Решение от 08 сентября 2014 года

Дело № 2-2992/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
08 сентября 2014 года
 
    Ленинский районный суд г.Смоленска
 
    В составе:
 
    Председательствующего (судьи) Космачевой О.В.
 
    при секретаре          Новиковой Н.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евдокимовой Ю.А, к ООО «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Евдокимова Ю.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за услугу Подключение к программе страхование по кредитному договору; ее взыскании в уплаченном размере в сумме <данные изъяты> взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсации морального расходов в сумме <данные изъяты> а также расходов в связи с рассмотрением дела. В обоснование иска указала, что взимание комиссии за подключение к программе страхования ущемляет установленные законодательством о защите прав потребителей её права потребителя.
 
    Истица Евдокимова Ю.А., а также представитель истца по доверенности в судебное заседание не явились о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
 
    Ответчик ООО «Ренессанс Капитал» своего представителя в судебное заседание не направил, просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя. Согласно представленным возражениям исковые требования не признал по тем основаниям, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями Предложения (оферты), выразил свое согласие на заключение договора на данных условиях и обязался неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения. (л.д. 23-36).
 
    Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, возражений по заявленным требованиям не представило.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    На основании ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Ренессанс Капитал» и Евдокимовой Ю.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней получен кредит в размере <данные изъяты> (сумма включает комиссию за подключение к программе страхования) на срок 36 месяцев с условием уплаты 21,81 % годовых (л.д. 6-9). Денежные средства по кредитному договору были предоставлены Евдокимовой Ю.А., что сторонами не оспаривается.
 
    В соответствии с разделом 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора.
 
    По условиям договора истец должен оплатить комиссию за подключение к программе страхования.
 
    Согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение к программе страхования устанавливается в размере 1,10 процента от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единовременно за весь срок кредита (л.д. 8).
 
    Из представленной выписки по лицевому счету усматривается, что со счета Евдокимовой Ю.А. были списаны денежные средства в размере <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за присоединение к программе страхования. (л.д. 59).
 
    Как установлено по делу, между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования №, в соответствии с которым Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем в порядке и сроки, установленные Договором страхования, при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Застрахованным лицами по Договору являются физические липа - заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа, являющимся Приложением № к договору страхования. (л.д. 41-46).
 
    В соответствии с п.2.3. Договора страхования период страхования и страховая сумма устанавливается Банком индивидуально для каждого Застрахованного, указывается в списке Застрахованных – реестре платежа и равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. Период страхования устанавливается с даты выдачи кредита и действует по даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре.
 
    Страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в Списке Застрахованных – реестре платежа и равна сумме кредита по кредитному договору, заключенному Банком с Застрахованным.
 
    Получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по настоящему Договору в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.
 
    Согласно п. 6.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования, заключенный со Страхователем - юридическим лицом, оформляется в виде единого документа, для всех Застрахованных с приложением списка застрахованных.
 
    Евдокимова Ю.А. застрахована в рамках договора страхования.
 
    Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане в юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными: правовыми актами.
 
    Кредитный договор заключен на добровольных условиях, истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует её подпись в договоре.Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2. Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи но страхованию жизни заемщика.
 
    В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», ч, 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуга) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Кредит предоставлен истице на неотложные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, соответственно, правоотношения, вытекающие из заключенного истцом и ответчиком кредитного договора, относится к сфере правового регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Истицей при заключении кредитного договора было подано заявление за её подписью о страховании по договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), по которому выгодоприобретателем является банк (л.д. 56)
 
    Подписание указанного заявления свидетельствует о наличии свободного волеизъявления истца воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования», на условиях, изложенных в заявлении о страховании и в правилах страхования.
 
    Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с тарифами банка. Разделом 4 кредитного договора, подписанного истицей, предусмотрено, что для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банком предоставляется кредит, при этом истицей ответчику предоставлено право на безакцептное списание суммы комиссии с ее счета.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. (ст. 938 ГК РФ).
 
    В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
 
    Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    В соответствии с п. 1.1. договора страхования, заключенному между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях и указанные в списке застрахованных — реестре платежа. Согласно выписке из списка застрахованных в указанный реестр включен истец, что подтверждает заключение в отношении него договора страхования жизни и здоровья (л.д. 41-46).
 
    В соответствии с пунктами раздела 4 кредитного договора комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.
 
    Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что истица была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истица добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истица, подписывая кредитный договор и заявление на подключение дополнительных услуг, подтвердила, что понимает, что пользование услугой по страхованию является её правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита. Кроме того, истица осознавала, что она также имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка.
 
    В этой связи, воля истицы в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенна и прямо выражена в указанном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истицей не представлено.
 
    Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором.
 
    В кредитном договоре истица выразила намерение быть подключенным к программе страхования по договору страхования, заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование», с условиями и правилами страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» истица была ознакомлена, о чем свидетельствует кредитный договор.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования Евдокимовой Ю.А. о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к Программе страхования, взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Евдокимовой Ю.А, к ООО «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий О.В.Космачева
 
    Мотивированное решение изготовлено 22.09.2014.