Решение от 08 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 сентября 2014 года г. Губкин
 
    Губкинский городской суд Белгородской области в составе:
 
    председательствующего судьи Алексеевой О.Ю.
 
    при секретаре Соловьевой Л.П.
 
    с участием истца- ответчика- Щербакова С.И., его представителя по доверенности- Старикова С.И., привлеченного к участию в деле в качестве специалиста врача *,
 
    в отсутствие ответчика-истца- представителя ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», третьего лица ОАО АКБ «Пробизнесбанк», надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербакова С.И. к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о взыскании страхового возмещения и по встречному иску ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» к Щербакову С.И. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признании сделки недействительной,
 
    Установил:
 
    10 декабря 2013 года при оформлении кредита на личные нужды в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», между Щербаковым С.И. и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № *, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезни от 31 марта 2011 года по варианту страхования 3, в соответствии с которым, при наступлении страхового случая ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» обязалось выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору.
 
    При обращении Щербакова С.И. в страховую компанию «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» за выплатой страхового возмещения, в связи с установлением ему * группы инвалидности, в выплате страхового возмещения ему было отказано, по тем основаниям что он сообщил страховщику ложные сведения о состоянии своего здоровья, имея диагноз *.
 
    Шербаков С.И. инициировал дело в суде, путем предъявления иска к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», в котором просил взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму по договору страхования в размере оставшейся задолженности по кредиту -*рубля * копеек, компенсацию морального вреда в размере * рублей и судебные расходы за составление искового заявления в размере * рублей.
 
    Возражая против иска, ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» предъявило к истцу встречный иск, в котором просили признать договор страхования от несчастных случаев и болезни № *, заключенный 10 декабря 2013 года недействительным по основаниям предусмотренным ст. ст. 179,944 ГК РФ, с применением последствий признания договора страхования недействительным путем взыскания с ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в пользу Щербакова С.И. уплаченной по договору премии в размере * рублей, указывая на то, что Щербаков С.И. сообщил страховщику ложных сведений об обстоятельствах своего здоровья, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.
 
    В судебном заседании истец-Щербаков С.И. и его представитель по доверенности Стариков С.И. свои исковые требования поддержали, встречные исковые требования ответчика не признали, отрицая наличие хронического заболевания и сообщение ложных сведений страховщику о состоянии своего здоровья.
 
    Ответчик- представитель ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» в судебном заседании не присутствовал, представив заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Третье лицо- представитель ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебном заседании не присутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. Причина неявки суду неизвестна.
 
    Исследовав обстоятельства по представленным суду доказательствам, выслушав пояснения истца и его представителя, а так же привлеченного к участию в деле в качестве специалиста, врача-* МБУЗ «Губкинская ЦРБ»- *, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Щербакова С.И. и встречного иска ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», исходя из следующего.
 
    В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
 
    В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 г. страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
 
    Как установлено судом 10 декабря 2013 года, между Щербаковым С.И. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № *, предметом которого явилась передача Банком Щербакову С.И. в кредит на неотложные нужды денежных средств в размере * рублей на срок 12 месяцев, и обязанность Щербакова С.И. возвратить указанную сумму в установленный договором срок (л.д.17).
 
    В этот же день, при оформлении кредита на личные нужды в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», между Щербаковым С.И. и ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № *, в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезни от 31 марта 2011 года по варианту страхования 3, на срок до 9 декабря 2014 года, о чем выдан полис № *.
 
    Выгодоприобретателем по договору страхования по риску смерти и стойкой нетрудоспособности/инвалидности является Банк-кредитор (ОАО АКБ «Пробизнесбанк»)- в размере задолженности Страхователя на дату страхового случая по кредитному договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № * от 10 декабря 2013 года, увеличенную на *%; застрахованный по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности- в размере оставшейся после выплаты первому Выгодоприобретателю доли страховой суммы. (л.д.16).
 
    В соответствии с п.4.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 31 марта 2011 года, на основе которых был заключен вышеуказанный договор страхования, страховым случаем не признается перенесение Застрахованным хирургической операции в связи с заболеванием, имевшимся у Застрахованного на дату начала срока страхования.
 
    При этом в соответствии с п.5.3. Правил, лицо, которому на момент заключения Договора установлен диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, или имеющее симптомы такого заболевания на момент заключения Договора, может быть Застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был уведомлен Страхователем до заключения договора. При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица Договор может быть признан недействительным по основаниям предусмотренным ГК РФ.
 
    Согласно медицинских документов бюро № 15 ФКУ ГБ МСЭ по Белгородской области 25 марта 2014 года Щербаков С.И. был направлен в бюро МСЭ № 15 МБУЗ ГЦРБ для прохождении медико-социальной экспертизы. 1 апреля 2014 года был освидетельствован (Акт № 677.15.31/2014 ) и ему была установлена * группа инвалидности по общему заболеванию сроком на один год.
 
    При этом, Щербаковым С.И. не представлено доказательств, что болезнь, в соответствии с которой ему была установлена * группа инвалидности, была диагностирована в период действия договора страхования, заключенного им с ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ», в силу чего данный случай не может быть признан страховым.
 
    Так, в судебном заседании на основании письменных доказательств (медицинской карты № 5050/Д стационарного больного) в совокупности с пояснениями специалиста врача –*, установлено, что Щербаков С.И. с 7 декабря 2012 года по 21 декабря 2012 года находился на обследовании и лечении в отделении * Областной Клинической Больницы Святителя Иоасафа с диагнозом: *.
 
    Затем с 20 февраля 2013 года по 6 марта 2013 года, Щербаков С.И. находился на стационарном лечении в Научном центре отделения * с диагнозом до операции: *. 27 февраля 2013 года в указанном центре ему была сделана операция: *.
 
    При выписке, согласно выписного эпикриза от 6 марта 2013 года (л.д.31-33), диагноз у Щербакова С.И. не изменился с учетом состояния после * от 27 февраля 2013 года.
 
    Согласно протокола МСЭ № 677,15,31/2014 от 1 апреля 2014 года, группа инвалидности Щербакову С.И. была установлена в связи с заболеванием по коду Международной классификации болезней (МКБ-10) 171.4 с диагнозом установленным ранее как до, так и после перенесенной операции, что относится к * заболеванию.
 
    Как пояснил в судебном заседании врач-*, установленный Щербакову С.И. диагноз с учетом * болезни *, относится к хроническим * заболеваниям.
 
    Таким образом, данная болезнь Щербакову С.И. была диагностирована еще в 2012 году в Областной Клинической Больнице Святителя Иоасафа, а затем и после операции 6 марта 2013 года, т.е. до заключения кредитного договора и договора страхования от несчастных случаев и болезней от 10 декабря 2013 года.
 
    Однако, достоверных доказательств того, что Щербаков С.И. уведомил ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о наличии указанного заболевания при заключении договора страхования, суду не представлено.
 
    При вышеизложенных обстоятельствах, с учетом п.5.3. Правил к договору страхования, установление Щербакову С.И. * группы инвалидности не может быть признано страховым случаем.
 
    В связи с чем, исковые требования Щербакова Сергея Ивановича к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о взыскании страхового возмещения в размере * руб.* коп., не подлежат удовлетворению. Поэтому оснований компенсации морального вреда в размере * рублей, так же не имеется, как и не имеется оснований для взыскания судебных расходов, в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ.
 
    В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
 
    Из анализа указанных норм права следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может принять сообщенные страхователем сведения. В то же время страховщик праве проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
 
    Таким образом, договор страхования может быть признан недействительным при доказанности факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья истца на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.
 
    Данных обстоятельств, а именно того, что Щербаков С.И. сообщил ложные сведения о состоянии своего здоровья, суд не установил, поскольку ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» не доказало их наличие в силу положений ст.56 ГПК РФ, учитывая при этом, что оспариваемый договор страхования был заключен на основании устного заявления Щербакова С.И. при заключении кредитного договора в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
 
    В связи с чем, встречные исковые требования ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» к Щербакову С. И. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признании сделки недействительной, не могут быть удовлетворены.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Щербакова С.И. к ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о взыскании страхового возмещения и встречный иск ЗАО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» к Щербакову С.И. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признании сделки недействительной, оставить без удовлетворения.
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.
 
    Судья Алексеева О.Ю.