Решение от 08 сентября 2014 года

гр. дело № 2-1515/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «08» сентября 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
 
    председательствующего судьи Кукушкиной О.Л.,
 
    при секретаре Святелик М.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Евграфовой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Евграфовой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Евграфовой Н.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №№ В соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ, стороны заключили соглашение о персональном кредите в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, общая сумма кредита составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась предоставленной ей суммой кредитования. В настоящее время Евграфова Н.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с тарифами, установленными в Соглашении. Согласно расчету и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты>
 
    В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В. не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.
 
    Ответчик Ефграфова Н.Н. в судебное заседание не явилась. Суд своевременно, в надлежащей форме уведомил Евграфову Н.Н. о времени и месте судебного разбирательства, направив судебное извещение по места жительства ответчика: ..., ... ..., о чем в деле имеется соответствующее почтовое уведомление о вручении ответчику судебной корреспонденции (л.д. 42). Евграфова Н.Н. направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, ходатайствовала о снижении размера заявленных истцом штрафов и неустоек.
 
    Исследовав представленные суду доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Евграфовой Н.Н. на основании ее анкеты-заявления было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) №№ на сумму <данные изъяты> руб.(с учетом суммы страховой премии), <данные изъяты> руб. (без учета суммы страховой премии), с зачислением данной суммы на текущий кредитный счет, на срок <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей – <данные изъяты>
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании, dd/mm/yy ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило на счет ответчика № денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету №№ открытому на имя Евграфовой Н.Н. за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy (л.д. 11) Согласно данной выписке, dd/mm/yy произошла выдача наличных средств со счета № в размере № руб., а так же списание денежных средств <данные изъяты> коп. страховой премии в <данные изъяты>».
 
    Согласно выписке по счету №№ ответчик Евграфова Н.Н. принятые на себя обязательства по погашению кредита №№ от dd/mm/yy не исполняет, начиная с dd/mm/yy ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно расчету, представленному банком, сумма задолженности ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп., в том числе, просроченный основной долг – <данные изъяты>.
 
    Представленный банком расчет задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на dd/mm/yy соответствует условиям договора, подтвержден документально. Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору. Данный расчет никем не оспаривается.
 
    Оснований для освобождения от ответственности ответчика законом не предусмотрено.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании составляет <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.
 
    Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании составляет <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Таким образом неустойка за просрочку основного долга составила <данные изъяты>
 
    Ответчиком заявлено ходатайство о её снижении в связи с несоразмерностью.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Из условий кредитования следует, что размер неустойки составляет <данные изъяты>% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и <данные изъяты>% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, что явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, вследствие чего заявленные истцом размеры неустойки за просрочку основного долга подлежат уменьшению до <данные изъяты>. за несвоевременную уплату процентов подлежат уменьшению до <данные изъяты>
 
    Общими условиями предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно или <данные изъяты> коп., как следует из справки по кредиту наличными (л. д. 10).
 
    Истец заявил требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>
 
    Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> коп., штрафа на комиссию в размере <данные изъяты> коп., суд исходит из того, что комиссия за обслуживание счета заявлена истцом в связи с открытием и обслуживанием ссудного счета Евграфовой Н.Н. и в силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 N 302-П, не является самостоятельной банковской услугой, противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем условие об оплате комиссии ущемляет права потребителя Евграфовой Н.Н.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно действовавшему на момент заключения между сторонами соглашения о кредитовании, то есть на 02.08.2012, Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, которые не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были предоставлены ответчику ОАО "Альфа-банк" путем перевода на текущий кредитный счет №№
 
    В соответствии с п. п. 6.1 - 6.3 Общих условий предоставления персонального кредита, текущий кредитный счет был открыт истцом ответчику для зачисления кредита и для выполнения клиентом принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.
 
    Из представленной ОАО "Альфа-банк" выписки по счету № следует, что на данном счете Банком отражались только операции по возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, неустойки и штраф. Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный текущий кредитный счет не производилось.
 
    Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что вышеназванным счетом ответчик пользовался независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, Банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду не представлено. Косвенным же подтверждением того, что комиссия, установленная тарифами истца, фактически представляет собой дополнительную плату за кредит помимо процентов, является и то, что она определена в процентном отношении ...% от суммы кредита ежемесячно.
 
    При таких обстоятельствах, действия Банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с приведенными нормами и вышеизложенным, условие соглашения о кредитовании в части взимания комиссии за обслуживание текущего счета и установление штрафа на эту комиссию является нарушением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляющим право Евграфовой Н.Н. как потребителя, и соответственно, носит ничтожный характер.
 
    Таким образом, исходя из фактических обстоятельств, суд отказывает истцу во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и как производного - штрафа на комиссию за обслуживание счета.
 
    В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса
 
    В данном случае с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>.,
 
 
    Руководствуясь ст. 194 – ст. 198, 321 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Евграфовой Н. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Евграфовой Н. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд ... в течение месяца после изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья О.Л. Кукушкина