Решение от 08 сентября 2014 года

    Дело № 2-1718/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
Юргинский городской суд Кемеровской области
 
в с о с т а в е:
 
    председательствующего судьи Щеблыкиной Н.И.,
 
    с участием представителя ответчика Машко Т.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Гаак Т.Ю.,
 
    08 сентября 2014 года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Баслюкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Кредит Европа Банк» обратился в суд с иском к Баслюкову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 23.08.2013 г., - суммы основного долга *** руб., просроченных процентов - *** руб. *** коп., процентов на просроченный основной долг- *** руб. *** коп., всего в размере *** руб. *** коп.. и в возврат госпошлины - *** руб. по состоянию на 08.04.2014 г..
 
    Определением Юргинского городского суда от 21.08.2014 года приняты уточненные исковые требования/л.д.75/, где истец просит взыскать с Баслюкова В.В. по состоянию на 10.08.2014 г., - *** руб. *** коп., а именно: сумму основного долга - *** руб., сумму просроченных процентов - *** руб., сумму процентов на просроченный основной долг*** руб. в возврат государственной пошлины - *** руб., довзыскать с ответчика в федеральный бюджет разницу между госпошлиной, подлежащей уплате (*** руб.) и оплаченной истцом при подаче искового заявления *** руб.) в размере *** руб*** коп (.л.д. 60-61).
 
    Исковые требования мотивированы тем, что 23.08.2013 г. Баслюков В.В. (далее – Заемщик, ответчик) и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Банк) заключили Кредитный договор № *** (далее - Договор) сроком до 23.08.2018 года, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере *** руб. *** коп. (далее Кредит).
 
    Стороны, заключили Договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ со сроком возврата выданного кредита 60 месяцев, установив график погашения задолженности, начиная с 23.09.2013 г. по 23.08.2018 г., с суммой для ежемесячного погашения задолженности - *** руб. *** коп., в последний месяц - *** руб*** коп..
 
    В соответствии с Тарифами ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - 25 % (годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.
 
    Заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив своей подписью в Заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными Положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.
 
    Свои обязательства по возврату кредита Заемщик не исполняет, - денежные средства в соответствии с Графиком погашения задолженности не выплачивает. В результате чего нарушает ст.ст. 309, 810 и 819 ГК РФ и наносит ущерб экономическим интересам Банка.
 
    На основании изложенного, просят удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
 
    Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Баслюков В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя по доверенности Машко Т.В. (л.д. 39).
 
    Представитель ответчика Баслюкова В.В.- Машко Т.В., действующая на основании нотариальной доверенности от 21.02.2014 г. (л.д. 33) не оспаривает, что Баслюков В.В. брал кредит в размере *** в указанном банке, кредит почти не выплачивал. В обоснование своих возражений пояснила, мотивируя ч. 1 ст. 434 ГК РФ, что заявление на кредитное обслуживание от 23.08.2013 г. договором не является. В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно ч. 2 ст. 162 ГК РФ, в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность. Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. А в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, или в случае предъявления Ответчиком возражения или встречного иска.
 
    В заявлении на кредитное обслуживание № *** от 23.08.2013 года условие о размере процентов на просроченную задолженность отсутствует, считает,что при начислении процентов за просрочку кредита должна применяться ставка рефинансирования, в размере, не превышающем ставки рефинансирования Центрального Банка России на 2013 – 2014 г.г..
 
    ЗАО «Кредит Европа Банк начисляют проценты на просроченную задолженность в размере тройной ставки рефинансирования Банка России, что является незаконным. Период просрочки с 2013по 2014 год.
 
    Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000 года предусмотрено, что при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере просроченных процентов, суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Истцом не предоставлены выписка по ссудному счету, подтверждение получения денежных средств Ответчиком. Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному Договору. В заявлении на кредитное обслуживание не указано: что оплата производится равными взносами ежемесячно, число дней в году, месяце, размер процентов по ст.395, хотя в первом исковом это 3 ставки рефинансирования, а в уточненном исковом уже 25 %, очередность гашения, электронные адреса, на которых размещены условия и тарифы. Банк намеренно увеличил долг, сначала указав расчет до апреля 2014 года, впоследствии увеличив сумму взыскания до августа 2014 г.. Истец в одностороннем порядке незаконно, изменил размер процентов по ст.395 с 3-х ставок финансирования на 25%. В заявлении сумма просроченных процентов - это проценты, рассчитанные по аннуитетной схеме по ст. 809. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    В заявлении на кредитное обслуживание данные условия не оговорены и не оговорены иные условия начисления процентов. Порядок начисления процентов, связанных с привлечением и размещением денежных средств клиентов, регламентируется Положением ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 года N 39-П (далее - Положение).
 
    В п. 3.5. установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. А согласно пункту 3.6. банк должен обеспечить средствами программного обеспечения ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухучете банка суммы начисленных процентов, то есть, проценты начисляются каждый день за очередной день реального пользования непогашенной суммой кредита. Проценты рассчитываются - каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита.
 
    Банк при оформлении кредита не предоставил ответчику возможности самостоятельно выбрать страховую организацию для страхования соответствующих рисков, поскольку заявление на обслуживание является типовой формой и не предусматривает изменения содержащихся в нем условий. В страховом полисе N *** от 23.08.2013 г. указана сумма страхования *** руб., в заявлении на кредитное обслуживание - *** р.. Разница *** рублей не застрахована и в случае страхового случая данная сумма выгодоприобретателю (Европа Банк) не будет возвращена и будет востребована с заёмщика или его родственников. Оформление заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщика банка от несчастных случаев и болезней от 23.08.2013 года предусматривается самой формой заявления на предоставление кредита, установленной банком.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Как видно из материалов дела, 23 августа 2013 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» и Баслюковым В.В. заключен кредитный договор № *** согласно условиям которого ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставил должнику Баслюкову В.В. денежные средства в сумме *** рублей под *** % годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 10-15, 19, 20-21). Факт заключения договора и его условия подтверждаются материалами дела - заявлением на кредитное обслуживание, заявлением на банковское обслуживание, акцептом Банком данного заявления путем зачислением кредита на счёт заемщика, анкетой к Заявлению, Условиями кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифами Банка, документы подписаны заемщиком в день подписания договора, он согласился с условиями договора, где ежемесячный платеж оговорен в размере ***., полная стоимость кредита определена ***% и рассчитана согласно формуле, приведенной в Указании Центробанка РФ о№*** от 13.05.2008г. Указанные документы подписаны заемщиком Баслюковым В.В. и заверены печатью банка(л.д. 16-24,56-58,66-72).
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Стороны, заключили Договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ путем подписания Заемщиком Заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления Кредита на Счет Заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к Заявлению, Заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Тарифы Банка. Договор, заключенный между Банком и Заемщиком является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов оговорён договором. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.7.5 Условий кредитного обслуживания, в случае возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что Клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения по Договору полностью.
 
    Также, согласно п. 9.2.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по возврату Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с Договором и Тарифами, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами Клиента.
 
    Ответчик Баслюков В.В. обязательства по возврату кредита не исполняет, платежи по кредитному договору им вносятся нерегулярно, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27-29). Из представленных в деле документов и расчетов усматривается, что вследствие нарушения ответчиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору, образовалась задолженность. Расчет задолженности в соответствии с условиями договора представлен в материалах дела и проверен судом.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ЗАО «Кредит Европа Банк» были надлежащим образом исполнены его договорные обязательства. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ банк вправе был увеличить сумму исковых требований до дня рассмотрения спора.
 
    Оснований для применения последствий недействительности ничтожной сделки суд не усматривает. Представитель ответчика контррасчет не привел и обоснование своих доводов по неоплате долга по выданному кредиту не мотивировал, встречный иск не заявил, обоснования незаконности указанной сделки не привел.
 
    Письменная форма сделки соблюдена, условия возврата, соглашение о размере просроченных процентов сторонами оговорены и подписаны, не противоречат закону, денежные средства выданы. Оспаривая сумму страхования, представитель ответчика не заявлял встречных требовании и, поэтому не рассматривается судом.
 
    Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 10 августа 2014 года (на л.д. 54-55), задолженность ответчика по кредитному договору составляет *** руб. *** коп., где основной долг *** руб. *** коп., сумма просроченных процентов *** руб. *** коп., сумма процентов на просроченный основной долг -*** руб. *** коп..
 
    Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора, заемщик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» изложенных в Договоре и Тарифах, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика Баслюкова В.В. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп. (на л.д. 9).
 
    Разница по государственной пошлине, недоплаченная истцом с учетом уточнения исковых требований - *** руб. довзыскивается с ответчика в федеральный бюджет.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Баслюкова В.В. в пользу Закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 23.08.2013 года: сумму основного долга - *** рублей, сумму просроченных процентов-*** рублей, сумму процентов на просроченный основной долг- *** рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей, а всего *** ) рубль *** копеек.
 
    Взыскать с Баслюкова В.В. в федеральный бюджет государственную пошлину - ***. 27 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья Юргинского городского суда Н.И. Щеблыкина
 
    Решение принято в окончательной
 
    форме 22.09.2014года