Решение от 08 сентября 2014 года

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 сентября 2014 года Ленинский районный суд г. Красноярска
 
    в составе: судьи Шестакова Н.Н.
 
    при секретаре Потаповой А.А.
 
    с участием:
 
    истца Мыськова И.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мыськова И.С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, суд
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился к ответчику с указанным иском, мотивируя требования тем, что <данные изъяты> между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №<данные изъяты> по условиям которого ответчик предоставил Мыськову И.С. кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты>. В типовую форму кредитного договора было включено условие, согласно которому заемщик был обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования, которая составила <данные изъяты>., указанная сумма была удержана ответчиком в счет уплаты комиссии из общей суммы кредита. Истец полагает указанное условие договора не соответствующим действующему законодательству. Истцом ответчику вручено заявление с требованием о расторжении договора и возврате суммы комиссии, которая получена представителем банка ДД.ММ.ГГГГ, однако ответ на нее не получен. Истец просит взыскать сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> моральный вред в размере <данные изъяты>, неустойку (пени) в размере 3% за каждый день просрочки от суммы <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ и по момент вынесение решения суда, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>
 
    В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика страховой взнос в размере <данные изъяты>, проценты за пользования чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. 80 коп., неустойку - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы, связанные с нотариальным оформлением доверенности в размере <данные изъяты>, расходы по оказанию юридической помощи в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от суммы подлежащей взысканию в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
 
    В судебном заседании истец М уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
 
    Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.
 
    Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор <данные изъяты>.
 
    Согласно п. 3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
 
    В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между М и ООО СК «Ренессанс жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика, по условиям которого, страховыми рисками являются смерть, инвалидность I группы, страховая сумма составляет <данные изъяты>, страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования.
 
    Из выписки по счету М следует, чтоДД.ММ.ГГГГ банком ему перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты>., из которой удержана сумма комиссии в счет уплаты страховой премии в <данные изъяты> рублей. Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ банком М выдана сумма кредита в размере 200000 рублей.
 
    Между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс капитал» (после переименования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого явилось оказание агентом (банком) по поручению страховщика от его имени и за его счет информационной услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком. При этом, из указанного договора следует, что страховщик обязуется выплатить агенту (банку) за оказанные услуги агентское вознаграждение.
 
        Таким образом, обязанность по выплате вознаграждения за оказание заемщику информационных услуг и заключение договора со страховщиком возложена на страховщика, а не на заемщика.
 
    Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ОАО) переведено на счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, включая сумму страховой премии застрахованного М – 79200 рублей, что так же подтверждается выпиской из реестра, что свидетельствует о том, что в указанную сумму не включается комиссионное вознаграждение банку, следовательно, сумма страховой премии в полном объеме перечислена на счет страховщика.
 
    Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательства. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Данный перечень не является исчерпывающим и не исключает других способов обеспечения, предусмотренных законом или договором, в том числе и заключением договора о страховании.
 
    В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Из текста заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ г., подписанного М следует, что ему разъяснялось, что страхование не является обязательным условием для выдачи кредита, что заемщик может застраховаться в любой страховой компании, что страхования премия может быть оплачена любым способом – как в наличной, так и в безналичной форме. Также М разъяснялось, что в случае возражений по пунктам Полисных условий, ему рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования. Из данного заявления так же следует, что при наличии выбора отказаться от страхования, М выразил желание быть застрахованным в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», назначил выгодоприобретателем банк и просил перечислить с его счета на счет страховой компании страховую премию, размер которой в рублевом эквиваленте указан в кредитном договоре, что согласуется с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования истцом осуществлялось исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывалась исключительно по желанию и с согласия М, который был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.
 
    Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.
 
    Материалами дела подтверждается, что волеизъявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось. При таких обстоятельствах заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования.
 
    Кроме того, истец, при наличии у него возможности, от оформления договора страхования и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, банком оказана услуга по списанию страховой премии, согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора, за которую комиссионное вознаграждение с заемщика не предусмотрено и банком не удерживалось.
 
    Доказательств того, что до заключения кредитного договора истцу была непонятна предоставленная ответчиком информация о перечислении со счета части кредита в размере 79200 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, и кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не представлено.
 
    Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что М был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком не ограничивалось, истец добровольно оплатил банку стоимость страховой премии за счет средств, полученных в кредит и включение в кредитный договор условия о перечислении со счета страховой премии не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
 
    То, что денежная сумма в счет уплаты страхового взноса удержана банком из заемных денежных средств, в данном случае не свидетельствует о нарушении прав истца на заключение кредитного договора. Включение суммы комиссии за страхование в общую сумму кредита не противоречит Закону "О защите прав потребителей" и не нарушает прав и законных интересов истца.
 
    Суд также находит несостоятельным доводы истца о том, что договор страхования между ним и страховщиком расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца, в связи с чем ему должна быть возвращена страховая премия, поскольку согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Из п. 8.4 договора страхования жизни заключенного между М и ООО «СК Ренессанс Жизнь» следует, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается. Кроме того, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), стороной договора страхования не является.
 
    С учетом изложенного суд не находит оснований считать, что контрагент по страхованию был навязан займодавцем, и обязанность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, является допустимым способом обеспечения обязательств заемщика и не ущемляет его права.
 
    Учитывая, что услуга по перечислению страхового взноса была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то основания для возврата удержанного страхового взноса за личное страхование отсутствуют. В связи с чем суд также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования Мыськова И.С. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня со дня провозглашения, с подачей жалобы в Ленинский суд г. Красноярска.
 
    Судья                              Н.Н. Шестакова