Решение от 08 сентября 2014 года

    Дело № 2-6291/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е (Заочное)
 
Именем Российской Федерации
 
08 сентября 2014 года г. Волгоград
 
    Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе председательствующего судьи Попова А.И.,
 
    при секретаре судебного заседания Лапиной И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы по договору займа,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Представитель Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» (ОАО «Альфа-Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав в обоснование своих доводов, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств ФИО1 в размере 132000 рублей, под 14,99% годовых, на срок 4года, с ежемесячной уплатой не позднее 21-го числа каждого месяца 6300 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 162467,94 рублей, из которых: просроченный основной долг – 132000 рублей, начисленные проценты – 6516,83 рублей, комиссия за обслуживание счета – 10507,20 рублей, штрафы и неустойки – 13443,91 рублей. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» 162387,43 рублей. Указывает, что при подаче иска в суд банком была произведена оплата госпошлины в размере 4449,36 рублей, что подтверждается платежным поручением. В связи с чем, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка в счет возмещения судебных расходов 4449,36 рублей.
 
    В судебном заседании представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела в суде извещена, о причинах неявки суд не уведомила.
 
    Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства.
 
    В соответствии со ст. 233 ч.1 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
 
    В соответствии со ст. 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 432 ч.1, ч.2 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 ч.1, ч.2 ГК РФ, Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ, Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Согласно ст. 435 ч.1 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 437 ч.1,ч.2 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).
 
    Согласно ст. 438 ч.1, ч.3 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № (л.д. 10).
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 132000 рублей (л.д. 6-8).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № и индивидуальными условиями кредитования, - сумма кредитования составил 132000 рублей (л.д. 12-14).
 
    Договором установлено, что за пользование кредитными средствами, банк взимает проценты в размере 14,99% годовых, на срок 4 года (л.д. 6, 10).
 
    Сумма займа подлежала возврату заемщиком путем внесения на счет, открытый в банке на имя ответчика ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 6300 рублей.
 
    Согласно выписке по счету Заемщика, суд установил, что ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными ей по кредитному договору.
 
    Из представленных суду доказательств следует, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, а именно, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения договора займа.
 
    Из содержания п.1 ст.809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке определенном договором.
 
    Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 330 ч.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Согласно Договора, неустойка за нарушение срока возврата суммы основного долга составляет 14,99 % годовых от суммы просроченной задолженности по уплате суммы основного долга, размер суммы штрафа за каждый просроченный платеж составляет 600 рублей.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту задолженность ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 162467,94 рублей, из которых: просроченный основной долг – 132000 рублей, начисленные проценты за период с 21.102013 г. по 02.07.2014г. – 6516,83 рублей, сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014г. составляет 6087,90 рублей, неустойка за несвоевременную уплату суммы основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.07.2014г. составляет 7356,01 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета – 10507,20 рублей (л.д. 5).
 
    Представленный суду расчет задолженности по кредитному договору в части просроченного основного долга, начисленных процентов, неустойки за несвоевременную уплату процентов, неустойки за несвоевременную уплату основного долга судомпроверен и признан обоснованным и правильным.
 
    В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, основаны на законе, а следовательно, подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    В части требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 10507,20 рублей, суд считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 1 и п. 1 ст. 421 ГК РФ свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
 
    В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены институт публичного договора и институт договора присоединения. В данном случае, заключенное соглашение является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются банком в стандартных формах.
 
    В силу п. 1 ст. 1 и п. 1 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются в первую очередь нормами ГК РФ. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Статьей 9 Федерального закона РФ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй ГК РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с пп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" оказание финансовой услуги, а именно предоставление кредита, применительно к возникшим правоотношениям относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
 
    В соответствии с Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ указано на необходимость выяснения, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации N 302-П от ДД.ММ.ГГГГ (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ N 86-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.
 
    По соглашению ОАО "Альфа-Банк" не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.
 
    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности".
 
    Из смысла толкования понятия "Текущий счет" в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.
 
    Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок, либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности.
 
    Между тем, из анкеты-заявления ответчика на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к ОАО "Альфа-Банк" с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. Ответчик просил открыть кредитную карту для проведения операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк".
 
    Исходя из приведенных выше положений, расчетно-кассовое обслуживание не является самостоятельной услугой, а потому условия о взимании с клиента платежа за эту услугу является неправомерным, противоречащим законодательству о защите прав потребителей.
 
    Таким образом, требование истца о взысканиикомиссии за обслуживание текущего счета в размере 10507,20 рублей не подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Судом установлено, что при подаче иска в суд, истец ОАО «Альфа-Банк» оплатил госпошлину в размере 4449,36 рублей, что подтверждается платежным поручением от 03.07.2014г № (л.д. 4). Следовательно, с учетом удовлетворенных требований с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов 4239,21 рублей.
 
    На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 194-198,235-236 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы по договору займа, - удовлетворить чсатично.
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151960,74 рублей, из которых: просроченный основной долг – 132000 рублей, начисленные проценты – 6516,83 рублей, штрафы и неустойки – 13443,91 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 4239,21 рублей.
 
    Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 задолженности по оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в сумме 10507,20 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 210,15 рублей, - отказать
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 15 сентября 2014 года.
 
    Председательствующий Попов А.И.