Решение от 08 сентября 2014 года

Дело № 2-6170/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 сентября 2014 года Центральный районный суд города Читы в составе председательствующего Филипповой И.Н., при секретаре Туймятовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах Кулькова А.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий договоров в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, страхование, выдачу справок, возврате необоснованно удержанных денежных сумм, пени, компенсации морального вреда, штрафа,
 
у с т а н о в и л:
 
        Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Кулькова А.Н. с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующее. Между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры 1) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> 2) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, 3)№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, 4)№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> Согласно условиям заявлений на получение кредита была предусмотрена комиссия: по договорам № от 30.06.2009, № от 30.04.2011., № от ДД.ММ.ГГГГ - за снятие наличных денежных средств, за прием и за страховку. По договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена комиссия за страховку. Просят суд признать недействительными условия вышеуказанных кредитных договоров согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за страховку, за прием и снятие наличных денежных средств. Взыскать с ответчика в пользу материального истца сумму незаконно удержанных средств по договорам в размере <данные изъяты>, пени за неисполнение требования в установленный срок в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> за выдачу справок, компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> Наложить на ответчика штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
 
    В судебное заседание материальный истец и представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
 
    Ответчик в судебное заседание своих представителей не направил,, о дне и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.________)., о рассмотрении дела в их отсутствие либо отложении судебного заседания не просил, в соответствии с п.1 ст.35, п.1 ст.48 и п.1 ст.167 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, обязанность обеспечить участие своего представителя в судебном заседании лежит на ответчиках, поэтому неявка представителя не лишает суд права рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Кроме этого, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела является волеизъявлением этого лица, свидетельствующем об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
 
    При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело по правилам ч.4 ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно условиям кредитного договора № от, материальному истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, сроком на 30 месяцев под 21% годовых, а он обязалась возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты и комиссии по договору. Данным договором предусмотрена комиссия за внесение денежных <данные изъяты>, за зачисление безналичных денежных средств в сумме <данные изъяты>, за снятие – 2,9%, также предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе <данные изъяты> ежемесячно (л.д. _________).
 
    Согласно условиям кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 36 мес., под 14.0% годовых, а он обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по договору. Договором предусмотрена комиссия за прием наличных средств погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты>; за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> и за прем платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы) в сумме <данные изъяты> Кроме того предусмотрена, оплата за осуществление страхования жизни в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно.
 
    Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 36 мес., под 24% годовых, а он обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по договору. Договором предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе в размере 0,6% в месяц от суммы кредита (л.д.________)
 
    Согласно условиям кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, на срок 18 мес., под 23,5% годовых, а он обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по договору. Договором предусмотрена комиссия за прием наличных средств погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты>; за снятие денежных средств - 5,9%. Кроме того предусмотрена, оплата за осуществление страхования жизни в размере <данные изъяты> (л.д._______).
 
    В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом «О защите прав потребителей», федеральными законами или иными правовыми актами РФ.
 
    Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрен порядок предоставления кредита.
 
    Получение от истца комиссии за прием и снятие наличных денежных средств, за безналичное перечисление, противоречит п.2 ст.307 ГК РФ согласно которому, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Следовательно, обязанность по возврату кредита, исполнению кредитного договора не может возникнуть прежде, чем кредит будет получен.
 
    Снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, прием и снятие наличных средств в погашение кредита через кассу банка, безналичное перечисление является обязанностью Банка по условиям кредитных договоров.
 
    Суд учитывает, что положения кредитных договоров сформулированы самим банком таким образом, что без оплаты оспариваемых комиссий кредит не выдается. Таким образом, получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка в то время, когда банк, в силу условий кредитного договора, обязан предоставить заемщику денежные средства и получать от него денежные средства в счет погашения кредита.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
 
    Пункт 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Таким образом, суд пришел к выводу, что кредитные договоры, заключенные между сторонами не соответствуют требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.2 ст.307 ГК РФ в части получения от заемщика комиссий за прием и снятие наличных средств в погашение кредита, безналичное перечисление, а значит, в этой части данная сделка является ничтожной.
 
    Кроме того, при исследовании условий вышеуказанных кредитных договоров, судом установлено, что в них включены условия о заключении заемщиком договора личного страхования с указанием конкретной страховой организации, без альтернативы отказа от страхования. Сведений о возможности отказа от страхования оспариваемые договоры не содержат.
 
    В связи с указанным, включение в кредитные договоры условий о страховании заемщиком жизни и здоровья в определенных банком страховых компаниях ущемляют права потребителя. Так, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен лишь на основании волеизъявления страхователя. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредитов у ответчика, включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. Однако в рассматриваемом договоре право выбора страховой компании как программы страхования истцу предоставлено не было. Заключение кредитного договора было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в договоре условиями, которые были навязаны истцу, ограничивали свободу договора, отдельного заявления от истца, указывающего на его согласие по страхованию не имеется, что подтверждается материалами дела.
 
    Условия кредитных договоров о взимании комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за безналичное перечисление и страхование противоречит закону, следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Таким образом, требования истца в части признания недействительными условий кредитных договоров в части оплаты комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за безналичное перечисление и страхование, применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании денежных средств, в общей сумме <данные изъяты> что следует из выписок по счету и соответствует расчетам представленным истцом, который проверен судом и признан обоснованным, а также не оспорен ответчиком - подлежат удовлетворению.
 
    Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд, из факта направления в адрес ответчика претензии 19.06.2014, просрочки в 20 дней(согласно представленного расчета) отсутствия каких либо действий со стороны ответчика после получения претензии, нормами ст.28-31 ФЗ «О защите прав потребителя» и находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в сумме 36974,13?3%?10=<данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Судом установлено, что ответчиком нарушены права истца, предусмотренные законом «О защите прав потребителей» в связи, с чем требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда обоснованы. Исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным требования истца в части компенсации морального вреда удовлетворить частично в размере <данные изъяты>
 
    На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной суммы, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты>2, 50% от которого подлежит взысканию в пользу истца, а 50% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».
 
    Разрешая требования о взыскании с ответчика денежных средств, потраченных истцом за выдачу справок в сумме <данные изъяты>, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в этой части, поскольку выдача требуемых истцом справок сопряжена с необходимостью финансовых затрат, в связи с чем указанные действия, суд квалифицирует как самостоятельную возмездную услугу банка, которая подлежит оплате.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета полежит взысканию госпошлина исходя из удовлетворения требований истца как материального, так и не материального характера в сумме <данные изъяты> 76 коп.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», действующей в интересах Кулькова А.Н. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными условий договоров в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, страхование, возврате необоснованно удержанных денежных сумм, пени, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
 
    Условия кредитных договоров № от 30.06.2009№ от 30.04.2011, № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссий за снятие и прием наличных денежных средств, страхование - признать недействительными.
 
    Применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Кулькова А.Н. незаконного удержанные денежные средства в общей сумме <данные изъяты>, 13 коп., пени в сумме <данные изъяты> 47 коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты> 65 коп. Всего <данные изъяты>25 коп.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Забайкальской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере <данные изъяты>65 коп.
 
    Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> 76 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Читы.
 
                                  Судья                           Филиппова И.Н.