Решение от 09 июня 2014 года

    Дело №...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Новокузнецк 09 июня 2014 года
 
    Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Девятияровой О.Ю.,
 
    при секретаре Гиндуллиной А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Дукина Дмитрия Евгеньевича к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Дукин Д.Е. обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. истец активировал кредитную карту №... банка ЗАО «Банк Русский стандарт». Кредитный договор ему никто не выдавал, его условий он не знал, в связи с чем, не имел возможности оплатить кредит в необходимый минимальный для истца срок. На обращение истца к ответчику, .. .. ....г. ему выдали выписку лицевого счета №... по данному кредиту. Однако из этой выписке не достаточно сведений для того чтобы разобраться сколько истцу нужно платить. Из выписки ему стал известен только номер заключенного им договора (№...). Из выписки не видно, какая установлена процентная ставка по данному кредиту, какую сумму необходимо ежемесячно платить для погашения суммы займа, какая сумма зачисляется на погашение основного долга, какая на оплату процентов и другие платежи. Сотрудники ЗАО «Банк Русский стандарт» на его многочисленные просьбы не могут объяснить и сослаться на условия договора, почему несмотря на длительный срок оплаты кредита сумма долга по нему не уменьшается. Истец вправе получать своевременно полную, доступную и достоверную информацию о предоставляемой услуге по кредитному договору. Не предоставление такой информации нарушает его права как потребителя. .. .. ....г. истец письменно обратился к ответчику с заявлением о предоставлении: кредитного договора и его условий; сведений о полной сумме подлежащей выплате с указанием процентной ставки; графика погашения по кредиту. Ответчик на его заявление даже не отреагировал, не предоставив ни каких документов и даже не посчитал нужным вообще отвечать на заявление, что нарушает права потребителя и действиями ответчика причинен моральный вред, выразившийся в глубочайших нравственных страданиях. Просит суд обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставить Дукину Дмитрию Евгеньевичу копию кредитного договора №... от .. .. ....г. с графиком платежей; детализированный расчет задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. по всем позициям; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.; судебные расходы: составление заявления - 1000 руб.; составление искового заявления, предъявление документов в суд - 2000 руб.; юридические консультации - 1000 руб.
 
    Истец Дукин Д.Е. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д.34).
 
    В судебное заседание представитель истца Ворфоломеев И.М., действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.23), в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, суду пояснил, что ответчику необходимо предоставить истцу именно условия кредитования. Потребитель имеет право вновь обратиться для выдачи пакета документов, считает, что по каждому требованию клиента обязаны предоставлять документы.
 
    Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский стандарт» Маркелова Н.С., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.33), исковые требования не поддержала, суду пояснила, что считает заявленные требования необоснованными, поскольку Дукин Д.Е. обратился в банк с заявление о выдаче ему кредитной карты, в котором просил открыть счет и выдать ему карту. При обращении в банк все оформленные документы были предоставлены для ознакомления ему на подпись, копии данных документов выданы на руки. Требования относительно предоставления графика платежа считает не уместными, поскольку по данному виду предоставления денежных средств, а именно по кредитной карте, не предусмотрен определенный график платежей, к примеру, можно рассчитаться за ....... дня, а можно имеющийся долг разбить на месяц, в зависимости от платежеспособности клиента. Банк рекомендует погашать не менее ....... от общей суммы задолженности. Правилами банка предусмотрено, что весь пакет документов предоставляется однократно – при оформлении карты и подписании всех документов. Дукин Д.Е. обратился с заявлением .. .. ....г. для повторной выдачи ему кредитного договора. Данное заявление не оставлено без рассмотрения, оно направлено в главный офис - в ......., для обработки и предоставления ему запрашиваемых документов. Из приобщенной счет-выписки видно, что долг на .. .. ....г. составляет 98713,84 рубля. В настоящий момент, считает предмет спора разрешенным, т.к. ранее приобщенные к делу документы так же выданы на руки представителю истца.
 
    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    В силу п.1 и п.2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Положениями ст.29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как установлено ст.30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Как указано в ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст.9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что Дукин Д.Е. действуя по своей воле и в своих интересах, .. .. ....г. обратился в адрес ЗАО "Банк Русский Стандарт" с офертой (предложением) о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в т.ч. для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты; для осуществления операций по Карте, превышающих остаток денежных средств на Счете Карты осуществлять кредитование такого счета (л.д.40-42).
 
    Из указанного заявления следует, что Дукин Д.Е. подписав его собственноручно, понимал и соглашался с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о Карте являются действия банка по открытию ему счета. Так же ему было понятно, и он согласился с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о Карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединился в полном объеме и обязался указанные положения исполнять полностью (л.д.41).
 
    Кроме того в заявлении указано, что Дукиным Д.Е. на руки были получены по одному экземпляру «Условия» и «Тарифы» банка, и подтверждено подписью клиента, а так же отмечено, что клиент полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления и их содержание ему понятно (л.д.42).
 
    Таким образом, Дукин Д.Е. взял на себя обязательство по неукоснительному соблюдению условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифов по картам "Русский стандарт".
 
    ЗАО "Банк Русский Стандарт" акцептовал оферту Дукина Д.Е., открыл счет №... и выпустил на его имя карту №.... Таким образом, между сторонами был заключен Договор о Карте №... от .. .. ....г. года, что подтверждено истцом при подписании расписки о получении Карты .. .. ....г. года, где так же указано, что с Условиями и Тарифами Дукин Д.Е. ознакомлен, понимает и полностью с ним согласен (л.д.47).
 
    Размер годовых процентов, начисляемых на сумму Кредита, указан п.6 Тарифного плана, так же в п.11 Тарифного плана указано, что минимальный платеж составляет ....... от задолженности Клиента по основному долгу и Сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец Расчетного периода (л.д.45). С данными условиями истец так же был ознакомлен под роспись. Кроме того, истцу был представлен примерных график погашения задолженности (л.д.46).
 
    В ходе рассмотрения дела ни Дукин Д.Е., ни его представитель не оспаривал свою подпись, выполненную в заявлении от .. .. ....г. в Условиях и Тарифах, в связи с чем, у суда оснований сомневаться в данных документах и указанных в них обстоятельствах не имеется.
 
    Дукин Д.Е. активировал предоставленную ему карту, что подтверждает доводами искового заявления, после активации карты с .. .. ....г. длительное время пользуется денежными средствами, вносит платежи, что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела и подтверждено представленными доказательствами, выписками из лицевого счета, платежными документами (л.д.5-14,17-21).
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении между Дукиным Д.Е. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" смешанного договора о Карте, содержащего в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора, возложении на себя сторонами обязательств по исполнению условий данного договора, содержащихся в условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", тарифах по картам "Русский стандарт", условиях и тарифах по кредитам, являющимся составляющей частью данного договора.
 
    Своими действиями по предоставлению в банк оферты, подписанию условий и тарифного плана, активированию карты, осуществлением с ее помощью различных операций Дукин Д.Е. подтвердил, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, он принял на себя все права и обязанности по договору, согласен с правами и обязанностями ЗАО "Банк Русский Стандарт" по указанному договору.
 
    Таким образом, истец при заключении кредитного договора №... и позднее при активации карты №... был ознакомлен с Условиями и Тарифами по Картам, получил копии указанных документов, Предложение (оферта) Истца о заключении с ним Договора о карте на руки, что подтверждено материалами дела.
 
    В данных документах определены все существенные условия предлагаемого Истцом к заключению Договора о карте. Истец подтвердил в Заявлении от .. .. ....г. что «ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания мной настоящего Заявления, их содержание понимаю» в связи с чем, суд приходит к выводу о предоставлении ему полной информации об условиях получения и обслуживания карты ЗАО "Банк Русский Стандарт" путем выдачи ему условий и тарифов по картам.
 
    Доводы истца, изложенные им в исковом заявлении и в пояснениях его представителя в суде о неполучении с картой каких-либо других документов, содержащих сведения об условиях обслуживания и тарифах по картам, являются необоснованными, поскольку не подтверждены каким-либо доказательствами.
 
    В качестве оснований заявленных требований истец также указывал на неисполнение ЗАО "Банк Русский Стандарт" обязанности по направлению ему ежемесячно выписок по лицевому счету.
 
    Согласно п.5.7.1. условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО "Банк Русский Стандарт", счет-выписка выдается Клиенту в Банке на бумажном носителе, при личном обращении Клиента в Банк.
 
    Пунктом 5.7.4. указанных условий предусмотрено, что счет-выписка направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента при условии, что Клиент в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов- выписок обратился к Банку с просьбой направлять по адресу фактического проживания Клиента Счета-выписки. Счет-выписка направляется Банком Клиенту по адресу фактического проживания Клиента, который указан Клиентом в Заявлении либо в Заявлении о почтовом направлении Счетов-выписок или в ином документе, представленном Клиентом в Банк и составленном по форме Банка (при этом Счет-выписка направляется по адресу фактического проживания Клиента, указанному в документе, поступившем в Банк позднее остальных документов). При этом в случае отсутствия у Клиента Задолженности перед Банком и отсутствия в течение Расчетного периода расходных Операций, отраженных по Счету, за исключением расходной Операции по оплате платы за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением, Счет-выписка Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента по окончании такого Расчетного периода не направляется.
 
    Однако при заполнении анкеты на получение карты Дукин Д.Е. не указал, что просит направлять ему счет-выписку почтовым направлением по месту фактического проживания, либо каким либо иным способом (л.д.44).
 
    Между тем, в ходе судебного заседания стороне истца была вручена счет-выписка №... за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., согласно которому у Дукина Д.Е. имеется исходящий баланс (т.е. задолженность) в размере -98713,84 руб. (л.д.49).
 
    Поскольку ЗАО "Банк Русский Стандарт" в полном объеме были исполнены обязательства по предоставлению Дукину Д.Е. информации об условиях выпуска и обслуживания карт, а также о тарифах по картам, об образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Дукина Д.Е. в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    В исковых требований Дукина Дмитрия Евгеньевича к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.
 
Решение в окончательной форме принято .. .. ....г. года.
 
Судья: _______________________________ О.Ю. Девятиярова.