием для освобождения его от уплаты задолженности по кредитной карте, поскольку в случае неполучения отчета ответчик (Держатель карты) обязан был обратиться в Банк (п.3.1.7 Условий). Однако Вихрев Ю.С. в Костромское отделение ..... не обращался.
В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).
Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае
просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, сумма задолженности Вихрева А.Ю. по состоянию на <дата> составляет <данные изъяты>., из них: ссудная задолженность - <данные изъяты>., в том числе просроченная - <данные изъяты>., проценты за кредит - <данные изъяты>., в том числе просроченные -<данные изъяты> коп.
Расчёт суммы задолженности по международной банковской карте произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.
Ответчик факта неисполнения обязанности по возврату денежных средств не отрицает. При этом Вихрев Ю.С. не заявлял суду о неверном исчислении задолженности.
Согласно п.п. 1 и 2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей (<данные изъяты>.), а также срок просрочки, суд считает, что допущенное Вихревым Ю.С. нарушение условий использования международной карты Сбербанка России <данные изъяты>, является существенным и достаточным основанием для расторжения договора на выпуск международной банковской карты.
При таких обстоятельствах, суд считает, что договор на выпуск международной банковской кредитной карты ..... <данные изъяты>, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... и Вихревым Ю.С., необходимо расторгнуть и взыскать с ответчика в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... задолженность кредитной карте в сумме <данные изъяты>
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с Вихрева Ю.С. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... также подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>
На основании ст.ст.196,200, 309, 310, 329, 330, 450, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст.12, 88, 98, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Расторгнуть договор на выпуск международной банковской кредитной карты ..... <данные изъяты>, заключенный <дата> между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... и Вихревым Ю. С..
Взыскать с Вихрева Ю. С. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Костромского отделения ..... задолженность по кредитной карте ..... <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> и госпошлину в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Е.В. Балашова
Решение изготовлено в окончательной форме - 10 октября 2014 года.
Судья
