Дата принятия: 09 июля 2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
село Захарово 9 июля 2014 года
Михайловский районный суд Рязанской области в составе:
председательствующего – судьи Евдокимова А.В.,
при секретаре Малофеевой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» (ОАО «Альфа-банк») к Кирюхиной Оксане Анатольевне о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-банк» обратилось с иском к Кирюхиной О.А. о взыскании денежных средств, мотивируя требования следующими основаниями.
14 января 2013 года ОАО «Альфа-банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в размере 90000 руб. под 14,99% годовых с ежемесячной выплатой 5710 руб. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в указанном размере, которыми ответчик воспользовался. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту не исполняет и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету сумма задолженности ответчика по кредиту составляет 98886 руб. 67 коп, из которых просроченный основной долг 69890 руб. 40 коп; начисленные проценты 3238 руб. 74 коп; комиссия за обслуживание счёта 5226 руб. 37 коп; штрафы и неустойки 20531 руб. 16 коп.
Истец, основывая свои требования ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, соглашением о кредитовании, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 98886 руб. 67 коп, из которых основной долг 69890 руб. 40 коп; начисленные проценты 3238 руб. 74 коп; комиссия за обслуживание счёта 5226 руб. 37 коп; штрафы и неустойки 20531 руб. 16 коп. и госпошлину в размере 3166 руб. 60 коп.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, иск поддержал по основаниям, указанным в описательной части решения.
Ответчик Кирюхина О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, по месту регистрации не проживает, фактическое место жительства неизвестно.
В судебном заседании представитель ответчика Кирюхиной О.А. – адвокат Новиков И.А., назначенный судом в порядке ст.50 ГПК РФ в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за обслуживание счёта в размере 5226 руб. 37 коп и штрафа за комиссию по обслуживание счёта в размере 4628 руб. просил отказать, поскольку они не подлежат взысканию с ответчика, как нарушающие Закон «О защите прав потребителей».
Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.329 ГК РФ способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка, залог, поручительство.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2.8 Общих условий предоставления персонального кредита ОАО «Альфа-банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
Проценты на сумму основного долга (проценты) начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.10).
Полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за обслуживание текущего счета (текущего кредитного счета) (п. 2.11).
Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (п.3.3).
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 г. – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка (п.5.1).В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 г. – 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2).
В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, установленных п. 3.3 Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 г. (включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 г. – 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (п.5.3).
В судебном заседании установлено:
14 января 2013 года на основании анкеты-заявления Кирюхиной О.А. на получение кредита ОАО «Альфа-банк» заключил с ней соглашение о кредитовании на получение кредита в размере 90000 руб., сроком на 18 месяцев под 14,99% годовых с ежемесячной выплатой 5710 руб. С условиями предоставления и погашения кредита ответчик ознакомлена и согласна (л.д.10-18).
Согласно выписке по счету следует, что банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 90000 руб. (л.д.8-9).
Согласно представленному истцом расчёту следует, что задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет 98886 руб. 67 коп, из которых просроченный основной долг - 69890 руб. 40 коп; начисленные проценты за период с 14.01.2013 г. по 28.05.2014 г. - 3238 руб. 74 коп; комиссия за обслуживание текущего счёта 5226 руб. 37 коп; штрафы и неустойки 20531 руб. 16 коп. (л.д. 6).
Суд принимает расчёт истца частично, и при этом полагает, что требования истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 5226 руб. 37 коп и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 4628 руб. противоречат закону и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 9 Федерального Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» (ред. 09.04.2009 г.) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Взимание комиссии за обслуживание счета является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 05.05.2014 г.), устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территориях РФ», утвержденного Банком России 16.07.2012 г. № 385-П (ред. от 05.12.2013 г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Суд полагает, что возможность взимания банком комиссии за обслуживание счета как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законом является нарушением прав потребителя (заемщика).
Учитывая указанные обстоятельства, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию: просроченный основной долг - 69890 руб. 40 коп; начисленные проценты - 3238 руб. 74 коп; неустойка – 15903 руб. 16 коп., а всего 89032 руб. 30 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 2851 руб. 04 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» к Кирюхиной Оксане Анатольевне о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Кирюхиной Оксаны Анатольевны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» денежные средства:
-просроченный основной долг в размере 69890 (шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто) рублей 40 копеек;
-начисленные проценты в размере 3238 (три тысячи двести тридцать восемь) рублей 74 копейки;
- неустойку в размере 15903 (пятнадцать тысяч девятьсот три) рубля 16 копеек,
а всего взыскать – 89032 (восемьдесят девять тысяч тридцать два) рубля 30 копеек.
Взыскать с Кирюхиной Оксаны Анатольевны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-банк» судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере 2851 (две тысячи восемьсот пятьдесят один) рубль 04 копейки.
В остальной части иска Открытому Акционерному Обществу «Альфа-банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Михайловский районный суд в месячный срок со дня принятия.
Судья А.В. Евдокимов
