Решение от 09 октября 2014 года

Дело № 2-2356/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Воркутинский городской суд Республики Коми
 
    в составе председательствующего судьи Шустиковой С.П.,
 
    при секретаре судебного заседания Колосовой В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Воркуте 09 октября 2014 года гражданское дело по иску Станева Д.И. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных платежей,
 
у с т а н о в и л:
 
    истец обратился в суд с иском к ответчику в лице Воркутинского филиала о взыскание излишне уплаченных платежей по кредиту в виде процентов за пользование кредитом в размере ... руб. В обоснование заявленных требований указав, что между сторонами ... заключен кредитный договор № ..., по которому истцу предоставлен кредит в размере ... руб. сроком на ... лет под ... % годовых. Согласно графику платежей от ... общая сумма процентов за пользование кредитом составила ... руб. С условием аннуитетных платежей истец согласился, подписав договор. ... истец досрочно погасил задолженность по кредиту, уплатив проценты за пользование кредитом за ... мес. В размере ... руб. С указанным размером процентов истец не согласен, считая, что, исходя из расчета ..., при досрочном погашении кредитных обязательств он должен был заплатить только ... руб. процентов за пользование кредитом.
 
    Ответчик, не согласившись с заявленными требованиями, в письменном отзыве на иск указал, что .... между истцом, в качестве заемщика, и ответчиком, в качестве кредитора, был заключен кредитный договор N ..., по условиям которого, ответчик предоставил истцу кредит «Потребительский кредит» в сумме ... рублей на срок ... месяцев под ...% годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором. Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены истцом досрочно.
 
    По условиям кредитного договора (п. З.1.), возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, указанной в Приложении ... к кредитному договору, составляет ... рублей, и подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательства, исходя из нового остатка ссудной задолженности. После внесения истом суммы ... рублей для частичного досрочного гашения кредита, ... был составлен график платежей № ..., согласно которого после списания указанной суммы, ежемесячный аннуитетный платеж стал составлять ... рублей.
 
    Размер ежемесячного платежа по кредиту установлен на день выдачи кредита, исходя из условий договора о сроке предоставления кредита, процентной ставки, суммы кредита.
 
    Расчет процентов по договору производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не нарушает установленные законом права потребителя.
 
    Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена на заключение сделки с целью получения кредитных средств на условиях достигнутых сторонами, при этом сторонами согласованы все существенные условия.
 
    Требования истца о взыскании уплаченных процентов по договору фактически сводятся к требованиям об изменении условий кредитного договора о сроке кредитования, размере процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей, возврату суммы исполненной по обязательству до внесения изменений в условия кредитного договора. Учитывая изложенное, ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании участия не принимали.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Как следует из материалов дела, ... между истцом, в качестве заемщика, и ответчиком, в качестве кредитора, заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... руб. на потребительские нужды сроком на ... лет под ... годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором.
 
    Кредитным договором ... от ... заключенным сторонами, предусмотрен размер ежемесячного аннуитетного платежа ... руб., (л.д. ...), который изменился в сторону уменьшения до ... руб. соглашением сторон от ... в связи с частичным погашением истцом суммы долга. При этом именно из этой суммы исчислялась сумма, подлежащая зачислению в счет погашения основного долга а также процентов.
 
    Условия заключенного сторонами кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от 26.06.1998 № 39-П, а также части 4 статьи 809, части 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ.
 
    Так, согласно п. п. 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.
 
    Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
 
    Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
 
    В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед Банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.
 
    В соответствии с п. 3.8 Кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
 
    ... истец воспользовался вышеуказанным правом, обеспечив необходимую сумму денежных средств для досрочного погашения кредита, подписав новый график платежей (л.д. ...).
 
    ... кредитные обязательства истца были полностью исполнены, в связи с чем проценты за пользование кредитом обоснованно начислялись на остаток кредитной задолженности до даты погашения кредитных обязательств.
 
    Суд учитывает, что подписав кредитный договор истец добровольно выбрал такой вид кредитования, его воля была направлена на заключение сделки с целью получения кредитных средств на условиях достигнутых сторонами, при этом сторонами согласованы все существенные условия. При этом существенными условиями кредитного договора являются: размер кредита, срок, на который он предоставлен, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.
 
    По условиям кредитного договора, возврат кредита должен осуществляться путем внесения ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, указанный в графике платежей № 1, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора № ..., составляет ... руб. Указанный платеж включает в себя погашение основного долга по кредиту и процентов.
 
    Согласно п.3.2 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиков ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.
 
    В соответствии с п. 3.2.1 Кредитного договора, проценты на кредит начисляются банком на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При этом, в силу пункта 3.2.2 Кредитного договора, временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, между датой в предыдущем месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно).
 
    В силу п.3.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один календарный месяц) между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита ( не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.
 
    При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366).
 
    Разрешая заявленные Станевым Д.И. исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из того, что в состав ежемесячных аннуитетных платежей входит сумма процентов за пользование кредитными средствами именно за текущий месяц, проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа начисляются на остаток кредитной задолженности на расчетную дату.
 
    Данный вывод суд делает на основании условий кредитного договора, а также на проверке представленного графика погашения задолженности от ..., в соответствии с которым в течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем, соответственно - уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами. Размер процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле : остаток задолженности по кредиту на расчетную дату месяца * процентную ставку по кредиту * (количество дней пользования кредитом в каждом месяце / действительное число календарных дней в году).
 
    Размер процентов, исчисленный ответчиком и указанный в графике платежей, проверен судом, он является правильным и соответствующим условиям кредитного договора. Таким образом, истец за время фактического пользования кредитом за период с ... по ... с учетом внесенной им ... суммы в размере ... рублей должен был уплатить кредитору сумму процентов за фактическое пользование кредитом в размере ... рублей.
 
    Довод истца о том, что размер процентов за пользование кредитом должен исчисляться на иных условиях суд признает несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права и условий кредитного договора.
 
    Заключение кредитного договора не противоречит действующему законодательству, стороны договора пришли к соглашению, что погашение кредита будет производиться путем выплаты аннуитетных платежей, в соответствии с графиком, который сторонами был подписан и истец порядок и размер платежей не оспаривал, также истец не оспаривал, размер ежемесячного погашения основного долга. Совершенная сторонами сделка соответствует требованиям действующего законодательства. Истцом не оспаривались условия кредитного договора, также условия начисления и выплаты процентов, право на досрочное погашение кредита не может влечь обязанность ответчика производить перерасчет ранее выплаченных процентов, уплаченных в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.
 
    Сумма уплаченных истцом процентов была рассчитана банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям закона, а переплата, на которую указывает истец, отсутствует.
 
    Следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    в удовлетворении исковых требований Станеву Д.И. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании суммы излишне уплаченных процентов в размере ... руб. – отказать.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения, которое принято 13 октября 2014 года.
 
    Председательствующий С.П. Шустикова