Дата принятия: 09 июля 2014г.
Дело №2-1733/2014
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
9 июля 2014 года
Советский районный суд г. Астрахани в составе:
председательствующего судьи Юденковой Э.А.,
при секретаре Чорной Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г К Э к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежной суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Истец Г К Э обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежной суммы, защите прав потребителей, указав, что между истцом и Банком ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор от <дата> <номер> на сумму ... рублей со ставкой ... % годовых, сроком на ... месяцев. Фактически на руки истец получила кредитные средства около ... рублей за вычетом комиссии. Остальные ... рублей Банк включил в сумму кредита и перечислил их на счет страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь» для оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика. Истец выплатила Банку полученные кредитные средства в размере ... рублей. Считает, что кредитный договор в части включения страховой премии ... рублей в сумму кредита, а также сам договор страхования являются недействительным, а кредитный договор должен быть признан полностью исполненным, кредит и проценты – погашенными. Просила суд кредитный договор <номер> от <дата> между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Г К Э в части включения в сумму кредита страховой премии ... рублей признать недействительным, а также признать его в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредита исполненным в полном объеме <дата>; договор страхования жизни заемщиков кредита <номер> от <дата> между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и истцом признать недействительным, взыскать в ее пользу с ООО КБ «Ренессанс Кредит» переплату по кредиту в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителя, в ее пользу с ООО СК «Ренессанс Жизнь» пени в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штраф в соответствии с Законом о защите прав потребителя.
Определением ... от <дата> производство по делу в части признания кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Г К Э в части включения в сумму кредита страховой премии ... рублей недействительным, а в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредита исполненным Г К Э в полном объеме <дата>, признания договора страхования жизни заемщиков кредита <номер> от <дата>, заключенного между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Г К Э недействительным, взыскании в пользу Г К Э с ООО КБ «Ренессанс Кредит» переплаты по кредиту в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, штрафа прекращено. Также принято заявление об изменении заявленных исковых требований, в соответствии с которым, Г К Э просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля, штраф 50 % от взысканных сумм за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
В судебное заседание истец Г К Э не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Г К Э – <ФИО>4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, изложив доводы иска с учетом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ. Просил суд иск удовлетворить, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Г К Э страховую премию в размере 26 950 рублей, неустойку в размере 26 950 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 724 рубля, штраф 50 % от взысканных сумм за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в адрес суда поступили возражения относительно заявленных исковых требований Г К Э, согласно которым, ООО СК «Ренессанс Жизнь» считает требования истца незаконными, не подлежащими удовлетворению. В заявлении на добровольное страхование от <дата> истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила, что получил на руки «полисные условия», сам полис страхования жизни, что ознакомилась с указанными документами, согласна с ними, и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ей кредита. Также указывает, что истцом не представлено доказательств того, что она была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком и, что сделка является кабальной. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и без такого обеспечения. Считает, что факт того, что истец досрочно исполнила (погасила) свои обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является риски, указанные в договоре, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Указывают, что абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеет и не может иметь правового значения для применения его положения к фактическим обстоятельствам данного дела, поскольку с жизнью и здоровьем истца ничего не произошло. Кроме того, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 8.4 договора возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Полагает, что правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Просил суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Г К Э был заключен Кредитный договор <номер> на сумму ... рублей со сроком оплаты ... месяцев (л.д. 6).
<дата> между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (Страховщик) и Г К Э (Страхователь/Застрахованный) был заключен Договор страхования жизни заемщика кредита <номер> со сроком действия договора ... месяцев (л.д. 8), в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Сторонами была определена страховая сумма в размере ... рублей. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая был назначен КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Также в дополнительных условиях договора стороны предусмотрели, что в случае отказа Страхователя от договора страхования премия не возвращается Страхователю (п. 8.4 Договора).
Страховая премия по Договору страхования жизни заемщика кредита <номер> от <дата> была перечислена КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в пользу ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в размере ... рублей, что было предусмотрено условиями Кредитного договора от <дата>, заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Г К Э
Согласно выписки из лицевого счета Г К Э (л.д. 9-11) и приходного кассового ордера <номер> истец выплатила КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) ... рублей и ... рублей, в связи с чем, считает, что задолженность перед Банком ей полностью погашена.
<дата> Г К Э направила в адрес ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление, в котором просила в связи с досрочным погашением кредита по кредитному договору <номер> заключенному <дата> с КБ "Ренессанс Кредит", вернуть страховую премию в сумме ... рублей. Данное заявление оставлено без удовлетворения.
Вместе с тем, анализ представленных в материалы дела доказательств, позволяет суду сделать вывод о том, что условия договора о предоставлении кредита и договор страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии.
В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Проанализировав условия договора страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку условия договора о предоставлении кредита и договор страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.
Доводы представителя истца относительно того, что в связи с досрочным погашением кредита Г К Э приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования и никакими объективными доказательствами не подтверждены, а напротив, опровергаются имеющимися доказательствами, а именно договором страхования от <дата>, в силу п. 8.4 которого в случае отказа Страхователя от договора страховая премия не возвращается Страхователю.
Таким образом, установив, что договором страхования не предусмотрено условие о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии при условии досрочного погашении кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании страховой премии в размере ... рублей.
Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, являются производными от первоначального требования, в их удовлетворении суд также отказывает. Кроме того, доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду также не было представлено, а судом при рассмотрении дела не было добыто таких доказательств.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении иска Г К Э к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежной суммы отказать.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен <дата>.
Судья Э.А. Юденкова
