Решение от 09 июня 2014 года

    Дело №
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
г. Бутурлиновка                                   09 июня 2014 года
    Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего, судьи Науменко В.А.,
 
    при секретаре Левченко В.А.,
 
    с участием ответчика ФИО1,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
 
У с т а н о в и л :
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств. Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 42000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 42000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В связи с неисполнением ответчицей своих обязательств, Банк обратился в суд с иском о взыскании с нее просроченной задолженности, которую просил взыскать в общей сумме 50864,63 рублей, в том числе основной долг – 41496,84 рублей, начисленные проценты – 2775,64 рубля, комиссия за обслуживание текущего счета 3092,15 рублей, штрафы и неустойки – 3500,00 рубля, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1725,94 рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик, ФИО1, в судебном заседании исковые требования признала полностью, подтвердив, что она взяла кредит в «АЛЬФА-БАНКЕ» в сумме 42000 руб. Долг она признает в полном объеме, поскольку распорядилась кредитными средствами по своему усмотрению. В течение длительного времени обязательства по погашению кредита и уплате процентов она исполняла надлежащим образом, впоследствии, в связи с увольнением с работы и ухудшившимся состоянием здоровья, кредит погашать перестала.
 
    Выслушав объяснение ответчицы, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Заключение кредитного договора между истцом и ответчиком полностью подтверждается копиями анкеты-заявления на получение потребительского кредита, предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, а также Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», подписанных ФИО1, форма договора соблюдена.
 
    Сумма использованного кредитного лимита составляет 88640,00 руб., процентная ставка 19,90% годовых, размер минимального платежа – 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, штраф за образование просроченной задолженности – 700 рублей. Также была предусмотрена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно, полная стоимость кредита составляет 53,62% годовых.
 
    Исполнение истцом обязанности по выдаче заемщику кредита подтверждается выписками по счёту №.
 
    Выписками по счету, справкой по кредитной карте также подтверждается, что заемщиком платежи в погашение кредита вносились нерегулярно, в связи с чем на момент рассмотрения дела имеется задолженность, с 05.06.2013г. карта ответчицы заблокирована.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 составляет 50864,63 руб., в том числе основной долг – 41496,84 рублей, начисленные проценты – 2775,64 рубля, комиссия за обслуживание текущего счета 3092,15 рублей, штрафы и неустойки – 3500,00 рубля.
 
    Ответчица расчет не оспорила, сославшись на неосведомленность в правилах расчета задолженности по кредитному договору.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Как установлено ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Из ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Таким образом, ФИО1 не исполнила обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом, в связи с чем с нее в пользу истца подлежат взысканию основной долг, проценты, неустойки и штрафы за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов.
 
    Вместе с тем, суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета, так как в этой части заявленные требования не основаны на законе, признание иска не соответствует требованиям законодательства.
 
    Согласно общим условиям выдачи кредитной карты, минимальный платеж включает в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссию за обслуживание счета кредитной карты.
 
    В соответствии с п. 4 Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.
 
    Выпиской по счету также подтверждается, что счет кредитной карты ФИО1 отражает исключительно операции по получению кредита, его погашению и оплате.
 
    Как следует из приведенных документов, счет был открыт ФИО1 исключительно для проведения операций по кредиту и по существу является ссудным счетом, в связи с чем заключенный договор договором банковского счета не является.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В силу п.2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствие с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. При этом открытие и ведение ссудного счета в качестве самостоятельной банковской операции и другой сделки кредитной организации не упомянута.
 
    В соответствии с пп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского счета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета, назначением которого является учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения).
 
    В связи с изложенным, открытие счета ФИО1 не являлось самостоятельной банковской услугой, поэтому положения кредитного соглашения об уплате комиссии за обслуживание текущего счета являются ничтожными, соответственно не влекут каких-либо юридических последствий, поэтому истцу в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3092,15 руб. следует отказать.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168-172 названного Кодекса).
 
    Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
 
    В соответствии с ч. 4 ст. 166 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ), суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
 
    Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Выпиской по счету и расчетом задолженности подтверждается, что за период действия договора с ответчицы в качестве комиссии за обслуживание счета потребительский карты (текущего счета) удержано 3374,19 рублей.
 
    Учитывая требования приведенных норм материального права и сложившуюся судебную практику, принимая во внимание, что заемщик в рассматриваемых отношениях выступает более слабой стороной договора, интересы потребителя охраняются государством, применяя по своей инициативе последствия недействительности ничтожной сделки, суд уменьшает размер взыскиваемой задолженности на указанную сумму комиссии.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает истцу возместить с ответчика судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
 
    При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1725,94 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с тем, что иск удовлетворяется частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 1531,95 рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ суд,
 
Р Е Ш И Л :
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 задолженность по кредитной карте в сумме 44398 (сорок четыре тысячи триста девяносто восемь) рублей 29 коп., в том числе основной долг – 38122 (тридцать восемь тысяч сто двадцать два) рубля 65 коп., проценты – 2775 (две тысячи семьсот семьдесят пять) рублей 64 коп., неустойка – 3500 (три тысячи пятьсот) рублей 00 коп.
 
    В удовлетворении остальных исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы в сумме 1531 (одна тысяча пятьсот тридцать один) рубль 95 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Председательствующий                                                                            В.А. Науменко