Дата принятия: 09 июня 2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 июня 2013 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Курской области в составе:
председательствующего судьи Тимоновой И.И.,
с участием представителя истца Ц.П.В.,
при секретаре Митиной Г.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными в части кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, обязании произвести перерасчет по кредитному договору, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л:
Б.Е.В. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными в части кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, обязании произвести перерасчет по кредитному договору, компенсации морального вреда, указывая, что 24.12.2012 года между ней и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) (в настоящее время - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № 11017693574, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на сумму 373750 руб., из которых 123750 руб. – комиссия за подключение к программе страхования. В настоящее время договор не исполнен, все платежи производятся ею согласно графику. Указанная комиссия была удержана ответчиком из суммы кредита. Считает удержание данной комиссии незаконным, поскольку данное условие договора противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». При заключении договора ею было подписано заявление на подключение дополнительных услуг по страхованию. Исходя из предложений банка в заявлении, у нее не было возможности выбора страховой компании, альтернативные варианты ей не предлагались. Она была лишена возможности оплатить данную услугу из личных средств, поскольку сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и на нее начисляются проценты. Она не имела возможности воспользоваться всей суммой кредита, поскольку он был ей выдан за минусом суммы комиссии. В нарушение п. 12 Закона «О защите прав потребителей» в подписываемых ею документах отсутствовал сведения о том, из чего складывается сумма комиссии за подключение к программе страхования. Право вбирать выгодоприобретателя по договору страхования закреплено за застрахованным. В данном случае выгодоприобретателем является банк, что являлось условием предоставления ей кредита. Просит признать недействительным п. 4 условий вышеназванного кредитного договора о взимании единовременной комиссии за подключение к программе страхования; обязать ответчика призвести перерасчет по кредитному договору; взыскать с ответчика: № *** руб. – сумму уплаченной комиссии; № *** руб. - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы взысканной судом, № *** руб. - расходы на оплату услуг представителя.
В судебное заседание истец Б.Е.В. не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца – Ц.П.В., иск поддержали по изложенным в нем основаниям.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил рассмотреть иск в его отсутствие.
В отзыве ответчик иск не признал, мотивируя тем, что 24.12.2012г. банк заключи с истцом кредитный договор путем акцепта сделанной Б.Е.В. оферты, открыв ей банковский счет и предоставив кредит в сумме 373750 руб. Понуждения клиента к заключению договора на оговоренных в нем условиях со стороны банка не было. Истец имела возможность предложить свой вариант договора либо представить протокол разногласия к нему, что ею не было сделано. Истцу был предоставлена возможность выбора услуг, предлагаемых банком и достоверная информация об этих услугах. Свое согласие на подключение к программе страхования истец выразила, подписав заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе – услуги страхования. Как видно из заявления, истец отказалась от некоторых программ страхования, за исключением программы страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о добровольности данного действия с ее стороны. Участие в данной программе не является обязательным условием заключения кредитного договора. Данная услуга в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что 24.12.2012г. Б.Е.В. и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) ( в настоящее время - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили кредитный договор на неотложные нужды № 11017693574 на сумму № *** руб., тарифный план «без комиссий 29,9%», полная стоимость кредита - 25,46 % годовых на срок 45 месяцев.
Как следует из п. 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО « Группа Ренессанс страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 ии 2 группы с ограничением трудоспособности 1 или 2 степени. (Программа страхования 1).
Для уплаты комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не свыше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Указанным пунктом договора предусмотрена уплата клиентом банку за подключение к Программа страхования 1 комиссии в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами, которую банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программа страхования 1.
Как было установлено выше, предметом указанного кредитного договора являлось предоставление истцу кредита на неотложные нужды в сумме № *** руб.
Из выписки по лицевому счету истца следует, что Б.Е.В. из указанной суммы было получено № *** руб., а сумма № *** руб. была списана ответчиком в безакцептном порядке со счета истца в оплату комиссии за подключение к программе страхования, что лишило ее возможности воспользоваться кредитными средствами в полном размере.
При этом, поскольку сумма указанной комиссии была включена в кредитный договор в качестве заемных денежных средств, то на указанную сумму ответчиком начисляются проценты за пользование кредитом, что значительно увеличивает финансовые обязательства истца перед ответчиком по настоящему кредитному договору.
В пункте 4 кредитного договора указано, что он заключается путем акцепта банка предложений (оферт) клиента о заключении договора. Предложением клиента о заключении договора является подписание им настоящего договора.
В то же время, фактически предложение о заключении договора исходило не от истца, а от ответчика, которая подписала стандартный бланк договора, включающий обязательные условия по подключению к программе страхования и уплату комиссии за такое подключение.
Указанное свидетельствует о том, что подписание истцом кредитного договора, включающего такое финансово обременительное для нее условие, как уплата комиссии за подключение к программе страхования в размере, составляющем треть от суммы кредита, не являлось со стороны Б.Е.В. добровольным волеизъявлением, а было обусловлено необходимостью получения кредита при отсутствии возможности его получения на иных, приемлемых для нее, условиях.
В возражениях на иск ответчик в обоснование своей позиции ссылается на такие документы, как заявление истца на подключение дополнительных услуг от 24.12.2012г., заявление на выдачу денежных средств, указывая их в приложении к указанным возражениям.
Однако, данные документы к возражениям на иск приложены не были, о чем составлен соответствующий акт, поэтому указанные доводы носят бездоказательный характер.
В нарушение ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию клиента документах не содержится каких-либо сведений о том, из чего складывается сумма комиссии за подключение к программе страхования.
Условия страхования жизни и здоровья истца определяются договором страхования, заключенного со страховой компанией ответчиком. При этом застрахованное лицо – должник по кредитному договору ( Б.Е.В.), уплативший комиссию за подключение к услуге страхования, лишен возможности влиять на условия страхования, оговоренные в договоре страхования.
Сама услуга по подключению к страхованию значительно увеличивает стоимость кредита, что является невыгодным для истца, поскольку процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, включая сумму комиссии.
Таким образом, п. 4 кредитного договора предусматривает для заемщика дополнительные, крайне невыгодные для него, условия, без принятия которых он был лишен возможности получить кредит, поскольку условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью.
Указанное условие противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как ущемляет право истца на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора.
Таким образом, условия кредитного договора в части подключения к программе страхования (п. 4 кредитного договора) не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст.168 ГК РФ (в ред. Федерального закона до 07.05.2013 N 100-ФЗ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст.167 ГК РФ (в ред. Федерального закона до 07.05.2013 N 100-ФЗ) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как установлено выше, условия кредитного договора в части подключения к программе страхования не соответствует требованиям Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следовательно, в этой части указанный договор является недействительным (ничтожным).
В связи с этим, в силу ст. 167 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу суммы комиссии, уплаченной ею по вышеуказанному кредитному договору за подключение к программе страхования - 123750 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает правильным с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца с ответчика компенсацию морального вреда в сумме № *** рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил законные требования истца о возврате сумма комиссии с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме № *** руб.
Исходя из ст. 98 и ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, с учетом сложности дела и количества судебных заседаний (1 судебное заседание) – в размере 4000 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход МО «Город Железногорск» подлежит взысканию государственная пошлина.
Руководствуясь 194, 197-199 ГПК РФ,
р е ш и л:
Иск Б.Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными в части кредитного договора, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, обязании произвести перерасчет по кредитному договору, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия п. 4 «подключение к Программе страхования» кредитного договора № 11017693574 от 24.12.2012г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Б.Е.В..
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Б.Е.В. № *** рублей - сумму комиссии, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования, № *** рублей - компенсацию морального вреда, № *** рублей – штраф, № *** рублей – расходы на оплату услуг представителя, а всего – № *** рублей.
Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвести перерасчет суммы кредитной задолженности по кредитному договору № 11017693574 от 24.12.2012г., заключенному между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Б.Е.В., исключив из суммы платежа сумму комиссии за подключение к Программе страхования.
Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход МО «Город Желдезногорск» расходы по оплате государственной пошлины в сумме № *** рублей.
Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Курский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий:
