Решение от 09 октября 2014 года

№ 2-6333/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
09 октября 2014 года город Уфа
 
    Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Шакировой Л.А.,
 
    при секретаре Хакимовой Р.Р.,
 
    с участием представителя Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей» Сафиуллина Б.Т.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Защита прав потребителей», выступающей в интересах Саубановой Л.Ф. к ООО ХКФ о признании недействительными условий кредитного договора об уплате страхового взноса, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страхового взноса, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Межрегиональная общественная организация защиты прав потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд за защитой прав Саубановой Л.Ф. к ООО ХКФ о признании недействительными условий кредитного договора об уплате страхового взноса, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страхового взноса, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
 
    В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Саубановой Л.Ф. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор (заявка на открытие банковских счетов) № по условиям которого заемщик получил кредит на сумму <данные изъяты>.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рубля и страхового взноса от потери работы в сумме <данные изъяты> рубля. Данный взнос был удержан банком из суммы кредита заемщика.
 
    Саубанова Л.Ф. не имела возможности отказаться от внесения страховых взносов, иначе бы ей было отказано в выдаче кредита, что является нарушением ее прав и свидетельствует о недействительности кредитного договора в указанной части, в связи с чем незаконно полученная банком комиссия должна быть им возвращена.
 
    С учетом изложенного истец просил признать недействительным п. <данные изъяты> и п. <данные изъяты> кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительными, ничтожными; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика в пользу Саубановой Л.Ф. страховые взносы в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
 
    На судебное заседание Саубанова Л.Ф. не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом. При подаче иска Саубановой Л.Ф. было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, при участии представителя МООП «ЗПП».
 
    В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» Сафиуллин Б.Т. заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
 
    Представитель ответчика на судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
 
    Исследовав и оценив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд не находит оснований для удовлетворения иска.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации в пункте 1 установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Саубановой Л.Ф. и Банком заключен кредитный договор № №. Предметом кредитного договора является предоставление Саубановой Л.Ф. кредита в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Согласно п. <данные изъяты>. договора кредит состоит из суммы к выдаче <данные изъяты> руб., страхового взноса на личное страхование в сумме <данные изъяты> рубля и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты> рубля.
 
    В разделе «О документах» Кредитного договора, указано, что истец подтверждает, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по карте. Также в данном разделе указано, что истец прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет – банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы Банка, Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
 
    При этом в данном разделе также указано о том, что « Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента страхование», где ниже после данной записи имеется собственноручно выполненная подпись Саубановой Л.Ф., которая последней не оспаривается.
 
    В соответствии с п. <данные изъяты> раздела <данные изъяты> Условий договора услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. В соответствии с п.<данные изъяты> Условий – по программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банк, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет кредита Банк, снижая, таким образом, риск не возврата кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявление на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являются составной частью договора страхования. Так, согласно договора, решение Банк о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
    Истец Саубанова Л.Ф. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКБ" решения о предоставлении им кредита, понимает, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, и согласна на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года № 2008 –у «О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Поскольку истец выразил желание на подключение к программе страхования, что подтверждается ее заявлениями на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ годы, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемых кредитов, банком было включено это положение в кредитные договора.
 
    При этом из содержания кредитных договоров не следует, что истец не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "ХКФ Банк" заемщика на заключение договоров страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО «<данные изъяты>» на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
 
    Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что заявления на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием истца и подписано ею собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку дополнительная добровольная услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительным условия кредитного договора в части взимания банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка сумм данных комиссий отсутствуют.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Саубановой Л.Ф. к ООО ХКБ» о защите прав потребителя, признании договора в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы страхового взноса, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, следует отказать.
 
    Руководствуясь ст.ст. 56, 194-196,198,199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 309, 310, 333, 395, 408, 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Защита прав потребителей», выступающей в интересах Саубановой Л.Ф. к ООО ХКБ о признании недействительными условий кредитного договора об уплате страхового взноса, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страхового взноса, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан – ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья Л.А. Шакирова