Решение от 09 июня 2014 года

    Дело № 2- 1329 за 2014 год
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    09 июня 2014 года Омский районный суд Омской области в составе
 
    председательствующего Быкова А.В.,
 
    при секретаре Зайцевой Е.С.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Малкову Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Малкову Борису Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указав при этом, что 05 января 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 129717 рублей 42 копейки. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 27 % годовых, сроком на 36 месяцев. ООО ИКБ «Совкомбанк» выполнило свое обязательство по кредитному договору и предоставило ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1, 4.1.1 условий кредитования (заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором).
 
    Согласно п. 5.1. условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть договор о потребительском кредитовании потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих условиях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании».
 
    В соответствии с п. 5.2 условий кредитования: «В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении».
 
    Согласно п. 6.1 условий кредитования: «При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (120 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки). В случае нарушения сроков оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку пени в размере предусмотренном в разделе «Б» заявления (120 процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки).
 
    Задолженность ответчика перед истцом составляет 138052 рубля 39 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей).
 
    Истец просил взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» в счет взыскания задолженности по кредитному договору 142013 рублей 44 копеек, из них: просроченная ссуда 122303 рубля 95 копеек; просроченные проценты 10170 рублей 92 копейки; штрафные санкции за просрочку оплаты кредита 2735 рублей 13 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 2842 рубля 39 копеек, а также взыскать с ответчика в счет уплаты государственной пошлины 3961 рубль 05 копеек (л.д. 4).
 
    В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении истец указал на возможность рассмотрения дела в отсутствии представителя банка, против вынесения заочного решения не возражает (л.д. 4 оборот, 37).
 
    Ответчик Малков Б.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        Согласно требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой из сторон они подлежат доказыванию, ставит их на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    При этом, согласно положений ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, 05 января 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 129717 рублей 42 копейки. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 27 % годовых, сроком на 36 месяцев.
 
    В соответствии с разделом «Б» кредитного договора (заявления-оферты), заемщик обязан в день предоставления кредита уплатить банку единовременную компенсацию за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере в размере 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита в сумме 18679 рублей 31 копейки (л.д.10), при этом фактически плата за единовременную компенсацию за включение в программу страховой защиты заемщиков составила немногим менее 17 % от фактически полученной заемщиком суммы 111038 рублей 11 копеек (17% от (129717,42 – 18679,31) = 18976 рублей 48 копеек).
 
    При этом, в указанном заявлении данных, подтверждающих, что Малкову Б.В. было разъяснено право на получение кредита на тех же условиях и в случае его несогласия к подключению к программе, не имеется. Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 18679 рублей 31 копейки указана без расшифровки ее составных частей.
 
    Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к Программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги; о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказание данной услуги, ответчик уведомлен не был, ее стоимость, как и Страховщик был определен Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.
 
    Изложенное свидетельствует об отсутствии у Малкова Б.В. реального права выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной Банком, что является нарушением прав ответчика, как потребителя финансовой услуги. Доказательств обратного, как и доказательств того, что заемщик при заключении кредитного договора имел возможность получения кредита, не обусловленного страхованием жизни и здоровья либо страхованием иных рисков, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом в суд представлено не было.
 
    Кроме того, обязательное условие кредитного договора, в части предусматривающей участие заемщика в программе страховой защиты заемщика, ущемляет права истца, поскольку кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметом и объектом.
 
    Возникновение обязательства по кредитному договору не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    Банк ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора.
 
    Очевидно, что истец, являясь в отношениях с Банком экономически слабой стороной, не может диктовать свои условия, тем более при предоставлении кредита, в получении которого он нуждается.
 
        Согласно требований гражданского законодательства (ст., ст. 807- 812, 363, 395 ГК РФ) по договору кредитования одна сторона передает собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
        Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
        При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредитования (займа).
 
    В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
        Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Истцу предлагалось представить в суд документы, подтверждающие факт заключения договора страхования между банком и ответчиком на свободной основе, а также между банком и страховой компанией, доказательства, подтверждающие факт перечисления денежных средств страховой компании по указанному договору, включение ответчика в реестр застрахованных лиц, однако, указанных допустимых доказательств истец в суд не представил.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства суд не может принять затраты банка за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 18679 рублей 31 копейки по безденежности.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» осуществляет на территории Омской области банковскую деятельность, в том числе по кредитованию граждан, в филиале «Центральный» в г. Омске по адресу: <адрес>.
 
    Таким образом, суд принимает за основу, подтвержденную допустимыми доказательствами полученную сумму кредита в 111038 рублей 11 копеек.
 
    По договору кредитования ответчик внес денежные средства в банк:
 
    - 04 февраля 2013 года в сумме 5300 рублей 00 копеек;
 
    - 20 марта 2013 года в сумме 5500 рублей 00 копеек;
 
    - 09 апреля 2013 года в сумме 1500 рублей 00 копеек;
 
    - 18 апреля 2013 года в сумме 1000 рублей 00 копеек;
 
    - 22 апреля 2013 года в сумме 1000 рублей 00 копеек;
 
    - 03 мая 2013 года в сумме 1000 рублей 00 копеек;
 
    - 05 августа 2013 года в сумме 1500 рублей 00 копеек;
 
    - 04 сентября 2013 года в сумме 1000 рублей 00 копеек;
 
    - 07 октября 2013 года в сумме 1000 рублей 00 копеек, (л.д. 5-9, 24-25).
 
    В силу положений ст. 319 ГПК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, банк списал без учета комиссий 5913 рублей 47 копеек в счет основного долга и 12886 рублей 53 копейки в счет процентов по кредиту (л.д. 24-25).
 
    В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по договору, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление от 02 сентября 2013 года (л.д. 30), согласно которого Малков Б.В. уведомлялся банком о том, что в связи с нарушением условий договора, банком принято решение о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности, которую было предложено погасить до 09 сентября января 2013 года, при этом в уведомлении цифры задолженности выше, чем тех, которые заявлены истцом при предъявлении иска в настоящее время.
 
    Учитывая изложенное, суд рассчитывает задолженность по договору на 02 сентября 2013 года.
 
    Остаток задолженности по основному долгу составляет 105124 рубля 64 копейки (111038,11– 5913,47). Оплаченные проценты – 12886 рублей 53 копейки (включая оплату сентября и октября 2013 года)
 
    Сумма процентов по договору составляет на 02 сентября 2013 года, исходя из заявленных требований и представленного расчета за 179 дней составляет с учетом частичного гашения 1816 рублей 13 копеек (111038,11 Х 27 %: 365 Х 179 – 12886,53).
 
    Пунктами 4.1; 4.1.1. Условий кредитования установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии с п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.
 
    В случае принятия решения о расторжении договора о потребительском кредитовании и досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении (п. 5.3 Условий кредитования).
 
    Согласно п. 6.1 условий кредитования при нарушении срока оплаты возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления - 120 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления - 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    Следовательно, за заявленный период, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составляют на 02 сентября 2014 года с 09 апреля 2013 года, т.е. за 115 дней 3 рубля 00 копеек (105124, 64 Х 120 %/ 365 Х 115), штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 0 рублей 05 копеек (1816,13 Х 120 %/ 365 Х 115).
 
    Выдача ответчику кредита подтверждается мемориальным ордером № от 05 января 2013 года (л.д. 22).
 
    Из представленных суду выписок по счету (л.д. 24-25) также следует, что заемщик Малков Б.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Ответчик же, в свою очередь, свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, допуская просрочки оплаты, нарушая график платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    Доказательств обратного, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.
 
    Поскольку, сумма задолженности погашена не была, это послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
 
    В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3339 рублей 00 копеек.
 
    Руководствуясь ст., ст. 98, 233-237 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Взыскать с Малкова Б.В. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от 05 января 2013 года в размере 106943 рублей 82 копеек, из которой: 105124 рубля 64 копейки – сумма основного долга, 1816 рублей 13 копеек – просроченные проценты, 03 рубля 05 копеек – штрафные санкции; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3339 рублей 00 копеек, а всего взыскать 110282 рубля 82 копейки.
 
        В остальной части требований ООО ИКБ «Совкомбанк» к Малкову Б.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать за необоснованностью.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения, с соблюдением требований ст. 242 ГПК РФ.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
Председательствующий: А.В. Быков
 
        Решение вступило в законную силу 28.07.2014 года.
 
        Согласовано _______________________ А.В. Быков