Дата принятия: 09 октября 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 октября 2014 г. г. Заринск
Заринский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего Чубуковой Л.М.
при секретаре Неумывакиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску
Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» к Нелюбину М.В., Яровой Н.И. о взыскании задолженности по кредитному договору
у с т а н о в и л а :
ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил: взыскать с Нелюбина М.В., Яровой Н.И. в солидарном порядке в пользу ОАО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе:
- <данные изъяты> - основной долг;
- <данные изъяты> - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- <данные изъяты> - неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- <данные изъяты> - неустойка за просрочку возврата процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Просили взыскать с ответчиков в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Также просили взыскать расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
В обоснование иска истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Нелюбиным М.В. и ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого
Нелюбин М.В. обязался вернуть ОАО «Россельхозбанк» кредит в размере <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком возврата кредита (п. 4.2.1 договора) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 18 % годовых.
В целях обеспечения исполнения обязательств по Договору между ОАО «Россельхозбанк» и Яровой Н.И. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства физического лица <данные изъяты>.
В соответствии с договором поручительства Ярова Н.И. обязалась отвечать перед истцом солидарно в полном объеме за исполнение Нелюбиным М.В. обязательств по договору.
Договором поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, Ярова Н.И., как поручитель, отвечает перед истцом в том же объеме, как и Нелюбин М.В., то есть в объеме, определенном договором на момент предъявления требования.
Статья 6 Договора предусматривает ответственность сторон и включает соглашение о неустойке. Согласно п. 6.1 Договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства
Нелюбин М.В. несет ответственность в порядке и в размере, предусмотренном указанной статьей 6. В соответствии с п. 6.1
Нелюбин М.В. обязан уплатить неустойку, равную двойной действующей в это время ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Однако заемщик не исполнил свои обязательства по возврату части кредита и начисленных процентов в сроки, установленные договором, в результате чего возникла просроченная задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.
Истец ОАО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 68), в судебное заседание своего представителя не направил, не известил суд об уважительности причин неявки представителя, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ( л.д. 6, оборот).
Ответчик Нелюбин М.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 66), в судебное заседание не явился, не известил суд об уважительности причин неявки, возражений на иск не представил.
Ответчик Ярова Н.И. исковые требования не признала, ссылаясь на отсутствие денег для оплаты задолженности. Пояснила, что действительно она выступала поручителем по кредитному договору Нелюбина М.В.
Ознакомившись с иском, выслушав ответчика Ярову Н.И., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения заявленных исковых требований по следующим основаниям:
В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации
Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.
П.1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором, открытым акционерным обществом «Россельхозбанк», и заемщиком Нелюбиным М.В. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>.
В соответствии со статьей 1 Договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Процентная ставка установлена в размере 18 % годовых. Полная стоимость кредита по договору составляет 19,55 %. Срок предоставления кредитором денежных средств заемщику ( при условии соблюдения последним установленного настоящим Договором порядка выдачи кредита) - до ДД.ММ.ГГГГ. Окончательный срок возврата кредита ( основного долга) - до ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита ( основного долга ) осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита ( основного долга), содержащемся в приложении 1 к настоящему Договору, являющемуся его неотъемлемой частью.
Согласно п. 2.1 Договора заемщик обязуется использовать кредит на неотложные нужды.
Статьей 3 кредитного договора определен порядок выдачи кредита - в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в пункте 1.2 Договора, на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 2.1 Договора.
Датой выдачи кредита будет являться дата возникновения задолженности на ссудном счете заемщика. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются:
- выписка со ссудного счета заемщика;
- платежный документ, подтверждающий факт перечисления суммы кредита заемщику ( банковский ордер, платежное поручение).
Условиями договора установлен следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом исчисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.
Стороны установили следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении 1 к Договору, являющемся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.
Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование кредитом, определяются следующим образом. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с пунктом 3.3 Договора, и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца.
Второй и последующий процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца ( включительно).
Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату, указанную в 1.5 Договора, то есть 11.07.2016.
Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (далее - дата платежа) в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, приведенным в приложении 1.1. к Договору и являющимся его неотъемлемой частью.
Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек ( пени и/или штрафов) производятся заемщиком в безналичной форме. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по Договору обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа.
Датой возврата кредита/ уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредита.
В соответствии с п. 4.7 Договора, стороны установили, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.
В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трех рабочих дней с момента получения требования.
Договором установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по погашению (возврату) кредита (основного долга), по уплате процентов за пользование кредитом.
Статьей 6 договора предусмотрена ответственность сторон. В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязан уплатить неустойку ( пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором днем уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России.
Требование об уплате неустойки ( пени и/или штрафа) направляется заемщику письменно ( л.д. 26-29).
Заемщик был ознакомлен с графиком погашения кредита (основного долга), согласно которого он обязан ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносить платеж в сумме 1 101,69 руб., последний платеж необходимо совершить ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., что подтверждается его личной подписью ( л.д. 33).
Также заемщик был ознакомлен с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, согласно которого он обязан ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносить платежи в определенном размере ( л.д. 76-77).
В обеспечение исполнения заемщиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № между истцом и Яровой Н.И., по условиям которого поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение Нелюбиным М.В. всех обязательств по кредитному договору.
Поручитель ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и дала свое согласие отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита - <данные изъяты>, срок кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 18 % годовых; порядком погашения кредита в соответствии с Графиком погашения кредита ( основного долга). Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга ( л.д. 75,78).
Поручитель дал согласие на право кредитора потребовать как от заемщика, так и от поручителя, досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Поручитель и заемщик отвечают перед банком в солидарном порядке (л.д. 70).
Поручитель согласилась с указанными условиями, о чем свидетельствуют ее подпись в договоре поручительства ( л.д. 74).
ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> путем перечисления денежной суммы на расчет счет заемщика, что подтверждается банковским ордером (л.д.9) и выпиской по лицевому счету ( л.д. 10). Таким образом, банк свои обязательства перед Нелюбиным М.В. выполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик Нелюбин М.В. не исполнял должным образом своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил выплату основного долга и процентов ( л.д. 24).
ОАО «Россельхозбанк» в адрес Нелюбина М.В. и Яровой Н.И. были направлены требования о досрочном возврате кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно (л.д. 11,12).
Проверив расчет истца ( л.д. 25), суд соглашается с ним и приходит к выводу, что задолженность Нелюбина М.В. составляет: <данные изъяты> - основной долг; <данные изъяты> - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> - неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> неустойка за просрочку возврата процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 25).
Учитывая, что ответчики не заявляли возражений против установленной в договоре ставки пени за просрочки в уплате процентов и основного долга, принимая во внимание размер процентной ставки за просрочки в уплате основного долга и процентов, суд находит процентную ставку соразмерной нарушенному обязательству и оснований для применения к возникшим правоотношениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривает.
Вместе с тем, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 18,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту удовлетворению не подлежат.
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (часть 2 статьи 811, статья 813, часть 2 статьи 814) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов, вызванных досрочным истребованием и возвратом суммы займа.
Однако требование о взыскании процентов за пользование заемными средствами на будущее время не является бесспорным, так как взыскание с ответчика денежных средств без указания их суммы повлечет невозможность дальнейшего исполнения решения суда и получения истцом договорных процентов.
Расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения судом представлен не был, в то время как суд не вправе выносить решение, не обладающее правовой определенностью.
При этом, Банк также не лишен права обратиться в суд с указанными требованиями, предоставив доказательства обстоятельств, на которые истец ссылается как на основания своих требований.
В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку действующие нормы Гражданского права не предусматривают взыскание судебных расходов в солидарном порядке, государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков, определяется судом в долевом, а не в солидарном порядке.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Нелюбина М.В., Яровой Н.И. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых:
- <данные изъяты> - основной долг;
- <данные изъяты> - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- <данные изъяты> - неустойка за просрочку возврата кредита, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
- <данные изъяты> - неустойка за просрочку возврата процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Нелюбина М.В., Яровой Н.И., с каждого, в пользу открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в счет компенсации государственной пошлины по <данные изъяты>
<данные изъяты>.
В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.
Судья Чубукова Л.М.
