Решение от 09 апреля 2014 года

    №2-390/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    09 апреля 2014 года                                 г.Янаул
 
    Янаульский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Р.Р.Рафикова,
 
    при секретаре Нуртдиновой Т.В.,
 
    с участием представителя ответчика адвоката Гилязевой Э.Д.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Хуснияровой Л. И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратился с иском к Хуснияровой Л.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что Хусниярова Л.И. обратилась в банк с заявлением - анкетой о выпуске и обслуживании кредитной карты. Подписывая заявление – анкету о выпуске кредитной карты заемщик также уведомил банк о том, что он ознакомлен с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами банка по кредитным картам, где указаны процентные ставки, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, штрафные санкции по кредиту. На основании оферты ответчика, изложенной в вышеуказанном заявлении, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов банка по кредитным картам, с положениями которых ответчик был ознакомлен в день подписания вышеуказанного заявления, банком был произведен акцепт, а именно заявление было удовлетворено, в адрес ответчика по почте направлена кредитная карта с лимитом задолженности 45000 руб., которую Хусниярова Л.И. ДД.ММ.ГГГГ активировала по телефонному звонку, с указанной даты договор о выпуске кредитной карты считается заключенным. Заемщик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с образованием просроченной задолженности банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ и направил ответчику заключительный счет. Задолженность ответчика перед банком составляет 71884,19 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 45456,78 руб., по процентам за пользование кредитом – 16589,85 руб., 9247,56 руб. – штраф, начисленный в связи с нарушением срока возврата сумм по кредиту, 500 руб. - плата за обслуживание. Просил суд взыскать с ответчика Хуснияровой Л.И. задолженность по кредиту в сумме 71884,19 руб., расходы по государственной пошлине в сумме 2356,53 руб.
 
    Представитель истца – «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
 
    Ответчик Хусниярова Л.И. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного разбирательства по последнему известному месту его жительства, о чем свидетельствует телеграмма с уведомлением, возвращенная в суд с отметкой о том, что телеграмма не доставлена адресат по указанному адресу не проживает, по определению суда от ДД.ММ.ГГГГ ей назначен представитель адвокат Янаульского филиала БРКА, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
 
    Представитель ответчика адвокат Гилязева Э.Д., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебном заседании пояснила, что исковые требования не признает.
 
        Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно «Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 от 24.12.2004, утвержденному Центральным банком Российской Федерации кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.
 
    Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
 
    Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации (п.п. 1.6, 1.8, 2.3 Положения).
 
    Из материалов дела усматривается, что ответчиком была подана в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) анкета - заявление на выпуск кредитной карты. Из текста заявления – анкеты, подписанной Хуснияровой Л.И., следует, что на момент подписания анкеты она была ознакомлен с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами по кредитным картам, подписав заявление - анкету согласился с ними.
 
    На основании оферты ответчика, изложенной в вышеуказанном заявлении – анкете, подписанной Хуснияровой Л.И., общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифов банка по кредитным картам, банком был произведен акцепт, а именно заявление ответчика было удовлетворено, в его адрес по почте направлена кредитная карта с лимитом задолженности 45000,00 руб. Фактически между истцом и ответчиком заключен договор кредитования.
 
    Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п. 3.1, 3.4 Общих условий).
 
    Кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах банка и других банков.
 
    Клиент обязуется оплачивать все комиссии (платы) штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п. 4.1, 4.7 Общих условий).
 
    Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии (платы) штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (пункты 5,1, 5.2, 5.5, 5.7, 5.8 Общих условий).
 
    На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.3, 7.4 Общих условий).
 
    Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).
 
    Пунктом 1.8 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266 от 24.12.2004, утвержденным Центральным банком Российской Федерации предусмотрено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    Банком была предоставлена ответчику полная и достоверная информация об оказываемых услугах, а именно вышеназванными Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТСК Банк (ЗАО), являющимися составной и неотъемлемой частью договора, предусмотрена обязанность клиента оплачивать банку вознаграждение за годовое обслуживание карты и комиссию за выдачу наличных денежных средств. При подаче заявления на оформление банковской карты Хусниярова Л.И. расписалась, что с Общими условиями и Тарифами банка она ознакомлена и обязуется их соблюдать.
 
    Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за обслуживание карты и снятие денежных средств было между сторонами достигнуто. Данные виды услуг следует отнести к дополнительным услугам банка, востребованным клиентом, за которые банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами. Положениям статьи 421 ГК РФ, предусматривающей свободу договора, данные виды услуг не противоречат.
 
    Обязательства банка по выдаче кредита были исполнены полностью. Ответчик в свою очередь принял на себя обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование кредитом, иные платы (плата за обслуживание основной карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуги СМС – банк», плата за включение в программу страховой защиты) и штрафы (штрафы за неуплату минимального платежа, штраф за превышение лимита задолженности в сумме 390 рублей) в соответствии с условиями тарифов, последний каких-либо возражений в период действия договора (в том числе при ежемесячном направлении банком счета-выписки) не высказывала, банковские расчеты не оспаривала, свои обязанности надлежащим образом не исполняла, в результате чего банк в одностороннем порядке расторг договор и направил в адрес ХуснияровойЛ.И. заключительный счет.
 
    Задолженность ответчика перед Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) по расчетам истца составила 71884,19 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 45456,78 руб., просроченные проценты – 16589,85 руб., штраф за просрочку внесения платежей –9247,56 руб. Не доверять представленному истцом расчету оснований не имеется, расчет произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам. Суд проверив данный расчет находит его верным.
 
    Учитывая изложенные обстоятельства, условия договора по выпуску и обслуживанию кредитной карты, а также требования статьи 309 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме 45456,78 руб., задолженности по процентам в сумме 16589,85 обоснованы и подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд считает, что требование о взыскании штрафа подлежит частичному удовлетворению с уменьшением его размера до 1000,00 руб., поскольку размер штрафа, начисленной за просрочку внесения платежей в сумме 9247,56 руб. явно несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательств исходя из продолжительности неплатежей и сумм просроченной задолженности.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 Закона о банках, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по обслуживанию счета заемщика и по зачислению денежных средств на этот счет не являются банковскими услугами, оказываемыми заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона о банках, иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссий, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, следовательно, условия кредитного договора об оплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента является ничтожным. Поэтому требования истца о взысканию с ответчика сумма комиссии 590 рублей 00 коп., а именно платы за обслуживание является незаконным и удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно части 1 статьи 81 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Хуснияровой Л. И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Хуснияровой Л. И. в пользу «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму основного долга по кредитному договору в размере 45456,78 рублей, 16589,85 рублей - проценты, 1000 рублей – штраф, всего 63046,63 рублей.
 
    Взыскать с Хуснияровой Л. И. в пользу «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2091,39 рублей.
 
    В удовлетворении требовании «Тинькофф кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Хуснияровой Л. И. комиссии в размере 590 рублей 00 коп. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Янаульский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Судья Янаульского
 
    районного суда РБ             Р.Р.Рафиков
 
        Решение вступило в законную силу